Data dodania: 2014-06-25 (13:37)
Choć stopy procentowe nadal mamy na najniższym poziomie i dzięki temu raty kredytów hipotecznych są relatywnie niskie, to nie znaczy, że nie warto postarać się o to, by obciążenie z tytułu kredytu mieszkaniowego było jeszcze niższe. Home Broker podpowiada sposoby na obniżenie raty kredytowej zwracając uwagę na to, kiedy warto z danego rozwiązania skorzystać.
1) Wydłużenie okresu spłaty
Im spłata kredytu będzie rozłożona na więcej rat, tym pojedyncza kwota spłaty będzie niższa – to oczywiste. Trzeba przy tym jednak pamiętać, że każde wydłużenie spłaty oznacza większą kwotę, którą łącznie oddamy bankowi. Przy kredycie na 300 tys. zł w obecnych warunkach rata kredytu rozłożonego na 20 lat wynosi 1898 złotych, a łączna kwota odsetek spłaconych bankowi – 155,5 tys. zł. Wydłużenie okresu kredytowania do 25 lat to rata niższa o 230,5 zł, ale jednocześnie koszty kredytu wyższe o 44,5 tys. zł. Zmiana na 30 lat to kolejne 47 tys. zł odsetek, ale jedynie 147,5 zł miesięcznych oszczędności. Warto poszukać kompromisu pomiędzy obniżaniem miesięcznej raty, a wydłużaniem okresu kredytowania, bo im bardziej to robimy, tym obniżka raty będzie mniejsza.
Zmiana wysokości raty i kwoty odsetek kredytu hipotecznego w zależności od czasu spłaty
Okres spłaty
Miesięczna rata
Łączna kwota odsetek
20 lat
1 898 zł
155,5 tys. zł
25 lat
1 668 zł
200 tys. zł
30 lat
1 520 zł
247 tys. zł
35 lat
1 420 zł
296 tys. zł
Źródło: obliczenia Home Broker; kredyt na 300 tys. zł, marża 1,8 pkt proc.
2) Spłata kredytu bezpośrednio w walucie
Osoby spłacające kredyt walutowy ponoszą koszt tzw. spreadu. Chodzi o zakup waluty od banku, który udzielił kredytu, a kursy walutowe w bankach nie zawsze są atrakcyjne. Warto jednak wiedzieć, że klient ma możliwość samodzielnego nabycia waluty (np. w kantorze internetowym) i nie musi być skazanym na stawki oferowane przez bank. W zależności od kursów miesięczna oszczędność z tytułu zmiany sposoby spłaty kredytu na kwotę 300 tys. zł wynieść może od kilkunastu do 80-100 złotych. Minusem tego rozwiązania jest jednak fakt, że to na kredytobiorcy spoczywa obowiązek, by co miesiąc kupić walutę i wpłacić ją do banku. Stąd częściej korzystają z niego osoby spłacające kredyt na duże kwoty, bo oszczędności są wówczas większe, a nakład pracy taki sam.
3) Obniżka marży kredytowej
Bardzo efektywnym sposobem na obniżkę raty kredytowej jest zmiana marży kredytowej na niższą. Marża to składnik oprocentowania, który jest zapisany w umowie kredytowej i bez podpisania aneksu do umowy nie może się zmienić. Nie każdy jednak może z tego rozwiązania skorzystać. Szansę na wynegocjowanie zmiany marży mają osoby, które mają kredyt z marżą znacząco wyższą niż obecnie dostępne na rynku. Na przykład w 2009 r. średnia marża kredytowa wynosiła ok 3 pkt proc., dziś jest to 1,8 pkt proc. Im różnica pomiędzy marżą w umowie a obecnie dostępną będzie większa, tym korzyść z tej zmiany bardziej przełoży się na niższą ratę kredytu. Na przykład zmiana marży 3,5 p.p. na 1,8 p.p. oznacza spadek raty 30-letniego kredytu z 1837 do 1520 złotych, czyli o ponad 17 proc. Miesięczna oszczędność przekraczająca 300 zł do końca okresu spłaty może zostać osiągnięta kosztem kilkuset złotych pobieranych przez bank za aneks do umowy kredytowej.
Zmiana wysokości raty kredytu hipotecznego w zależności od poziomu marży
Marża
(pkt proc.)
Rata kredytu
3,5
1 837 zł
2,5
1 647 zł
1,8
1 520 zł
1,5
1 467 zł
Źródło: obliczenia Home Broker; kredyt na 300 tys. zł na 30 lat, WIBOR 3M = 2,7 proc.
