Data dodania: 2025-10-14 (11:01)
To, kto będzie prowadził Twoje IKE i IKZE może realnie wpłynąć na sposób obsługi konta i wysokość kapitału do wypłaty na emeryturze. Dowiedz się, jakie instytucje prowadzą te konta emerytalne i co wziąć pod uwagę przy wyborze konkretnej oferty.
IKE czy IKZE – krótkie porównanie
Zacznij od wyboru rodzaju konta. Oba służą do długoterminowego oszczędzania, ale różnią się korzyściami podatkowymi. Jeśli chcesz, możesz mieć jednocześnie oba konta emerytalne – Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE).
IKE
W IKE nie zapłacisz 19% podatku od zysków kapitałowych (tzw. podatku „Belki”), jeśli:
- wypłacisz pieniądze po ukończeniu 60 lat (lub 55, jeśli masz prawo do wcześniejszej emerytury),
- będziesz wpłacać na IKE przez minimum 5 lat lub wpłacisz ponad połowę wartości konta na 5 lat przed wypłatą.
Limit wpłat na IKE w 2025 roku wynosi 26 019 zł, a więc więcej niż na IKZE.
IKZE
IKZE daje ulgę podatkową w rocznym rozliczeniu PIT. Wpłaty na to konto emerytalne możesz odliczyć od podstawy opodatkowania i zmniejszyć podatek do zapłaty. W ten sposób zaoszczędzisz nawet do 3330 zł (lub do 4996 zł, jeśli prowadzisz działalność gospodarczą), jeśli wykorzystasz roczny limit wpłat. W 2025 roku wynosi on 10 407,60 zł lub 15 611,40 zł dla samozatrudnionych. W zależności od Twojej indywidualnej sytuacji, dzięki temu możesz zmniejszyć podatek do zapłaty lub uzyskać zwrot z urzędu skarbowego.
Oprócz tego przy wypłacie z IKZE po 65. roku życia i minimum 5 latach wpłat zapłacisz tylko 10% zryczałtowanego podatku i nie płacisz podatku 19% „Belki”.
Co łączy IKE i IKZE?
IKE i IKZE mają też cechy wspólne. Pieniądze gromadzone na tych kontach są Twoją prywatną własnością i mogą być dziedziczone. Wystarczy, że wskażesz osobę (uposażoną), która ma otrzymać Twoje oszczędności, jeśli Ty nie zdążysz z nich skorzystać. W tej sytuacji uposażeni nie płacą podatku od spadków i darowizn (jedynie przy wypłacie pieniędzy z IKZE potrącany jest podatek 10%).
Obydwa konta i ich korzyści podatkowe zostały stworzone aby zachęcać ludzi do długoterminowgo oszczędzania na emeryturę. Jednak, jeśli będziesz potrzebować, możesz też wypłacić pieniądze w dowolnym momencie przed emeryturą. Warto pamiętać, że są tego pewne konsekwencje:
- IKE – możesz wypłacić dowolną część pieniędzy lub wszystkie, jednak zapłacisz 19% podatek „Belki” od wypłaconej sumy. Po wypłacie możesz nadal oszczędzać na IKE;
- IKZE – możesz wypłacić tylko całą zgromadzoną sumę i zapłacisz od niej podatek dochodowy na skali podatkowej (12% lub 32%). Jednocześnie Twoje konto zostanie zamknięte, a żeby oszczędzać na nowo, konieczne będzie otwarcie nowego konta. W tym przypadku lata wpłat będą liczyć sie od początku.
Gdzie możesz mieć IKE i IKZE i co z tego wynika?
Możesz założyć IKE i/lub IKZE w: towarzystwie funduszy inwestycyjnych (TFI), domu maklerskim, banku, zakładzie ubezpieczeń (UFK – ubezpieczeniowy fundusz kapitałowy), lub dobrowolnym funduszu emerytalnym (DFE). Pamiętaj, że możesz mieć tylko jedno IKE i tylko jedno IKZE naraz.
