I dziś, gdy większość z nas jest już kredytobiorcami, zastanawiamy się nad refinansowaniem. Z czym wiąże się przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku? Mnogość specjalnych ofert przygotowanych przez banki, kusi i zmusza do zastanowienia. Czy zamiana kredytu jest opłacalna? Wszystko zależy od kilku parametrów.

Różnice w oprocentowaniu

Przyglądając się ofercie banków od razu można zauważyć, że oprocentowanie kredytów jest dużo niższe niż kilka lat temu. Wraz z zaostrzeniem konkurencji oraz walki o klienta banki obniżyły swoje marże, co zdecydowanie przełożyło się na niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych. Kilka lat temu przeciętna marża w przypadku kredytu walutowego w CHF, udzielonego na cel mieszkaniowy, wynosiła 2,5% – 3% . Obecnie przy kredycie na 100% inwestycji jest to ok. 1,2% - 1,7%, a przy większych kwotach kredytów możemy jeszcze z bankiem negocjować.

Dodatkowym czynnikiem wpływającym na niższą marżę banku jest obecna wartość nieruchomości – znacznie wyższa niż wtedy, kiedy zaciągaliśmy kredyt na jej zakup. Biorąc kredyt 3 lata temu w wysokości 100 tys. i kupując mieszkanie za 100 tys. tzw. LTV czyli wskaźnik wysokości kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia wynosił 100%. Obecnie kredytu do spłaty zostało nam np. 90 tys. a wartość mieszkania wzrosła do 180 tys. Tak więc obecnie gdy zaciągamy kredyt, bank wyliczy nam wskaźnik LTV na poziomie 50%, czyli kwota kredytu będzie stanowiła 50% wartości zabezpieczenia. Im niższy jest LTV, tym niższe ryzyko banku, dlatego bank może zaproponować nam niższe oprocentowanie zmniejszając swoją marżę – mówi Robert Wasilewski z Credit House Polska.

Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu

Zazwyczaj w pierwszych latach od podpisania umowy z bankiem opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu są naliczane. W zależności od banku opłaty te wynoszą od 1% do nawet 10% kwoty kredytu. Przeważnie jest to nie więcej niż 2%. Oczywiście banki dają możliwość w pierwszych latach „życia” kredytu hipotecznego wcześniejszej spłaty bez opłat, ale najczęściej do 50% wartości kredytu. Jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt refinansowy na spłatę starego kredytu - takie rozwiązanie nie wchodzi w grę. Nasz nowy bank spłaci stary kredyt w całości, aby mieć pewność, że zwolni się zabezpieczenie hipoteczne. Poza tym bank szacując nam zdolność kredytową, przyjmie za fakt, że nie będziemy płacili raty starego kredytu (będzie on spłacony w całości).

Opłaty za zaciągnięcie nowego kredytu

Zdarza się, że banki promują kredyty refinansowe i nie pobierają opłat za udzielenie kredytu na spłatę innego. Jednakże większość z dostępnych ofert związanych jest z opłatami: prowizją lub różnego rodzaju ubezpieczeniami. Należy przyjąć, że przeciętny koszt zaciągnięcia kredytu refinansowego to ok. 1% kwoty kredytu.

Różnice kursowe przy kredytach walutowych

Jeżeli posiadamy kredyt walutowy i chcemy go zamienić na inny, również walutowy, to należy bardzo dokładnie przeliczyć sobie koszt takiej operacji. Zamiana kredytu walutowego na inny walutowy (pomijając inne wcześniej wspomniane opłaty) jest ekstremalnym przypadkiem generującym najwyższe koszty takiej operacji. Należy zwrócić uwagę, że stary kredyt hipoteczny spłacimy po kursie sprzedaży waluty (czyli wyższym), nowy kredyt bank nam wypłaci po kursie kupna (niższym), a na dodatek raty nowego kredytu będą naliczane według kursu sprzedaży.

Okres kredytowania i planowana spłata kredytu

Okres kredytowania ma bardzo duży wpływ na opłacalność refinansowania kredytu hipotecznego. Im dłużej chcemy spłacać kredyt tym bardziej ta operacja jest korzystna. Jeżeli na przykład jesteśmy zdecydowani spłacić kredyt w ciągu 2-3 lat to refinansowanie tego kredytu nawet przy dużo niższym oprocentowaniu nowego kredytu zazwyczaj nie ma sensu – koszty refinansowania w tak krótkim okresie nie zwrócą się – kontynuuje Robert Wasilewski.

Przykład:

Zaciągnęliśmy kredyt w 2004 roku 100.000 PLN w CHF przy oprocentowaniu 5,5% z 20-letnim okresem kredytowania. Obecnie po 3 latach do spłaty pozostało nam 91.000 PLN. Aby porównać kredyty należy przyjąć okres kredytowania 17 lat, czyli tyle ile pozostało nam w starym kredycie.

Zakładając prostą symulację nie uwzględniającą różnic kursowych w żadnym kredycie oraz opłat za przyznanie nowego kredytu, wyglądałoby to następująco:

Stary kredyt
Nowy kredyt

Aktualne zadłużenie
91.000
91.000

oprocentowanie
5,5%
3,9%

rata
688
611

Suma odsetek do zapłaty (17 lat)
44.855
33.618

Powyższy przykład pokazuje, że różnica w ratach wynosi 77 PLN. Rzeczywistość niestety wygląda trochę inaczej.

