Serwis MyBank.pl korzysta z plików cookies w celu realizacji usług i zgodnie z Polityką Plików Cookies. Możesz określić warunki przechowywania lub dostępu do plików cookies w Twojej przeglądarce. [Zamknij tą informację]

Pięć sposobów na niższą ratę kredytu mieszkaniowego

Pięć sposobów na niższą ratę kredytu mieszkaniowego
Data dodania: 2014-06-25 (13:37) Poradnik Home Broker

Choć stopy procentowe nadal mamy na najniższym poziomie i dzięki temu raty kredytów hipotecznych są relatywnie niskie, to nie znaczy, że nie warto postarać się o to, by obciążenie z tytułu kredytu mieszkaniowego było jeszcze niższe. Home Broker podpowiada sposoby na obniżenie raty kredytowej zwracając uwagę na to, kiedy warto z danego rozwiązania skorzystać.

1) Wydłużenie okresu spłaty

Im spłata kredytu będzie rozłożona na więcej rat, tym pojedyncza kwota spłaty będzie niższa – to oczywiste. Trzeba przy tym jednak pamiętać, że każde wydłużenie spłaty oznacza większą kwotę, którą łącznie oddamy bankowi. Przy kredycie na 300 tys. zł w obecnych warunkach rata kredytu rozłożonego na 20 lat wynosi 1898 złotych, a łączna kwota odsetek spłaconych bankowi – 155,5 tys. zł. Wydłużenie okresu kredytowania do 25 lat to rata niższa o 230,5 zł, ale jednocześnie koszty kredytu wyższe o 44,5 tys. zł. Zmiana na 30 lat to kolejne 47 tys. zł odsetek, ale jedynie 147,5 zł miesięcznych oszczędności. Warto poszukać kompromisu pomiędzy obniżaniem miesięcznej raty, a wydłużaniem okresu kredytowania, bo im bardziej to robimy, tym obniżka raty będzie mniejsza.

Zmiana wysokości raty i kwoty odsetek kredytu hipotecznego w zależności od czasu spłaty
Okres spłaty
Miesięczna rata
Łączna kwota odsetek
20 lat
1 898 zł
155,5 tys. zł
25 lat
1 668 zł
200 tys. zł
30 lat
1 520 zł
247 tys. zł
35 lat
1 420 zł
296 tys. zł
Źródło: obliczenia Home Broker; kredyt na 300 tys. zł, marża 1,8 pkt proc.

2) Spłata kredytu bezpośrednio w walucie

Osoby spłacające kredyt walutowy ponoszą koszt tzw. spreadu. Chodzi o zakup waluty od banku, który udzielił kredytu, a kursy walutowe w bankach nie zawsze są atrakcyjne. Warto jednak wiedzieć, że klient ma możliwość samodzielnego nabycia waluty (np. w kantorze internetowym) i nie musi być skazanym na stawki oferowane przez bank. W zależności od kursów miesięczna oszczędność z tytułu zmiany sposoby spłaty kredytu na kwotę 300 tys. zł wynieść może od kilkunastu do 80-100 złotych. Minusem tego rozwiązania jest jednak fakt, że to na kredytobiorcy spoczywa obowiązek, by co miesiąc kupić walutę i wpłacić ją do banku. Stąd częściej korzystają z niego osoby spłacające kredyt na duże kwoty, bo oszczędności są wówczas większe, a nakład pracy taki sam.