TFI to dobry wybór, jeśli chcesz mieć szansę na zysk, ale nie masz dużej wiedzy o inwestowaniu. Otwierając tam konto, Twoje pieniądze trafią do wybranego przez Ciebie funduszu inwestycyjnego. Zarządzają nim eksperci, inwestując pieniądze np. w akcje i obligacje. Działają oni zgodnie ze strategią wybranego przez Ciebie funduszu, którego historyczne wyniki, szczegółowy sposób inwestycji i inne detale możesz sprawdzić na stronie TFI. Jednym z ciekawszych rozwiązań dostępnych w IKE i IKZE w TFI są fundusze cyklu życia. To specjalne fundusze, które mają strategię inwestycji zakładaną na kilkanaście lub kilkadziesiąt lat do przodu – czyli do momentu Twojej emerytury. Dzięki temu sposób inwestycji zmienia się wraz z Twoim wiekiem. Ryzyko inwestycyjne spada w nich z czasem (do daty zwykle podanej w nazwie). Fundusze inwestycyjne to sposób na inwestowanie nawet dla tych, którzy nie mają doświadczenia w tej dziedzinie. Niektóre TFI oferują niski próg wejścia, np. W Goldman Sachs TFI możesz zacząć inwestować już od 50 zł. Więcej dowiesz się na stronie: https://www.gstfi.pl/emerytura/ike.
Dom maklerski jest natomiast opcją dla doświadczonych inwestorów, którzy chcą pełnej kontroli nad swoją inwestycją. IKE i IKZE w tej formie zapewnia największą samodzielność, ale tym samym wysokie ryzyko. W tym wypadku samodzielnie budujesz portfel z konkretnych instrumentów finansowych (np. akcji, obligacji, ETF-ów itp.). Potrzebujesz wiedzy i czasu, żeby móc śledzić rynki. IKE i IKZE w domu maklerskim może kosztować Cię więcej niż w innych instytucjach – poza opłatą za prowadzenie konta mogą dojść prowizje od zleceń.
W banku możesz mieć IKE i/lub IKZE w formie lokaty albo rachunku oszczędnościowego. Rozważ tę opcję, jeśli cenisz sobie prostotę i niskie ryzyko i nie zależy Ci na wysokim zysku. Potencjał zysku jest w tym wypadku najmniejszy, bo realnie ograniczony do poziomu oprocentowania depozytów. Zaletą tego rozwiązania może być znane środowisko bankowości internetowej.
IKE i IKZE w formie polisy z UFK, czyli w zakładzie ubezpieczeń, jest rozwiązaniem dla osób, które chcą łączyć ochronę ubezpieczeniową z inwestowaniem. Ale koszt posiadania konta emerytalnego w takiej formie może zaskoczyć – oprócz opłat inwestycyjnych trzeba ponieść również koszty polisy ubezpieczeniowej. Ponieważ firmy ubezpieczeniowe wymagają regularnych składek, to również pewnego rodzaju zobowiązanie. W innych instytucjach finansowych (np. TFI lub domy maklerskie) najczęściej nie ma zobowiązań do regularnych wpat.IKE i IKZE w firmie ubezpieczeniowej daje dostęp do funduszy wewnętrznych danego UFK, ale z reguły wybór jest mniejszy niż w funduszach inwestycyjnych dostępnych w TFI.
Dobrowolny fundusz emerytalny (DFE) oferuje IKE lub IKZE w formie z góry zdefiniowanej mieszanki akcji i obligacji, zarządzanej przez PTE (powszechne towarzystwo emerytalne). To opcja mniej elastyczna niż np. w TFI – możliwości dopasowania swojego konta do zmieniających się potrzeb są ograniczone. Zwykle nie ma tu też mechanizmu automatycznego obniżania ryzyka wraz z wiekiem.
Na co zwrócić uwagę przy wyborze instytucji do IKE lub IKZE?
Przy porównywaniu ofert skup się na elementach, które najbardziej wpływają na możliwy zysk i wygodę obsługi.
- Opłaty i prowizje – za prowadzenie konta, zakup instrumentów finansowych czy jednostek uczestnictwa w funduszach, konwersje, wypłaty i uwaga! Również wpłaty do konta mogą podlegać opłatom.
- Oferta inwestycyjna – dostęp do funduszy czy strategii (np. cyklu życia), możliwość zmiany strategii w trakcie oszczędzania na emeryturę. Warto sprawdzić też, na ile jasno opisane są oferowane opcje inwestycyjne.
- Wyniki i raporty – historia (pamiętaj: nie gwarantuje przyszłości, ale może być wskazówką co do jakości zarządzania), przejrzystość materiałów.
- Dostęp online i obsługa – sprawdź, czy jest dostępna aplikacja mobilna, jak będziesz realizować zlecenia, czy zyskasz czytelne podsumowania, jakie będziesz mieć możliwości kontaktu itp..
