Data dodania: 2011-02-18 (10:37)
W niedzielę 20 lutego wejdą w życie zmiany ustawy o księgach wieczystych i hipotece. Zniesienie podziału na hipotekę zwykłą i kaucyjną, wprowadzenie instytucji administratora hipoteki oraz pozostałe zmiany to rozwiązania korzystne przede wszystkim dla dłużników, ale i wierzyciele skorzystają z niektórych nowych regulacji.
Zamiast dotychczasowej hipoteki zwykłej (zabezpieczającej wierzytelność główną) i kaucyjnej (na zabezpieczenie wierzytelności o nieustalonej wysokości, zazwyczaj odsetek i kosztów wynikających z głównej wierzytelności) będzie istniała tylko jedna – hipoteka umowna. Będzie ona zabezpieczać zarówno wierzytelności o określonej z góry wysokości, jak i te, których wartość w chwili jej ustanowienia nie jest znana.
Posłuży ona również jako zabezpieczenie wierzytelności przyszłej, o nieznanej wysokości. Zgodnie z brzmieniem nowego art. 69 ustawy, hipoteka zabezpieczać będzie mieszczące się w sumie hipoteki roszczenia o odsetki oraz o przyznane koszty postępowania, jak również inne roszczenia o świadczenia uboczne pod warunkiem, że zostaną one wymienione w dokumencie stanowiącym podstawę wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
– Zastąpienie dotychczasowych dwóch rodzajów hipoteki jednym będzie zasadniczym uproszczeniem i zmniejszy koszty ustanowienia hipoteki dla uczestników rynku – komentuje Agata Pawlak-Jaszczak, radca prawny w Kancelarii Prawnej Piszcz, Norek i Wspólnicy. – Trzeba pamiętać, że każde ustanowienie hipoteki wiąże się z kosztami. Obecnie wszystkie wierzytelności wobec tego samego podmiotu będą mogły zostać zabezpieczone jedną hipoteką. To oszczędność dla dłużnika, który nie będzie musiał kilkakrotnie wydawać pieniędzy, a ponadto likwiduje to ryzyko zastosowania niewłaściwej hipoteki – dodaje.
Ważną zmianą jest też możliwość ustanowienia hipoteki na zabezpieczenie jednej lub kilku wierzytelności jednego lub kilku wierzycieli.
– Ta zmiana ma istotne znaczenie z punktu widzenia banków, które udzielają kredytów działając w ramach konsorcjów bankowych – zwraca uwagę Agata Pawlak-Jaszczak. – Dotychczas każdy z banków, który wchodził w skład takiego konsorcjum musiał zabezpieczać swoją wierzytelność odrębną hipoteką. Teraz nie będzie to konieczne, bowiem zaistnieje możliwość ustanowienia jednej hipoteki o odpowiedniej wysokości, zabezpieczającej wierzytelności wszystkich banków, które wchodzą w skład konsorcjum.
W takiej sytuacji konieczne będzie ustanowienie administratora hipoteki. Będzie mógł nim zostać jeden z wierzycieli albo osoba trzecia. Administrator będzie wpisywany do ksiąg wieczystych jako uprawniony z hipoteki, jednak zarządzając hipoteką i zawierając umowy o jej ustanowienie działał będzie w imieniu własnym, ale na rzecz wszystkich wierzycieli. W przypadku tak ustanowionej hipoteki wyłączona zostanie możliwość zastosowania art. 95 prawa bankowego, który umożliwia ustanowienie hipoteki na podstawie dokumentu wydanego przez bank, bez konieczności udziału notariusza.
– To regulacja, z której skorzystają zarówno dłużnicy, jak i wierzyciele. Dzięki odpowiedniemu uregulowaniu stosunków między dłużnikiem a administratorem hipoteki oraz wzajemnie między poszczególnymi wierzycielami możliwe będzie zabezpieczenie zobowiązań przy użyciu tylko jednej hipoteki – zauważa Agata Pawlak-Jaszczak.