3) Obniżka marży kredytowej

Bardzo efektywnym sposobem na obniżkę raty kredytowej jest zmiana marży kredytowej na niższą. Marża to składnik oprocentowania, który jest zapisany w umowie kredytowej i bez podpisania aneksu do umowy nie może się zmienić. Nie każdy jednak może z tego rozwiązania skorzystać. Szansę na wynegocjowanie zmiany marży mają osoby, które mają kredyt z marżą znacząco wyższą niż obecnie dostępne na rynku. Na przykład w 2009 r. średnia marża kredytowa wynosiła ok 3 pkt proc., dziś jest to 1,8 pkt proc. Im różnica pomiędzy marżą w umowie a obecnie dostępną będzie większa, tym korzyść z tej zmiany bardziej przełoży się na niższą ratę kredytu. Na przykład zmiana marży 3,5 p.p. na 1,8 p.p. oznacza spadek raty 30-letniego kredytu z 1837 do 1520 złotych, czyli o ponad 17 proc. Miesięczna oszczędność przekraczająca 300 zł do końca okresu spłaty może zostać osiągnięta kosztem kilkuset złotych pobieranych przez bank za aneks do umowy kredytowej.

Zmiana wysokości raty kredytu hipotecznego w zależności od poziomu marży

Marża
(pkt proc.)
Rata kredytu
3,5
1 837 zł
2,5
1 647 zł
1,8
1 520 zł
1,5
1 467 zł
Źródło: obliczenia Home Broker; kredyt na 300 tys. zł na 30 lat, WIBOR 3M = 2,7 proc.

4) Refinansowanie kredytu

W sytuacji, w której kredytujący bank nie jest skłonny do obniżki marży, warto rozejrzeć się za innym. Zaciągnięcie kredytu na spłatę innego zadłużenia nazywa się kredytem refinansowym i niektóre banki są otwarte na tego rodzaju klientów, bo chcą pozyskać klienta od konkurencji. Korzyść w miesięcznej racie zależna będzie od różnicy pomiędzy marżą w dotychczasowym banku, a nową ofertą. Im rozstrzał większy, tym i obniżka bardziej znacząca. Należy jednak pamiętać, że możliwe są dodatkowe koszty, a to w związku z możliwymi prowizjami. Pierwsza to opłata za wcześniejszą spłatę kredytu, która występuje w niektórych cennikach. Najczęściej wynosi 1 proc., ale tylko jeśli spłata występuje w ciągu pierwszych pięciu lat. Należy liczyć się wówczas z możliwością uszczuplenia portfela nawet o kilka tysięcy złotych. Druga opłata to prowizja pobierana przez bank refinansujący kredyt. Wprawdzie często w ramach promocji wynosi ona 0 proc., ale w kalkulacji należy o niej pamiętać.

5) Wakacje kredytowe

W przypadku czasowych problemów ze spłatą kredytu (związanych np. z chorobą czy utratą pracy) można skorzystać z tzw. wakacji kredytowych. Rozwiązanie to polega na czasowym zawieszeniu części lub całości raty kredytowej, co pozwala kredytobiorcy przetrwać trudny czas. Różne formy wakacji kredytowych występują właściwie w każdym banku i są bezpłatne. Należy jednak pamiętać, że (przeciwnie do czterech poprzednich pomysłów) wakacje kredytowe to doraźna pomoc, a nie stała obniżka miesięcznej raty i po ich zakończeniu rata wzrośnie do pierwotnego poziomu.

Źródło: Marcin Krasoń, Home Broker
Komentarz dostarczył:
Home Broker
Publikuj: Facebook Wykop Twitter

Banki - Najnowsze wiadomości i komentarze

Banki ostrożniejsze przy udzielaniu kredytów

Banki ostrożniejsze przy udzielaniu kredytów

2021-07-13 Analizy HRE Investments
Lipiec przyniósł nowe regulacje rynku hipotek. W efekcie banki chcą na zakup mieszkań pożyczać niższe kwoty. Różnica wielka nie jest, ale pomaga zadłużać się z większą dozą roztropności. Wszyscy przecież sugerują, że kiedyś w końcu kredyty zdrożeją. Prawie 725 tys. złotych – przeciętnie aż tyle na zakup mieszkania mogłyby pożyczyć banki trzyosobowej rodzinie – wynika z ankiety przeprowadzonej przez HRE Investments wśród banków.
Na horyzoncie nie widać zysków z lokat