- Wysokość minimalnej wpłaty – jedna firma może wymagać minimalnej wpłaty na poziomie kilkudziesięciu, a inna nawet kilkuset złotych. Warto wziąć to pod uwagę, zwłaszcza, że łatwiej jest odkładać mniejsze kwoty.
Gdzie otwiera się najwięcej IKE i IKZE?
Większość Polaków ma IKE i IKZE w TFI*. Dlaczego? Bo fundusze inwestycyjne dają szansę na zysk nawet osobom bez wiedzy i doświadczenia w inwestowaniu. Pozwalają wybrać jedną z wielu strategii, dzięki czemu możesz dopasować swoje IKE lub IKZE do czasu, jaki pozostał do emerytury i akceptowanego poziomu ryzyka. A gdy Twoje potrzeby się zmienią, możesz przenieść pieniądze między subfunduszami (często bez dodatkowych opłat). Co również ważne, idea IKE i IKZE, która polega na wpłacaniu na konto przez dłuższy czas, pokrywa się z założeniami inwestycji w fundusze inwestycyjne. Często regularne wpłaty przez kilka lat to najprostszy sposób na osiągnięice dodatniego wyniku z inwestycji. Poza tym nad Twoimi pieniędzmi w IKE i IKZE w TFI czuwa bank-depozytariusz, a TFI są nadzorowane przez KNF. Dzięki temu masz dużą przejrzystość oferty i działań. Takie konto sprawdza się, gdy chcesz inwestować regularnie, ale nie masz czasu, żeby robić to samodzielnie.
*Według „Raportu o stanie rynku emerytalnego w Polsce na koniec 2024 roku” przygotowanego przez Urząd Komisji Nadzoru Finansowego, 51% posiadaczy IKE ma konto w TFI – https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Informacja_o_stanie_rynku_emerytalnego_w_Polsce_na_koniec_2024_94436.pdf.
Źródło: Materiał zewnętrzny
Publikuj:
Banki - Najnowsze wiadomości i komentarze
Kalkulator kredytu hipotecznego – jak różne parametry wpływają na wysokość raty?
2026-01-07 Materiał zewnętrznyZanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, warto sprawdzić, jak może wyglądać Twoja przyszła rata. Pomaga w tym kalkulator kredytu hipotecznego – proste narzędzie, które pozwala w kilka chwil poznać orientacyjne koszty zobowiązania. Dzięki niemu łatwiej zrozumieć, jak zmienia się rata w zależności od kwoty, okresu spłaty czy oprocentowania. To pierwszy krok do świadomego wyboru kredytu hipotecznego.
Płatności telefonem i zegarkiem: czy to naprawdę bezpieczne i jak się dobrze zabezpieczyć
2025-12-09 Felieton MyBank.plPłacenie telefonem i zegarkiem jeszcze kilka lat temu wydawało się ciekawostką dla entuzjastów nowych technologii. Dziś stało się codziennością – w wielu sklepach i punktach usługowych zdecydowana większość transakcji zbliżeniowych jest realizowana właśnie w ten sposób. Coraz częściej spotykamy się z sytuacją, w której ktoś mówi: „Portfela nie mam, ale telefon tak – to wystarczy”. Pojawia się jednak naturalne pytanie: czy płatności telefonem i zegarkiem są naprawdę bezpieczne i co zrobić, żeby zminimalizować ryzyko?
Zalety i wady likwidacji gotówki
2025-12-02 Materiał zewnętrznyCoraz więcej państw analizuje możliwość całkowitego odejścia od fizycznego pieniądza. Zmiana, która jeszcze dekadę temu brzmiała jak eksperyment, dziś wydaje się mniej lub bardziej realnym scenariuszem. Płatności elektroniczne rosną szybciej niż jakikolwiek inny segment usług finansowych, a banki i rządy ograniczają infrastrukturę obsługującą gotówkę. Jeśli korzystasz z płatności mobilnych, zamawiasz online lub rzadko odwiedzasz bankomat, jesteś częścią tego procesu. Dyskusja nie dotyczy już tego, czy gotówka będzie wypierana z rynku, lecz kiedy i w jakim zakresie.