Wprowadzona zostanie także możliwość rozporządzenia opróżnionym miejscem hipotecznym. Dotychczas w razie wygaśnięcia hipoteki na jej miejsce automatycznie wchodziło kolejne zabezpieczenie. Teraz właściciel będzie mógł swobodnie rozporządzić powstałą luką. Możliwe będzie wpisanie nowej hipoteki albo przesunięcie na to miejsce jednej z pozostałych. Opróżnione miejsce będzie można wypełnić w ramach dotychczasowej kwoty zabezpieczenia (jeśli hipoteka wygasła częściowo właściciel będzie mógł rozporządzać miejscem w tej części). W razie jej przekroczenia konieczne będzie uzyskanie zgody pozostałych wierzycieli. Będzie też można zastąpić zabezpieczoną wierzytelność inną wierzytelnością, przy czym musi to być wierzytelność tego samego podmiotu.
– To ukłon ustawodawcy w stronę dłużników – stwierdza ekspert z Kancelarii Piszcz, Norek i Wspólnicy. – Można bowiem uznać, że w myśl tej regulacji dłużnik będzie miał dużo większą swobodę w kształtowaniu sposobu zaspokajania zobowiązań wobec swoich wierzycieli, na rzecz których ustanowiono hipoteki.
Ponadto, inaczej niż dotychczas, strony będą mogły same zadecydować czy suma hipoteki zostanie wyrażona w tej samej walucie, co kwota wierzytelności. Wierzyciel, który zabezpieczy kilka swoich wierzytelności jedną hipoteką, będzie również mógł na mocy oświadczenia podzielić ustanowioną na jego rzecz hipotekę na kilka mniejszych.
Posłuży ona również jako zabezpieczenie wierzytelności przyszłej, o nieznanej wysokości. Zgodnie z brzmieniem nowego art. 69 ustawy, hipoteka zabezpieczać będzie mieszczące się w sumie hipoteki roszczenia o odsetki oraz o przyznane koszty postępowania, jak również inne roszczenia o świadczenia uboczne pod warunkiem, że zostaną one wymienione w dokumencie stanowiącym podstawę wpisu hipoteki do księgi wieczystej.
– Zastąpienie dotychczasowych dwóch rodzajów hipoteki jednym będzie zasadniczym uproszczeniem i zmniejszy koszty ustanowienia hipoteki dla uczestników rynku – komentuje Agata Pawlak-Jaszczak, radca prawny w Kancelarii Prawnej Piszcz, Norek i Wspólnicy. – Trzeba pamiętać, że każde ustanowienie hipoteki wiąże się z kosztami. Obecnie wszystkie wierzytelności wobec tego samego podmiotu będą mogły zostać zabezpieczone jedną hipoteką. To oszczędność dla dłużnika, który nie będzie musiał kilkakrotnie wydawać pieniędzy, a ponadto likwiduje to ryzyko zastosowania niewłaściwej hipoteki – dodaje.
Ważną zmianą jest też możliwość ustanowienia hipoteki na zabezpieczenie jednej lub kilku wierzytelności jednego lub kilku wierzycieli.
– Ta zmiana ma istotne znaczenie z punktu widzenia banków, które udzielają kredytów działając w ramach konsorcjów bankowych – zwraca uwagę Agata Pawlak-Jaszczak. – Dotychczas każdy z banków, który wchodził w skład takiego konsorcjum musiał zabezpieczać swoją wierzytelność odrębną hipoteką. Teraz nie będzie to konieczne, bowiem zaistnieje możliwość ustanowienia jednej hipoteki o odpowiedniej wysokości, zabezpieczającej wierzytelności wszystkich banków, które wchodzą w skład konsorcjum.
W takiej sytuacji konieczne będzie ustanowienie administratora hipoteki. Będzie mógł nim zostać jeden z wierzycieli albo osoba trzecia. Administrator będzie wpisywany do ksiąg wieczystych jako uprawniony z hipoteki, jednak zarządzając hipoteką i zawierając umowy o jej ustanowienie działał będzie w imieniu własnym, ale na rzecz wszystkich wierzycieli. W przypadku tak ustanowionej hipoteki wyłączona zostanie możliwość zastosowania art. 95 prawa bankowego, który umożliwia ustanowienie hipoteki na podstawie dokumentu wydanego przez bank, bez konieczności udziału notariusza.
– To regulacja, z której skorzystają zarówno dłużnicy, jak i wierzyciele. Dzięki odpowiedniemu uregulowaniu stosunków między dłużnikiem a administratorem hipoteki oraz wzajemnie między poszczególnymi wierzycielami możliwe będzie zabezpieczenie zobowiązań przy użyciu tylko jednej hipoteki – zauważa Agata Pawlak-Jaszczak.
