Pożyczka online na konto w instytucji pożyczkowej, takiej jak np. Szybka Gotówka może znacznie pomóc uzbierać nam kapitał na zakup działki. Podstawową formą finansowania zakupu działki pod budowę domu nadal będzie jednak stanowić kredyt na działkę w banku. Pytanie brzmi jednak, czy lepiej starać się w tym wypadku o kredyt hipoteczny, czy też może bardziej dogodnym rozwiązaniem dla klienta będzie zwykły kredyt na działkę gotówkowy?
Postarajmy się odpowiedzieć na to pytanie.
Kredyt hipoteczny na zakup działki pod budowę domu: czy to w ogóle możliwe?
Odpowiedź brzmi: czysto teoretycznie jest to możliwe. Jednocześnie od razu trzeba dodać, że staranie się o hipoteczny kredyt na działkę może okazać się procesem naprawdę długim, nużącym i wcale niekoniecznie mającym pomyślny dla nas finał.
Dlaczego tak się dzieje? Przede wszystkim, nie wszystkie banki udzielają kredytów hipotecznych na zakup działek budowlanych. Należy pamiętać, że właściwym, “definicyjnym” przeznaczeniem kredytu hipotecznego jest zakup nieruchomości, a nie gruntu, na którym owa nieruchomość dopiero ma powstać.
Co to oznacza? Najpierw będziemy musieli znaleźć te banki, które przynajmniej w teorii udostępniają opcję zaciągnięcia kredytu hipotecznego na zakup działki pod budowę domu. Dopiero po dokonaniu takiej wstępnej selekcji możemy myśleć o złożeniu wniosku kredytowego.
W tym momencie problemy bynajmniej się nie kończą, a wręcz przeciwnie: dopiero zaczynają narastać. Teoria to jedna rzecz, natomiast praktyka działania banków to już nieco inna kwestia. Doskonale wiadomo, że są takie rozwiązanie, na które banki godzą się bardzo niechętnie i naprawdę rzadko, nawet jeżeli mają je w swojej ofercie. Doskonały przykład to konsolidacja chwilówek: kilka banków ma ją w swojej w ofercie, ale prawdopodobnie niewielu klientom udało się taką konsolidację uzyskać.
Niestety, do pewnego stopnia podobnie jest w przypadku kredytu hipotecznego na zakup działki.
Dlaczego banki niechętnie udzielają kredytów hipotecznych w celu zakupu działki budowlanej?
Powodów można wymienić kilka. Przede wszystkim, jak sama nazwa wskazuje kredyt hipoteczny jest zabezpieczony hipoteką, a więc po prostu nieruchomością, której zakup został sfinansowany z pieniędzy od banku. Dom czy mieszkanie to dla banku wartościowe i wygodne zabezpieczenie na wypadek, gdyby konsument w pewnym momencie przestał spłacać zobowiązanie.
Co jednak bank ma zrobić z działką budowlaną? Na tym jednak trudności jeszcze się nie kończą. Jeżeli chcemy zaciągnąć hipoteczny kredyt na działkę przeznaczoną pod budowę domu, to dla analityka bankowego jest całkowicie oczywiste, że będziemy chcieli kredytować także samą budowę naszej nieruchomości. Niestety okoliczność ta nie przemawia na naszą korzyść.
I wreszcie trzeba pamiętać o scoringu kredytowym, który w odniesieniu do kredytów hipotecznych jest bardzo złożonym systemem algorytmów. Będziemy więc musieli podać bankowi długi szereg wysoce precyzyjnych informacji na nasz temat.
Dopiero na bazie zaawansowanej analizy całego spektrum czynników składających się na nasz Profil Klienta, bank przyjmie bądź odrzuci nasz wniosek. Oczywiście będziemy także potrzebować wkładu własnego(każdy kredyt hipoteczny go wymaga) a trzeba pamiętać, że w ostatnich miesiącach banki podwyższają wymagania dotyczące kwoty wkładu własnego. Obecnie często jest to nawet 30%.
Kredyt gotówkowy, czyli ciekawa alternatywa
Skoro finansowanie zakupu działki przy pomocy kredytu hipotecznego jawi się jako niesamowicie długi i zawiły tor przeszkód, to może istnieje jakieś inne, prostsze i łatwiej dostępne rozwiązanie?
Odpowiedź brzmi: owszem, istnieje. Rozwiązaniem tym jest gotówkowy kredyt na działkę. Zgodnie z zapisami Ustawy o Kredycie Konsumenckim oraz ustawy Prawo Bankowe maksymalna dopuszczalna kwota kredytu gotówkowego wynosi grubo ponad 200 tysięcy złotych.
Załóżmy jednak, że wybrana przez nas działka kosztuje około 100 tysięcy. Czy wtedy gotówkowy kredyt na działkę okazuje się opcją korzystną? Przy założeniu, że okres kredytowania będzie wynosił 120 miesięcy wysokość naszej miesięcznej raty oscyluje w granicach 1200 złotych. Cóż, nie jest to kwota mała, zwłaszcza jeżeli po jakimś czasie dodamy do niej obciążenie z tytułu kredytu hipotecznego na budowę domu.
Koszty nie są więc zaletą kredytów gotówkowych. Co więc stanowi atut tego rozwiązania? Oczywiście będzie to dostępność. Kredyt gotówkowy możemy przeznaczyć na całkowicie dowolny cel a ocena scoringowa jest znacznie prostsza, niż w przypadku kredytów hipotecznych.
