Data dodania: 2007-09-11 (12:51)
Dynamiczny rozwój gospodarczy wpływa na dostępność i popularyzację kredytów. Niczym inne zachodnie społeczeństwa zaczynamy uważać, że kredyt nie jest kulą u nogi, a sposobem, który pomaga w realizacji planów i marzeń. Edukacja klientów rośnie wprost proporcjonalnie do rozwoju narzędzi kredytowych.
I dziś, gdy większość z nas jest już kredytobiorcami, zastanawiamy się nad refinansowaniem. Z czym wiąże się przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku? Mnogość specjalnych ofert przygotowanych przez banki, kusi i zmusza do zastanowienia. Czy zamiana kredytu jest opłacalna? Wszystko zależy od kilku parametrów.
Różnice w oprocentowaniu
Przyglądając się ofercie banków od razu można zauważyć, że oprocentowanie kredytów jest dużo niższe niż kilka lat temu. Wraz z zaostrzeniem konkurencji oraz walki o klienta banki obniżyły swoje marże, co zdecydowanie przełożyło się na niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych. Kilka lat temu przeciętna marża w przypadku kredytu walutowego w CHF, udzielonego na cel mieszkaniowy, wynosiła 2,5% – 3% . Obecnie przy kredycie na 100% inwestycji jest to ok. 1,2% - 1,7%, a przy większych kwotach kredytów możemy jeszcze z bankiem negocjować.
Dodatkowym czynnikiem wpływającym na niższą marżę banku jest obecna wartość nieruchomości – znacznie wyższa niż wtedy, kiedy zaciągaliśmy kredyt na jej zakup. Biorąc kredyt 3 lata temu w wysokości 100 tys. i kupując mieszkanie za 100 tys. tzw. LTV czyli wskaźnik wysokości kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia wynosił 100%. Obecnie kredytu do spłaty zostało nam np. 90 tys. a wartość mieszkania wzrosła do 180 tys. Tak więc obecnie gdy zaciągamy kredyt, bank wyliczy nam wskaźnik LTV na poziomie 50%, czyli kwota kredytu będzie stanowiła 50% wartości zabezpieczenia. Im niższy jest LTV, tym niższe ryzyko banku, dlatego bank może zaproponować nam niższe oprocentowanie zmniejszając swoją marżę – mówi Robert Wasilewski z Credit House Polska.
Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu
Zazwyczaj w pierwszych latach od podpisania umowy z bankiem opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu są naliczane. W zależności od banku opłaty te wynoszą od 1% do nawet 10% kwoty kredytu. Przeważnie jest to nie więcej niż 2%. Oczywiście banki dają możliwość w pierwszych latach „życia” kredytu hipotecznego wcześniejszej spłaty bez opłat, ale najczęściej do 50% wartości kredytu. Jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt refinansowy na spłatę starego kredytu - takie rozwiązanie nie wchodzi w grę. Nasz nowy bank spłaci stary kredyt w całości, aby mieć pewność, że zwolni się zabezpieczenie hipoteczne. Poza tym bank szacując nam zdolność kredytową, przyjmie za fakt, że nie będziemy płacili raty starego kredytu (będzie on spłacony w całości).
Opłaty za zaciągnięcie nowego kredytu
Zdarza się, że banki promują kredyty refinansowe i nie pobierają opłat za udzielenie kredytu na spłatę innego. Jednakże większość z dostępnych ofert związanych jest z opłatami: prowizją lub różnego rodzaju ubezpieczeniami. Należy przyjąć, że przeciętny koszt zaciągnięcia kredytu refinansowego to ok. 1% kwoty kredytu.
Różnice kursowe przy kredytach walutowych
Jeżeli posiadamy kredyt walutowy i chcemy go zamienić na inny, również walutowy, to należy bardzo dokładnie przeliczyć sobie koszt takiej operacji. Zamiana kredytu walutowego na inny walutowy (pomijając inne wcześniej wspomniane opłaty) jest ekstremalnym przypadkiem generującym najwyższe koszty takiej operacji. Należy zwrócić uwagę, że stary kredyt hipoteczny spłacimy po kursie sprzedaży waluty (czyli wyższym), nowy kredyt bank nam wypłaci po kursie kupna (niższym), a na dodatek raty nowego kredytu będą naliczane według kursu sprzedaży.
Okres kredytowania i planowana spłata kredytu
Okres kredytowania ma bardzo duży wpływ na opłacalność refinansowania kredytu hipotecznego. Im dłużej chcemy spłacać kredyt tym bardziej ta operacja jest korzystna. Jeżeli na przykład jesteśmy zdecydowani spłacić kredyt w ciągu 2-3 lat to refinansowanie tego kredytu nawet przy dużo niższym oprocentowaniu nowego kredytu zazwyczaj nie ma sensu – koszty refinansowania w tak krótkim okresie nie zwrócą się – kontynuuje Robert Wasilewski.