Wprowadzona zostanie także możliwość rozporządzenia opróżnionym miejscem hipotecznym. Dotychczas w razie wygaśnięcia hipoteki na jej miejsce automatycznie wchodziło kolejne zabezpieczenie. Teraz właściciel będzie mógł swobodnie rozporządzić powstałą luką. Możliwe będzie wpisanie nowej hipoteki albo przesunięcie na to miejsce jednej z pozostałych. Opróżnione miejsce będzie można wypełnić w ramach dotychczasowej kwoty zabezpieczenia (jeśli hipoteka wygasła częściowo właściciel będzie mógł rozporządzać miejscem w tej części). W razie jej przekroczenia konieczne będzie uzyskanie zgody pozostałych wierzycieli. Będzie też można zastąpić zabezpieczoną wierzytelność inną wierzytelnością, przy czym musi to być wierzytelność tego samego podmiotu.
– To ukłon ustawodawcy w stronę dłużników – stwierdza ekspert z Kancelarii Piszcz, Norek i Wspólnicy. – Można bowiem uznać, że w myśl tej regulacji dłużnik będzie miał dużo większą swobodę w kształtowaniu sposobu zaspokajania zobowiązań wobec swoich wierzycieli, na rzecz których ustanowiono hipoteki.
Ponadto, inaczej niż dotychczas, strony będą mogły same zadecydować czy suma hipoteki zostanie wyrażona w tej samej walucie, co kwota wierzytelności. Wierzyciel, który zabezpieczy kilka swoich wierzytelności jedną hipoteką, będzie również mógł na mocy oświadczenia podzielić ustanowioną na jego rzecz hipotekę na kilka mniejszych.
Źródło: Kancelaria Piszcz, Norek i Wspólnicy
Publikuj:
Banki - Najnowsze wiadomości i komentarze
Płatności telefonem i zegarkiem: czy to naprawdę bezpieczne i jak się dobrze zabezpieczyć
2025-12-09 Felieton MyBank.plPłacenie telefonem i zegarkiem jeszcze kilka lat temu wydawało się ciekawostką dla entuzjastów nowych technologii. Dziś stało się codziennością – w wielu sklepach i punktach usługowych zdecydowana większość transakcji zbliżeniowych jest realizowana właśnie w ten sposób. Coraz częściej spotykamy się z sytuacją, w której ktoś mówi: „Portfela nie mam, ale telefon tak – to wystarczy”. Pojawia się jednak naturalne pytanie: czy płatności telefonem i zegarkiem są naprawdę bezpieczne i co zrobić, żeby zminimalizować ryzyko?
Zalety i wady likwidacji gotówki
2025-12-02 Materiał zewnętrznyCoraz więcej państw analizuje możliwość całkowitego odejścia od fizycznego pieniądza. Zmiana, która jeszcze dekadę temu brzmiała jak eksperyment, dziś wydaje się mniej lub bardziej realnym scenariuszem. Płatności elektroniczne rosną szybciej niż jakikolwiek inny segment usług finansowych, a banki i rządy ograniczają infrastrukturę obsługującą gotówkę. Jeśli korzystasz z płatności mobilnych, zamawiasz online lub rzadko odwiedzasz bankomat, jesteś częścią tego procesu. Dyskusja nie dotyczy już tego, czy gotówka będzie wypierana z rynku, lecz kiedy i w jakim zakresie.
Nowe sztuczki oszustów bankowych: jak działają fałszywi konsultanci i na co nabierają się nawet ogarnięci klienci
2025-12-02 Poradnik MyBank.plJeszcze niedawno wydawało się, że typowe oszustwa bankowe dotyczą głównie osób starszych, mniej obeznanych z technologią. Dziś ten obraz jest już nieaktualny. Nowe sztuczki oszustów bankowych coraz częściej opierają się na perfekcyjnie odegranej roli fałszywego konsultanta, który dzwoni z „prawdziwego” numeru banku, zna dane klienta, mówi profesjonalnym językiem i prowadzi rozmowę dokładnie tak, jak zrobiłby to pracownik infolinii. W efekcie ofiarą padają nie tylko seniorzy, lecz także przedsiębiorcy, księgowi, informatycy, a nawet osoby zawodowo związane z finansami.
