Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać kredyt w polskim banku?

Polskie banki, analizując wniosek kredytowy obywatela Ukrainy, podchodzą do procesu bardzo skrupulatnie. Ich głównym celem jest ocena ryzyka, a więc pewność, że kredytobiorca będzie w stanie regularnie spłacać swoje zobowiązanie. Poniżej przedstawiamy kluczowe wymagania i subtelności, na które banki zwracają szczególną uwagę.

Kluczowe wymagania banków – lista kontrolna:

• Legalny pobyt w Polsce: Niezbędne jest posiadanie dokumentu potwierdzającego prawo do pobytu, najczęściej karty czasowego lub stałego pobytu (karta pobytu). Kluczową subtelnością jest okres ważności karty – banki często wymagają, aby była ona ważna co najmniej przez cały okres kredytowania lub minimum 6-12 miesięcy do przodu.


• Wiarygodne źródło dochodu: Dochód musi być regularny, stabilny i wpływać na polskie konto bankowe. Największe szanse daje umowa o pracę na czas nieokreślony.


• Odpowiednia zdolność kredytowa: Bank dokładnie analizuje miesięczne dochody i koszty utrzymania (czynsz, rachunki, inne zobowiązania). Różnica musi być wystarczająca do swobodnej spłaty raty kredytu.


• Pozytywna historia kredytowa w BIK: Brak jakiejkolwiek historii w Biurze Informacji Kredytowej jest dla banku sygnałem ostrzegawczym.


• Wiek kredytobiorcy: Zazwyczaj minimum 18 lub 21 lat, w zależności od banku.

Szczegółowe omówienie warunków

Absolutną podstawą jest posiadanie legalnego i stabilnego pobytu w Polsce. Bank chce mieć pewność, że klient nie opuści kraju przed spłatą kredytu. Osoby posiadające status ochrony tymczasowej (PESEL UKR) również mogą ubiegać się o kredyt, jednak banki często podchodzą do takich wniosków bardziej restrykcyjnie, wymagając dodatkowych dowodów na powiązanie z Polską (np. dłuższy okres zatrudnienia, umowa najmu mieszkania, rodzina w Polsce).

Kolejnym kluczowym elementem jest stabilne i udokumentowane źródło dochodu. Dla banku liczy się nie tylko wysokość zarobków, ale przede wszystkim ich regularność i przewidywalność. Zdecydowanie największe szanse na kredyt daje umowa o pracę na czas nieokreślony (umowa o pracę na czas nieokreślony).

Jest ona dla analityka sygnałem stabilności. Umowa o pracę na czas określony jest również akceptowana, pod warunkiem, że jej termin ważności jest dłuższy niż okres kredytowania. Najtrudniej jest uzyskać kredyt, pracując na podstawie umów cywilnoprawnych (umowa zlecenie, umowa o dzieło), choć nie jest to niemożliwe w niektórych instytucjach.

Niezwykle istotna jest również pozytywna historia kredytowa w Polsce. Bank sprawdzi Twoją historię w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Co ważne, dla banku problemem jest nie tylko negatywna historia (opóźnienia w spłatach), ale także jej całkowity brak.

Jeśli nigdy wcześniej nie miałeś w Polsce żadnego produktu kredytowego, bank nie jest w stanie ocenić Twojej rzetelności jako dłużnika. Dlatego dobrym pomysłem jest budowanie historii kredytowej jeszcze przed złożeniem wniosku o duży kredyt. Nawet niewielki zakup na raty, np. smartfona, i jego terminowa spłata przez kilka miesięcy, tworzy pozytywny zapis w BIK, który jest dla banku sygnałem, że jesteś wiarygodnym klientem.

Lista wymaganych dokumentów – co przygotować?

Każdy bank ma swoją wewnętrzną politykę, jednak lista podstawowych dokumentów wymaganych od obywatela Ukrainy jest zazwyczaj bardzo podobna. Przed wizytą w oddziale lub złożeniem wniosku online, warto przygotować kompletny zestaw, aby maksymalnie przyspieszyć proces.

Standardowa lista dokumentów obejmuje:

• Paszport zagraniczny: Dokument tożsamości, który posłuży do weryfikacji danych.


• Dokument potwierdzający legalność pobytu: Najczęściej karta pobytu. W przypadku jej braku, w zależności od banku, może to być wiza z pozwoleniem na pracę.


• Dokument nadania numeru PESEL: Niezbędny do identyfikacji w polskich systemach.


• Umowa o pracę lub inna umowa cywilnoprawna: Jako dowód na źródło dochodu.


• Zaświadczenie o dochodach od pracodawcy: Dokument wystawiony na druku bankowym lub firmowym, potwierdzający wysokość i regularność wynagrodzenia.


• Wyciągi z konta bankowego: Zazwyczaj za ostatnie 3, 6 lub nawet 12 miesięcy, potwierdzające regularne wpływy wynagrodzenia.


• Wypełniony wniosek kredytowy: Formularz banku, w którym podajemy swoje dane osobowe, finansowe oraz informacje o wnioskowanym kredycie.

Brak zdolności kredytowej w Polsce – co robić i jakie są alternatywy?

Niestety, nawet przy starannym przygotowaniu, wniosek kredytowy może zostać odrzucony. Najczęstsze przyczyny odmowy to zbyt krótki okres zatrudnienia w Polsce, niestabilna forma umowy (np. umowa zlecenie od niedawna), brak historii w BIK, lub po prostu zbyt niskie dochody w stosunku do kosztów życia i wnioskowanej kwoty kredytu. Co w takiej sytuacji?

Pierwszym krokiem powinno być zawsze przeanalizowanie swojej sytuacji i praca nad poprawą słabych punktów – na przykład poprzez budowanie historii kredytowej czy szukanie stabilniejszego zatrudnienia.

W sytuacji, gdy uzyskanie finansowania w polskim banku jest chwilowo niemożliwe, a potrzeba finansowa jest pilna, niektórzy obywatele Ukrainy rozważają awaryjną opcję pożyczki w ukraińskiej firmie finansowej, dostępnej zdalnie. Aby samodzielnie znaleźć i porównać takie oferty, często wystarczy wpisać w wyszukiwarkę Google po ukraińsku frazę найшвидший кредит онлайн, co pozwala zapoznać się z warunkami dostępnymi na rynku ukraińskim. Należy jednak pamiętać, by do każdej decyzji finansowej, niezależnie od kraju, podchodzić z dużą ostrożnością i dokładnie analizować wszystkie warunki umowy.

Źródło: Poradnik kredytobiorcy