Na horyzoncie nie widać zysków z lokat

2021-07-13 Analizy HRE Investments
Inflacja ma co prawda w przyszłym roku trochę zwolnić, ale wciąż posiadacze lokat nie mają co liczyć na realne zyski z depozytów. Po uwzględnieniu inflacji standardem będzie strata na poziomie 2-4% rocznie i to co najmniej do 2023 roku. Ktoś kto na początku 2016 roku założył przeciętną roczną lokatę, a potem odnawiał swój depozyt na kolejne roczne okresy przez 5 lat stracił 4,3% kapitału – wynika z szacunków HRE Investments opartych o dane GUS i NBP.
Wielki powrót gotówki do mieszkaniówki

Wielki powrót gotówki do mieszkaniówki

2021-07-07 Analizy HRE Investments
5,9 miliardów – tyle warte są mieszkania, które Polacy kupili za gotówkę - wynika z szacunków NBP. To najwyższy wynik w historii. Dane te dotyczą tylko dokonań deweloperów, tylko pierwszego kwartału br. i tylko 7 miast. W aż 70% Polacy finansowali gotówką zakupy nowych mieszkań w największych miastach. Tak wynika z najnowszego podsumowania, które analitycy banku centralnego przygotowali za pierwsze 3 miesiące bieżącego roku.
Sprzedaż mieszkania z kredytem - formalności, zaświadczenia

Sprzedaż mieszkania z kredytem - formalności, zaświadczenia

2021-07-03 Poradnik kredytobiorcy MyBank.pl
Podpisanie umowy kupna mieszkania oznacza, że właściciel tego mieszkania może dowolnie rozporządzać swoim majątkiem. Prawo własności mieszkania kupionego na kredyt jest nieco ograniczone przez wpis do księgi wieczystej, ustanawiającej hipotekę. Nie oznacza to bynajmniej, że mieszkania nabytego na kredyt nie można sprzedać. Przeczytaj poniższy artykuł i sprawdź, jak wygląda sprzedaż mieszkania z kredytem i jakich formalności należy dopełnić.
Polacy wycofują depozyty najszybciej w historii

Polacy wycofują depozyty najszybciej w historii

2021-06-29 Analizy HRE Investments
Prawie 6 mld zł – o tyle stopniał w ciągu miesiąca majątek Polaków trzymany w bankach - sugerują najnowsze dane NBP. To najszybszy odpływ w historii. Pieniądze wyparowały nie tylko z lokat, ale też z rachunków zwykłych i oszczędnościowych. Do tego, że pieniądze uciekają z lokat zdążyliśmy się już przyzwyczaić. W sumie trudno się dziwić skoro powierzając bankowi na rok kwotę 10 tysięcy złotych możemy jedynie liczyć na 12,96 złotych odsetek.
Czy banki ochronią nas przed inflacją?

Czy banki ochronią nas przed inflacją?

2021-06-22 Cotygodniowy komentarz rynkowy eToro
Rosnące stopy procentowe i rentowności obligacji zwiększają dochody banków. Według NBP polskie banki w tym roku zarobią więcej niż przed pandemią. Podobnie może być w USA, a wyceny banków wciąż pozostają niższe niż innych sektorów. Inwestowanie w ten sektor może być dobrą ochroną przed inflacją. Banki mają przed sobą bardzo dobre lata. A to za sprawą pojawiającej się na horyzoncie perspektywie wzrostu stóp procentowych.
Rok niemal zerowych stóp procentowych

Rok niemal zerowych stóp procentowych

2021-05-31 Analizy HRE Investments
Ponad 4 miliardy złotych – tyle przez ostatni rok Polacy zaoszczędzili na odsetkach od złotowych kredytów mieszkaniowych. Stratni są natomiast oszczędzający. W ciągu roku banki naliczyły im o ponad 8 miliardów mniej odsetek. W sobotę (29 maja) swoje pierwsze urodziny obchodziły w Polsce niemal zerowe stopy procentowe. Nieprzerwanie wzbudzają one skrajne uczucia.
NBP: Od początku 2021 roku ceny mieszkań w górę

