Bral kredyt 2024 zmienne. Marza 1,9%, WIBOR 3M wtedy 5,7% - rata 4900 zl/mies. Po obnizkach RPP WIBOR 3,5%, oprocentowanie 5,4%, rata 3950 zl. Bank oferuje teraz stale 5 lat 5,2%. Pytanie: czy 'zafixowac' na 5 lat (-0,2% nizej teraz) czy zostac na zmiennym (potencjalnie nizsze przy dalszych obnizkach)?
Zmienne. RPP dalej bedzie obnizac. WIBOR moze do 2,8% pojdzie.
Kred_q - stale ma sens jezeli: a) Boisz sie wzrostow stop (POLECAM mlodym kredytobiorcom), b) Latwiej Tobie planowac budzet (stala rata 5 lat). Plus minus: stale 5,2% vs zmienne 5,4% TERAZ - korzysc. Ale potencjalnie WIBOR 3,0% w 2027 = oprocentowanie zmienne 4,9% (mniej niz stale 5,2%). Decyzja zalezy od Twojej tolerancji ryzyka.
Kred_q - matematyka: RPP wycenia 3 obnizki do konca 2026 (do 2,75-3,0%). WIBOR 3M idzie tym tropem (3,0-3,2%). Twoje oprocentowanie zmienne za rok: 4,9-5,1%. Stale dzis: 5,2%. Wniosek: zmienne wygrywa srednioterminowo (12-24 mies). Stale ma sens dla osob ktore moga ZMIENIC oferte za 5 lat (refinansowanie). Ja postawilbym zmienne.
Kred_q - 25 lat doswiadczenia w kredytach hipotecznych. Analiza pelna: 1) HISTORYCZNIE polski rynek - WIBOR srednio 5-6% przez ostatnie 30 lat (high 23% w 1991, low 0,1% w 2020-2021). Cykl: 7-10 lat. Aktualnie cykl spadkowy. 2) MATHEMATYCZNIE: Stale 5 lat 5,2% vs zmienne 5,4% dzis. Roznia 0,2% pp = na 400k = 70 zl/mies = 4200 zl przez 5 lat. ALE: za 5 lat zmienne moze byc 4,5% (jezeli WIBOR 2,6%). Roznia +0,7% pp = 230 zl/mies oszczednosci. Statystycznie zmienne wygrywa w cyklu spadkowym. 3) PSYCHOLOGIA: ile psychicznie dasz rade na ratę 'zmienna'? Jezeli niespecjalnie - stale daje spokoj. Jezeli OK z fluktuacjami - zmienne. 4) RYZYKO: w stalym jezeli stopy spadaja - wstrzymujesz sie w wyzszej stawce, ale bezpieczny od wzrostow. W zmiennym jezeli stopy wzrosna (mozliwe po 2027 cykl) - rata moze skoczyc. 5) RZECZYWISTOSC: wiekszosc kredytobiorcow z 2024 'zmiennych' juz dziekuje za obnizki - rata spadla z 5,5k do 4k. Wybor: zostan zmienny jezeli toleruja ryzyko, ide stale jezeli wolisz spokoj. STATYSTYCZNIE zmienny da Ci wiecej oszczednosci w nastepnych 3-5 latach. 6) ALTERNATYWA TRZECIA: 'stale na 2 lata' - mBank oferuje fix 5,1% na 2 lata, potem zmienne. Najlepsze obu swiatow - 2 lata pewnosci + potem korzystasz z dalszych obnizek.
Doradca_25lat - 'stale na 2 lata' - genialny kompromis. mBank ma to. Trzymam zmienne dzis (5,4%), za 6 mies przeplacam na stale 2-letnie jezeli WIBOR niespodzianie wzrasta. Albo zostaje zmienny. Decyzja w lipcu.
