Mam 380 tys oszczednosci (rodzice doplacili). Kupuje mieszkanie 420 tys w Krakowie. Mam 2 opcje: A) Wplate 380 + kredyt 40 tys (ale niewielki kredyt jest niewart formalnosci). B) Wplate 80 (20%) + kredyt 340 tys, reszta 300 tys zostaje na inwestycje (etf na 25 lat - duzy potencjal). Co lepiej?
B. ETF da wyzsze stopa zwrotu niz oprocentowanie kredytu.
Blanka - wybor B jest mathematycznie lepszy ale RYZYKOWNY emocjonalnie. Kredyt 340 tys = miesiecznie 1850 zl rate (przy 5,5%). Czy bedziesz miec stabilne dochody przez 25 lat? Co jak strata pracy? ETF moze spasc 30% w kryzysie. A kredyt zostaje. Wybor A bezpieczniejszy psychicznie.
Liczby: kredyt 340k przy 5,5% przez 25 lat = ok. 287 tys odsetek. ETF MSCI World historycznie 8% rocznie. 300k przez 25 lat = ok. 2 050 tys (nominalnie). Zysk netto 2050-300-287 = 1463 tys ZYSKU dodatkowo dzieki opcji B. Tak. Mathematycznie B wygrywa o 1,5 mln zl. Ale: psychologia, ryzyko zycia, plynnosc. Mediana - opcja C: wplata 50% (210k), kredyt 210k, inwestycje 170k. Mniej ekspozycji, mniej ryzyka.
Blanka, mialem podobny dylemat 4 lata temu. Wybralem opcje 'B+' - srodkowa. Wplata 30% (126k), kredyt 70% (294k), inwestycje 254k. Po 4 latach: kredyt zaplacony 60k, ETF urosly 64% (do 416k). Czyli z 254k mam 416k. Na 'dlugu' netto 234k (294-60), aktywach 416k - czysto sprzedanieowo 182k. Gdybym wybral A: dlugu 0 ale aktywow 0. Dlatego matematycznie i operacyjnie polecam wariant 50/50 lub 30/70. Wariant B (80% kredyt) jest dla zaawansowanych z poduszka 2 lat wyplat. Dla zwyklego smiertelnika 50/50 idealne: 50% wplaty wlasnej (mniejsza rata, mniej odsetek) + 50% inwestycji (compounding). Po 25 latach masz: splacone mieszkanie + portfel 700-900k zl. Za 25 lat sufit emerytalny.
Balanc - rewelacyjna analiza. Tak - opcja 50/50 wydaje sie sensowna. 210k wplata + kredyt 210k (rata ok 1150 zl), inwestycji 170k = ETF na 25 lat. Compounding 8% na 170k = 1,16 mln zl. Splata kredytu po 25 lat. Mieszkanie + 1,16 mln. Decyzja!
Po wczoraj decyzji 50/50 - znalazlam mieszkanie 408k zl. 210 wplata + kredyt 198k. Kredyt PKO marza 1,80%, rata 1100 zl/mies. Reszta 170k = ETF MSCI World na IKE+zwykle konto. Jutro umowa rezerwacyjna!