Nowe sztuczki oszustów bankowych: jak działają fałszywi konsultanci i na co nabierają się nawet ogarnięci klienci
2025-12-02 Poradnik MyBank.plJeszcze niedawno wydawało się, że typowe oszustwa bankowe dotyczą głównie osób starszych, mniej obeznanych z technologią. Dziś ten obraz jest już nieaktualny. Nowe sztuczki oszustów bankowych coraz częściej opierają się na perfekcyjnie odegranej roli fałszywego konsultanta, który dzwoni z „prawdziwego” numeru banku, zna dane klienta, mówi profesjonalnym językiem i prowadzi rozmowę dokładnie tak, jak zrobiłby to pracownik infolinii. W efekcie ofiarą padają nie tylko seniorzy, lecz także przedsiębiorcy, księgowi, informatycy, a nawet osoby zawodowo związane z finansami.
Dlaczego wydajemy więcej, gdy płacimy kartą niż gotówką? Sztuczki banków i psychologii
2025-11-27 Felieton MyBank.plKluczowy powód, dla którego wydajemy więcej kartą niż gotówką, polega na tym, że płacenie plastikiem albo telefonem jest psychologicznie mniej bolesne niż oddawanie fizycznych banknotów. W Polsce ten problem ma coraz większą skalę: według danych NBP i Mastercard już około dwie trzecie transakcji w terminalach odbywa się bezgotówkowo, a karty zbliżeniowe stanowią ponad 97% wszystkich kart, co stawia nas w światowej czołówce płatności bezdotykowych.
Czy stacjonarne placówki bankowe mają jeszcze sens w dobie pełnej cyfryzacji?
2025-11-17 Felieton MyBank.plCyfryzacja bankowości sprawiła, że większość codziennych spraw załatwiamy dziś w aplikacji – od sprawdzenia salda, przez przelewy, po zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Naturalne więc pytanie brzmi: czy w takim świecie stacjonarne placówki bankowe mają jeszcze sens, czy są tylko kosztownym reliktem epoki papierowych wyciągów i kolejek do okienka? Odpowiedź nie jest ani prosta, ani zero-jedynkowa, bo wraz z rozwojem kanałów cyfrowych fizyczna sieć banku nie znika – raczej zmienia funkcję, skalę i sposób działania.
Unieważnienie kredytu w euro i CHF – jak odzyskać pieniądze i uwolnić się od banku (2025)
2025-11-10 Materiał zewnętrznyW ostatnich latach tysiące kredytobiorców w Polsce – zarówno posiadających kredyt frankowy (CHF), jak i kredyt walutowy w euro – zaczęło domagać się sprawiedliwości w sądach. Wspólnym mianownikiem tych spraw są nieuczciwe zapisy w umowach kredytowych, tzw. klauzule abuzywne, które powodowały, że ryzyko kursowe w całości przerzucano na klienta. W efekcie wielu konsumentów płaciło raty znacznie wyższe, niż mogliby przewidzieć w chwili podpisywania umowy.
Jak skutecznie negocjować warunki kredytu w banku?
2025-10-28 Poradnik MyBank.plNegocjowanie warunków kredytu w banku to nie tylko sztuka perswazji, lecz przede wszystkim proces wymagający rzetelnego przygotowania, dogłębnej analizy własnej sytuacji finansowej oraz znajomości zasad funkcjonowania sektora bankowego. Na tle rosnącej konkurencji wśród banków i zmiennej sytuacji gospodarczej, świadomy kredytobiorca ma dziś więcej narzędzi do uzyskania lepszych warunków kredytowych niż jeszcze kilka lat temu. Poniżej znajdziesz ekspercki przegląd strategii i porad, jak skutecznie negocjować warunki kredytu.
Kredyty hipoteczne w polskich bankach – kto oferuje najatrakcyjniejsze warunki?
2025-10-08 Analizy MyBank.plPaździernik 2025 roku przynosi mieszane sygnały dla polskiego rynku kredytów hipotecznych. Po dwóch obniżkach stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego w lipcu i wrześniu, stopa referencyjna wynosi obecnie 4,75%, co teorycznie powinno przekładzać się na tańsze kredyty. W praktyce jednak banki ostrożnie podchodzą do obniżek marż, a polska jest nadal w czołówce najdroższych kredytów hipotecznych w Unii Europejskiej.
Pożyczka na auto czy kredyt? Najważniejsze różnice
2025-09-02 Poradnik kredytobiorcyPlanowanie zakupu auta wiąże się z poszukiwaniem najlepszego finansowania. Pożyczka na auto jest popularnym sposobem finansowania zakupu pojazdu. Wybór między nią a kredytem bankowym bywa jednak niełatwy. Ten artykuł wyjaśnia najważniejsze różnice i pomaga podjąć świadomą decyzję.