4) Refinansowanie kredytu
W sytuacji, w której kredytujący bank nie jest skłonny do obniżki marży, warto rozejrzeć się za innym. Zaciągnięcie kredytu na spłatę innego zadłużenia nazywa się kredytem refinansowym i niektóre banki są otwarte na tego rodzaju klientów, bo chcą pozyskać klienta od konkurencji. Korzyść w miesięcznej racie zależna będzie od różnicy pomiędzy marżą w dotychczasowym banku, a nową ofertą. Im rozstrzał większy, tym i obniżka bardziej znacząca. Należy jednak pamiętać, że możliwe są dodatkowe koszty, a to w związku z możliwymi prowizjami. Pierwsza to opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, która występuje w niektórych cennikach. Najczęściej wynosi 1 proc., ale tylko jeśli spłata występuje w ciągu pierwszych pięciu lat. Należy liczyć się wówczas z możliwością uszczuplenia portfela nawet o kilka tysięcy złotych. Druga opłata to prowizja pobierana przez bank refinansujący kredyt. Wprawdzie często w ramach promocji wynosi ona 0 proc., ale w kalkulacji należy o niej pamiętać.
5) Wakacje kredytowe
W przypadku czasowych problemów ze spłatą kredytu (związanych np. z chorobą czy utratą pracy) można skorzystać z tzw. wakacji kredytowych. Rozwiązanie to polega na czasowym zawieszeniu części lub całości raty kredytowej, co pozwala kredytobiorcy przetrwać trudny czas. Różne formy wakacji kredytowych występują właściwie w każdym banku i są bezpłatne. Należy jednak pamiętać, że (przeciwnie do czterech poprzednich pomysłów) wakacje kredytowe to doraźna pomoc, a nie stała obniżka miesięcznej raty i po ich zakończeniu rata wzrośnie do pierwotnego poziomu.
Im spłata kredytu będzie rozłożona na więcej rat, tym pojedyncza kwota spłaty będzie niższa – to oczywiste. Trzeba przy tym jednak pamiętać, że każde wydłużenie spłaty oznacza większą kwotę, którą łącznie oddamy bankowi. Przy kredycie na 300 tys. zł w obecnych warunkach rata kredytu rozłożonego na 20 lat wynosi 1898 złotych, a łączna kwota odsetek spłaconych bankowi – 155,5 tys. zł. Wydłużenie okresu kredytowania do 25 lat to rata niższa o 230,5 zł, ale jednocześnie koszty kredytu wyższe o 44,5 tys. zł. Zmiana na 30 lat to kolejne 47 tys. zł odsetek, ale jedynie 147,5 zł miesięcznych oszczędności. Warto poszukać kompromisu pomiędzy obniżaniem miesięcznej raty, a wydłużaniem okresu kredytowania, bo im bardziej to robimy, tym obniżka raty będzie mniejsza.
Zmiana wysokości raty i kwoty odsetek kredytu hipotecznego w zależności od czasu spłaty
Okres spłaty
Miesięczna rata
Łączna kwota odsetek
20 lat
1 898 zł
155,5 tys. zł
25 lat
1 668 zł
200 tys. zł
30 lat
1 520 zł
247 tys. zł
35 lat
1 420 zł
296 tys. zł
Źródło: obliczenia Home Broker; kredyt na 300 tys. zł, marża 1,8 pkt proc.
2) Spłata kredytu bezpośrednio w walucie
Osoby spłacające kredyt walutowy ponoszą koszt tzw. spreadu. Chodzi o zakup waluty od banku, który udzielił kredytu, a kursy walutowe w bankach nie zawsze są atrakcyjne. Warto jednak wiedzieć, że klient ma możliwość samodzielnego nabycia waluty (np. w kantorze internetowym) i nie musi być skazanym na stawki oferowane przez bank. W zależności od kursów miesięczna oszczędność z tytułu zmiany sposoby spłaty kredytu na kwotę 300 tys. zł wynieść może od kilkunastu do 80-100 złotych. Minusem tego rozwiązania jest jednak fakt, że to na kredytobiorcy spoczywa obowiązek, by co miesiąc kupić walutę i wpłacić ją do banku. Stąd częściej korzystają z niego osoby spłacające kredyt na duże kwoty, bo oszczędności są wówczas większe, a nakład pracy taki sam.