Dlaczego wydajemy więcej, gdy płacimy kartą niż gotówką? Sztuczki banków i psychologii
2025-11-27 Felieton MyBank.plKluczowy powód, dla którego wydajemy więcej kartą niż gotówką, polega na tym, że płacenie plastikiem albo telefonem jest psychologicznie mniej bolesne niż oddawanie fizycznych banknotów. W Polsce ten problem ma coraz większą skalę: według danych NBP i Mastercard już około dwie trzecie transakcji w terminalach odbywa się bezgotówkowo, a karty zbliżeniowe stanowią ponad 97% wszystkich kart, co stawia nas w światowej czołówce płatności bezdotykowych.
Czy stacjonarne placówki bankowe mają jeszcze sens w dobie pełnej cyfryzacji?
2025-11-17 Felieton MyBank.plCyfryzacja bankowości sprawiła, że większość codziennych spraw załatwiamy dziś w aplikacji – od sprawdzenia salda, przez przelewy, po zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Naturalne więc pytanie brzmi: czy w takim świecie stacjonarne placówki bankowe mają jeszcze sens, czy są tylko kosztownym reliktem epoki papierowych wyciągów i kolejek do okienka? Odpowiedź nie jest ani prosta, ani zero-jedynkowa, bo wraz z rozwojem kanałów cyfrowych fizyczna sieć banku nie znika – raczej zmienia funkcję, skalę i sposób działania.
Unieważnienie kredytu w euro i CHF – jak odzyskać pieniądze i uwolnić się od banku (2025)
2025-11-10 Materiał zewnętrznyW ostatnich latach tysiące kredytobiorców w Polsce – zarówno posiadających kredyt frankowy (CHF), jak i kredyt walutowy w euro – zaczęło domagać się sprawiedliwości w sądach. Wspólnym mianownikiem tych spraw są nieuczciwe zapisy w umowach kredytowych, tzw. klauzule abuzywne, które powodowały, że ryzyko kursowe w całości przerzucano na klienta. W efekcie wielu konsumentów płaciło raty znacznie wyższe, niż mogliby przewidzieć w chwili podpisywania umowy.
Jak skutecznie negocjować warunki kredytu w banku?
2025-10-28 Poradnik MyBank.plNegocjowanie warunków kredytu w banku to nie tylko sztuka perswazji, lecz przede wszystkim proces wymagający rzetelnego przygotowania, dogłębnej analizy własnej sytuacji finansowej oraz znajomości zasad funkcjonowania sektora bankowego. Na tle rosnącej konkurencji wśród banków i zmiennej sytuacji gospodarczej, świadomy kredytobiorca ma dziś więcej narzędzi do uzyskania lepszych warunków kredytowych niż jeszcze kilka lat temu. Poniżej znajdziesz ekspercki przegląd strategii i porad, jak skutecznie negocjować warunki kredytu.
IKE i IKZE – jak wybrać najlepszą instytucję do oszczędzania na emeryturę?
2025-10-14 Materiał zewnętrznyTo, kto będzie prowadził Twoje IKE i IKZE może realnie wpłynąć na sposób obsługi konta i wysokość kapitału do wypłaty na emeryturze. Dowiedz się, jakie instytucje prowadzą te konta emerytalne i co wziąć pod uwagę przy wyborze konkretnej oferty.
Kredyty hipoteczne w polskich bankach – kto oferuje najatrakcyjniejsze warunki?
2025-10-08 Analizy MyBank.plPaździernik 2025 roku przynosi mieszane sygnały dla polskiego rynku kredytów hipotecznych. Po dwóch obniżkach stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego w lipcu i wrześniu, stopa referencyjna wynosi obecnie 4,75%, co teorycznie powinno przekładzać się na tańsze kredyty. W praktyce jednak banki ostrożnie podchodzą do obniżek marż, a polska jest nadal w czołówce najdroższych kredytów hipotecznych w Unii Europejskiej.
Pożyczka na auto czy kredyt? Najważniejsze różnice
2025-09-02 Poradnik kredytobiorcyPlanowanie zakupu auta wiąże się z poszukiwaniem najlepszego finansowania. Pożyczka na auto jest popularnym sposobem finansowania zakupu pojazdu. Wybór między nią a kredytem bankowym bywa jednak niełatwy. Ten artykuł wyjaśnia najważniejsze różnice i pomaga podjąć świadomą decyzję.