NBP: Od początku 2021 roku ceny mieszkań w górę

2021-05-20 Analizy HRE Investments
Pierwsze miesiące roku przyniosły kolejne wzrosty cen mieszkań – sugerują dane NBP. Trudno dziś znaleźć miasta, w których stawki faktycznie spadają. Podobnie powinno być w kolejnych kwartałach.
Narodowy Bank Polski upublicznił właśnie dane na temat cen mieszkań za pierwszy kwartał br. Na 7 największych rynkach przeciętna cena transakcyjna lokalu od dewelopera była o 7,7% wyższa niż rok wcześniej. W przypadku mieszkań używanych wzrosty cen były skromniejsze.
Czy warto brać udział w promocjach bankowych?

Czy warto brać udział w promocjach bankowych?

2021-05-07 Poradnik bankowy
Na ogół banki nie kojarzą się z instytucjami, które oferują swoim klientom dodatkową gotówkę bez oprocentowania. Zarabianie za pośrednictwem banków również nie jest domeną tych instytucji. Promocje bankowe są wobec tego często traktowane jako niezbyt dobry żart i wciąż zdarza się, że spotykają się z ogromnym niedowierzaniem w ich rację bytu.
Coraz szybciej spłacamy kredyty

Coraz szybciej spłacamy kredyty

2021-04-20 Analizy HRE Investments
Niskie stopy procentowe to nie tylko najtańsze w historii kredyty mieszkaniowe. Spłacając dziś raty większość z nas widzi, że lwia część raty idzie na spłatę kapitału, a nie zarobek banków. Kiedyś tak nie było. Pożyczając dziś na mieszkanie kwotę 300 tysięcy złotych musimy się przygotować na ratę na poziomie niższym niż 1400 złotych miesięcznie – o ile wybierzemy zadłużenie na 25 lat z ratą równą, co jest rozwiązaniem szczególnie popularnym.
Kursy walut - Notowanie z dnia 2021-07-23
Waluta Kurs (zł) Zmiana (%) Zmiana (zł)
USD 3,8851 0.13% 0.0050
Wykres USD - Dolar amerykański
EUR 4,5747 0.06% 0.0026
Wykres EUR - Euro
CHF 4,2208 0.17% 0.0071
Wykres CHF - Frank Szwajcarski
GBP 5,3349 0.12% 0.0063
Wykres GBP - Funt Szterling
NOK 0,4390 0.18% 0.0008
Wykres NOK - Korona Norweska
Darmowe komponenty na stronę www
Kursy walut na żywo - prosto z rynku Forex
Waluta Kurs (zł) Zmiana Czas
USD - Stany Zjednoczone USD 3.61690 0.00% 12:00:00
EUR - Unia Europejska EUR 4.27175 0.00% 12:00:00
CHF - Szwajcaria CHF 3.61350 0.00% 12:00:30
GBP - Wielka Brytania GBP 4.88860 0.00% 12:00:00
NOK - Norwegia NOK 0.44780 0.00% 12:00:00
Kursy kryptowalut - Na żywo, prosto z rynku
Kryptowaluta Kurs (zł) Zmiana Czas
BTC - Bitcoin BTC 220000 0.00% 12:00:00
ETH - Ethereum ETH 13200 0.00% 12:00:00
XRP - Ripple XRP 6.14 0.00% 12:00:30
DOT - Polkadot DOT 156.00 0.00% 12:00:00
BCH - Bitcoin Cash BCH 5565 0.00% 12:00:30
LTC - Litecoin LTC 1259 0.00% 12:00:00

GIEŁDY KRYPTOWALUT

Binance - Giełda Bitcoin BitBay - Giełda kryptowalut
Odbierz 10% zwrotu prowizji (kickback) w największej na świecie giełdzie kryptowalut Binance tylko z kodem Q646U3JS

HANDEL WALUTAMI FOREX I CFD

Plus500 X-Trade Brokers - Forex Broker Admiral Markets Trading212
Plus500