3) Obniżka marży kredytowej
Bardzo efektywnym sposobem na obniżkę raty kredytowej jest zmiana marży kredytowej na niższą. Marża to składnik oprocentowania, który jest zapisany w umowie kredytowej i bez podpisania aneksu do umowy nie może się zmienić. Nie każdy jednak może z tego rozwiązania skorzystać. Szansę na wynegocjowanie zmiany marży mają osoby, które mają kredyt z marżą znacząco wyższą niż obecnie dostępne na rynku. Na przykład w 2009 r. średnia marża kredytowa wynosiła ok 3 pkt proc., dziś jest to 1,8 pkt proc. Im różnica pomiędzy marżą w umowie a obecnie dostępną będzie większa, tym korzyść z tej zmiany bardziej przełoży się na niższą ratę kredytu. Na przykład zmiana marży 3,5 p.p. na 1,8 p.p. oznacza spadek raty 30-letniego kredytu z 1837 do 1520 złotych, czyli o ponad 17 proc. Miesięczna oszczędność przekraczająca 300 zł do końca okresu spłaty może zostać osiągnięta kosztem kilkuset złotych pobieranych przez bank za aneks do umowy kredytowej.
Zmiana wysokości raty kredytu hipotecznego w zależności od poziomu marży
Marża
(pkt proc.)
Rata kredytu
3,5
1 837 zł
2,5
1 647 zł
1,8
1 520 zł
1,5
1 467 zł
Źródło: obliczenia Home Broker; kredyt na 300 tys. zł na 30 lat, WIBOR 3M = 2,7 proc.
4) Refinansowanie kredytu
W sytuacji, w której kredytujący bank nie jest skłonny do obniżki marży, warto rozejrzeć się za innym. Zaciągnięcie kredytu na spłatę innego zadłużenia nazywa się kredytem refinansowym i niektóre banki są otwarte na tego rodzaju klientów, bo chcą pozyskać klienta od konkurencji. Korzyść w miesięcznej racie zależna będzie od różnicy pomiędzy marżą w dotychczasowym banku, a nową ofertą. Im rozstrzał większy, tym i obniżka bardziej znacząca. Należy jednak pamiętać, że możliwe są dodatkowe koszty, a to w związku z możliwymi prowizjami. Pierwsza to opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, która występuje w niektórych cennikach. Najczęściej wynosi 1 proc., ale tylko jeśli spłata występuje w ciągu pierwszych pięciu lat. Należy liczyć się wówczas z możliwością uszczuplenia portfela nawet o kilka tysięcy złotych. Druga opłata to prowizja pobierana przez bank refinansujący kredyt. Wprawdzie często w ramach promocji wynosi ona 0 proc., ale w kalkulacji należy o niej pamiętać.
5) Wakacje kredytowe
W przypadku czasowych problemów ze spłatą kredytu (związanych np. z chorobą czy utratą pracy) można skorzystać z tzw. wakacji kredytowych. Rozwiązanie to polega na czasowym zawieszeniu części lub całości raty kredytowej, co pozwala kredytobiorcy przetrwać trudny czas. Różne formy wakacji kredytowych występują właściwie w każdym banku i są bezpłatne. Należy jednak pamiętać, że (przeciwnie do czterech poprzednich pomysłów) wakacje kredytowe to doraźna pomoc, a nie stała obniżka miesięcznej raty i po ich zakończeniu rata wzrośnie do pierwotnego poziomu.
Źródło: Marcin Krasoń, Home Broker
Komentarz dostarczył:
Home Broker
Home Broker
Publikuj:
Banki - Najnowsze wiadomości i komentarze
Kredyt bez zdolności kredytowej – czy to możliwe?
2025-03-11 Poradnik kredytobiorcyUzyskanie kredytu bankowego wymaga spełnienia określonych warunków, a jednym z kluczowych czynników decydujących o przyznaniu finansowania jest zdolność kredytowa. Co jednak w sytuacji, gdy jej brakuje? Czy możliwe jest uzyskanie kredytu bez zdolności kredytowej? Choć banki podchodzą do tego tematu rygorystycznie, istnieją sposoby na zdobycie potrzebnych środków, nawet w przypadku niskiej zdolności kredytowej. Kluczowe jest odpowiednie przygotowanie i wybór właściwego rozwiązania finansowego.
Czy można dostać kredyt hipoteczny w euro?
2025-03-06 Poradnik kredytobiorcyKredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich cieszyły się kiedyś ogromną popularnością. Były uważane za tańsze, stabilne i bezpieczne. Wszystko się skończyło, gdy stopy procentowe w Szwajcarii poszły do góry i kurs franka wzrósł nawet kilkukrotnie. Kredyty walutowe przestały być popularne, ale w niektórych przypadkach wciąż są udzielane.
Zarządzanie finansami w JDG: jak usprawnić procesy?