Przyjmijmy dla uproszczenia kursy CHF następująco: kupno 1CHF=2,30 PLN, sprzedaż 1CHF=2,40PLN, co w rzeczywistości odzwierciedla przeciętne różnice w kursach kupna – sprzedaży banków.

Aktualne zadłużenie starego kredytu wynosi więc 39565 CHF (91.000 PLN podzielone przez kurs kupna 2,30) i musimy je spłacić po kursie sprzedaży – tak więc, aby zamknąć pozycję kredytową musimy do banku przelać 94.956 PLN (zadłużenie w CHF pomnożone przez kurs sprzedaży 2,40). Oczywiście przyjęliśmy pewne uproszenie, aby pokazać mechanizm działania refinansowania. 3 lata temu kurs kupna franka szwajcarskiego był wyższy niż założony w przykładzie, ale na przykład kurs z połowy 2001 r. jest już podobny. W starym kredycie nie uwzględniliśmy również doliczonych przez bank prowizji. Każdy z nas może indywidualnie zweryfikować sobie stan aktualnego zadłużenia w walucie spoglądając na aktualny harmonogram spłat przesłany przez bank.

Bank, który udzieli nam kredytu refinansowego również zastosuje widełki kursowe. Aby uzyskać kwotę 94.956 PLN na spłatę starego kredytu będziemy musieli zaciągnąć 41.285 CHF (94.956 PLN podzielona przez kurs kupna 2,30). Należy pamiętać, że bank doliczy do kredytu prowizję za jego udzielenie i będzie to co najmniej 1% kwoty kredytu i o tyle musimy powiększyć kwotę kredytu 41697 CHF. Jeżeli ten sam kredyt chcielibyśmy od razu spłacić wyniosłoby to 100.072 PLN (41697 CHF pomnożony przez kurs sprzedaży 2,40).

Stary kredyt
Nowy kredyt

Aktualne zadłużenie w CHF
39.565
41.697

Aktualne zadłużenie w PLN
91.000
100.072

oprocentowanie
5,5%
3,9%

Rata w CHF
299,08
279,91

Rata w PLN
717
672

Suma odsetek do zapłaty (17 lat) w CHF
19.502
15.404

Suma odsetek do zapłaty (17 lat) w PLN
46805
36.970

Koszt refinansowania kredytu wynosi 2132 CHF czyli 5117 PLN. Różnica w ratach wynosi 45 PLN. Jak łatwo wyliczyć koszty zwrócą nam się po 114 miesiącach czyli po dziewięciu i pół roku. Jeżeli zamierzamy spłacić kredyt wcześniej to refinansowanie nam się nie opłaci. Im dłuższy okres kredytowania i im wyższa różnica w oprocentowaniu kredytów, tym opłacalność przeniesienia kredytu do innego banku jest większa.

Inne aspekty refinansowania kredytu

Powyżej ukazana została opłacalność refinansowania kredytu hipotecznego. Ale pieniądze to nie wszystko… Często zdarza się, że klienci patrzą na inne uwarunkowania podejmując decyzję o przeniesieniu kredytu do innego banku.

Dość popularną sytuacją jest fakt, że po kilku latach klient decyduje się na zwiększenie kwoty kredytu, a bank odmawia. Często takie przypadki mają miejsce przy kredytach przeznaczonych na budowę domu lub remont. Ostatnie wzrosty cen materiałów i usług budowlanych lub po prostu niedoszacowanie w kosztorysach budowlanych były częstymi przypadkami powodującymi, że na ostatnim etapie prac budowlanych brakowało pieniędzy na zakończenie inwestycji. Czasami klient potrzebuje dodatkowych środków na inny cel, na przykład na zakup samochodu. Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest dużo niższe niż samochodowego, a kilkuletni wzrost wartości nieruchomości daje możliwość powiększenia kwoty kredytu o dodatkowe środki.

W takich przypadkach, kiedy bank nam odmawia podwyższenia, najprostszym sposobem na uzyskanie dodatkowej kwoty jest wystąpienie z nowym wnioskiem kredytowym do konkurencji.

Zdarza się również, że klienci spodziewają się pogorszenia sytuacji związanej z budżetem domowym (zmniejszenie wynagrodzenia, zmiana pracy, zwiększenie innych wydatków związanych na przykład z narodzinami dziecka). W takiej sytuacji warto zmniejszyć sobie ratę kredytu. W naszej symulacji porównywaliśmy ten sam okres kredytowania (17 lat). A przecież można go wydłużyć nawet do 50 lat, czego kilka lat temu banki nie proponowały.

Refinansowanie kredytu jest prostą operacją, natomiast zrozumienie zasad i poznanie wszystkich kosztów już nie. Dlatego zawsze doradzamy klientom, aby dokładnie przyjrzeli się starej umowie kredytowej i zapoznali się z aktualnym harmonogramem spłat, saldem zadłużenia, opłatami za wcześniejszą spłatę. Znając dokładnie „stary kredyt” jesteśmy w stanie z powodzeniem porównać go z nowymi propozycjami – dodaje Robert Wasilewski z Credit House Polska.

Decyzja o tym czy refinansować kredyt wciąż należy do każdego z nas, ale może warto zastanowić się dwa razy i przeanalizować opłacalność takiej operacji – najlepiej z pomocą specjalisty.

Źródło: CREDIT HOUSE POLSKA