2025-02-28 Poradnik przedsiębiorcyProwadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej to codzienna dawka emocji i wyzwań. Czy masz czasami wrażenie, że jesteś księgowym, doradcą i właścicielem firmy w jednej osobie i trudno zapanować Ci nad całym procesem? Z pomocą przychodzą różne instytucje. W artykule przyjrzymy się, co do zaoferowania przedsiębiorcom ma Bank Pekao S.A.
Faktoring a kredyt obrotowy – czym się różnią i co bardziej się opłaca?
2025-02-20 Poradnik przedsiębiorcyPłynność finansowa to jeden z ważniejszych elementów sprawnego funkcjonowania każdej firmy. Przedsiębiorcy często muszą wybierać między różnymi formami finansowania, aby zapewnić stabilność operacyjną. Dwa najczęściej stosowane rozwiązania to kredyt obrotowy i faktoring. Choć oba służą do poprawy przepływów pieniężnych, działają na zupełnie innych zasadach. Które z nich jest lepsze i co się bardziej opłaca?
Nie przegap! Nowi klienci BNP Paribas mogą dostać 660 zł premii – sprawdź szczegóły!
2025-02-09 Poradnik MyBank.plCzy marzysz o banku, który nie tylko ułatwi Ci codzienne transakcje, ale także nagrodzi Cię za podjęcie decyzji o otwarciu konta? Mamy dla Ciebie wyjątkową propozycję – nową ofertę bankową z atrakcyjną promocją „Zakochaj się w okazji”, dedykowaną wyłącznie nowym klientom BNP Paribas Bank Polska S.A.!
Twoje konto osobiste w niebezpieczeństwie – Sprawdź jak chronić swoje dane!
2025-02-09 Poradnik MyBank.plW dzisiejszych czasach nasze życie w dużej mierze odbywa się w przestrzeni cyfrowej. Każdy z nas korzysta z Internetu do codziennej komunikacji, zarządzania informacjami oraz prowadzenia działalności osobistej. W tym dynamicznie zmieniającym się świecie niezwykle istotne jest, abyśmy zadbali o bezpieczeństwo naszych danych. W poniższym artykule skupimy się na dwóch kluczowych zagadnieniach, które wymagają szczególnej uwagi – ochronie kont osobistych oraz zabezpieczeniu rachunku bankowego.
Pożyczka dla jednoosobowej działalności gospodarczej – jak uzyskać finansowanie dla swojej firmy
2025-01-30 Materiał zewnętrznyWłaściciele jednoosobowych działalności gospodarczych (JDG) często stają przed wyzwaniem pozyskania dodatkowych środków na rozwój firmy. Niezależnie od tego, czy chodzi o zakup nowego sprzętu, zwiększenie płynności finansowej, czy pokrycie bieżących wydatków, pożyczka dla jednoosobowej działalności może okazać się rozwiązaniem. W poniższym artykule przybliżymy, jakie opcje finansowania są dostępne dla właścicieli JDG, jak zwiększyć szansę na kredyt oraz jakie dokumenty są wymagane przy ubieganiu się o pożyczki i kredyty gotówkowe.
Czy Vivigo to dawny Vivus?
2025-01-27 Artykuł sponsorowanyTak, Vivus zmienił nazwę na Vivigo. Jednak procedura rejestracji, logowania i wnioskowania o pożyczki pozostaje bez zmian. To ważna informacja dla obecnych i nowych klientów.
Tego możesz nie wiedzieć o kredycie gotówkowym – a zdecydowanie warto
2025-01-22 Materiał zewnętrznyTylko w pierwszym półroczu 2023 roku Polacy zaciągnęli kredyty gotówkowe o wartości ponad 35 miliardów złotych. To pokazuje, jak dużym zainteresowaniem cieszą się tego typu produkty bankowe. Jeśli też planujesz w najbliższym czasie po nie sięgnąć, poznaj bliżej ich specyfikę, aby nic Cię nie zaskoczyło.
NBP i Stopy Procentowe: Wpływ na Twoje Finanse
2025-01-09 Poradnik kredytobiorcyStopy procentowe odgrywają fundamentalną rolę w kształtowaniu gospodarki każdego kraju, a Polska nie jest tu wyjątkiem. Są one nie tylko narzędziem polityki monetarnej Narodowego Banku Polskiego (NBP), ale także istotnym wskaźnikiem dla przedsiębiorców, konsumentów oraz inwestorów. W obliczu dynamicznych zmian na rynkach globalnych, inflacji oraz wyzwań gospodarczych, analiza stóp procentowych staje się niezbędna do zrozumienia bieżącej sytuacji ekonomicznej Polski oraz przewidywania jej przyszłości.