Przykład:
Zaciągnęliśmy kredyt w 2004 roku 100.000 PLN w CHF przy oprocentowaniu 5,5% z 20-letnim okresem kredytowania. Obecnie po 3 latach do spłaty pozostało nam 91.000 PLN. Aby porównać kredyty należy przyjąć okres kredytowania 17 lat, czyli tyle ile pozostało nam w starym kredycie.
Zakładając prostą symulację nie uwzględniającą różnic kursowych w żadnym kredycie oraz opłat za przyznanie nowego kredytu, wyglądałoby to następująco:
Stary kredyt
Nowy kredyt
Aktualne zadłużenie
91.000
91.000
oprocentowanie
5,5%
3,9%
rata
688
611
Suma odsetek do zapłaty (17 lat)
44.855
33.618
Powyższy przykład pokazuje, że różnica w ratach wynosi 77 PLN. Rzeczywistość niestety wygląda trochę inaczej.
Przyjmijmy dla uproszczenia kursy CHF następująco: kupno 1CHF=2,30 PLN, sprzedaż 1CHF=2,40PLN, co w rzeczywistości odzwierciedla przeciętne różnice w kursach kupna – sprzedaży banków.
Aktualne zadłużenie starego kredytu wynosi więc 39565 CHF (91.000 PLN podzielone przez kurs kupna 2,30) i musimy je spłacić po kursie sprzedaży – tak więc, aby zamknąć pozycję kredytową musimy do banku przelać 94.956 PLN (zadłużenie w CHF pomnożone przez kurs sprzedaży 2,40). Oczywiście przyjęliśmy pewne uproszenie, aby pokazać mechanizm działania refinansowania. 3 lata temu kurs kupna franka szwajcarskiego był wyższy niż założony w przykładzie, ale na przykład kurs z połowy 2001 r. jest już podobny. W starym kredycie nie uwzględniliśmy również doliczonych przez bank prowizji. Każdy z nas może indywidualnie zweryfikować sobie stan aktualnego zadłużenia w walucie spoglądając na aktualny harmonogram spłat przesłany przez bank.
Bank, który udzieli nam kredytu refinansowego również zastosuje widełki kursowe. Aby uzyskać kwotę 94.956 PLN na spłatę starego kredytu będziemy musieli zaciągnąć 41.285 CHF (94.956 PLN podzielona przez kurs kupna 2,30). Należy pamiętać, że bank doliczy do kredytu prowizję za jego udzielenie i będzie to co najmniej 1% kwoty kredytu i o tyle musimy powiększyć kwotę kredytu 41697 CHF. Jeżeli ten sam kredyt chcielibyśmy od razu spłacić wyniosłoby to 100.072 PLN (41697 CHF pomnożony przez kurs sprzedaży 2,40).
Stary kredyt
Nowy kredyt
Aktualne zadłużenie w CHF
39.565
41.697
Aktualne zadłużenie w PLN
91.000
100.072
oprocentowanie
5,5%
3,9%
Rata w CHF
299,08
279,91
Rata w PLN
717
672
Suma odsetek do zapłaty (17 lat) w CHF
19.502
15.404
Suma odsetek do zapłaty (17 lat) w PLN
46805
36.970
Koszt refinansowania kredytu wynosi 2132 CHF czyli 5117 PLN. Różnica w ratach wynosi 45 PLN. Jak łatwo wyliczyć koszty zwrócą nam się po 114 miesiącach czyli po dziewięciu i pół roku. Jeżeli zamierzamy spłacić kredyt wcześniej to refinansowanie nam się nie opłaci. Im dłuższy okres kredytowania i im wyższa różnica w oprocentowaniu kredytów, tym opłacalność przeniesienia kredytu do innego banku jest większa.
Inne aspekty refinansowania kredytu
Powyżej ukazana została opłacalność refinansowania kredytu hipotecznego. Ale pieniądze to nie wszystko… Często zdarza się, że klienci patrzą na inne uwarunkowania podejmując decyzję o przeniesieniu kredytu do innego banku.
Dość popularną sytuacją jest fakt, że po kilku latach klient decyduje się na zwiększenie kwoty kredytu, a bank odmawia. Często takie przypadki mają miejsce przy kredytach przeznaczonych na budowę domu lub remont. Ostatnie wzrosty cen materiałów i usług budowlanych lub po prostu niedoszacowanie w kosztorysach budowlanych były częstymi przypadkami powodującymi, że na ostatnim etapie prac budowlanych brakowało pieniędzy na zakończenie inwestycji. Czasami klient potrzebuje dodatkowych środków na inny cel, na przykład na zakup samochodu. Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest dużo niższe niż samochodowego, a kilkuletni wzrost wartości nieruchomości daje możliwość powiększenia kwoty kredytu o dodatkowe środki.
W takich przypadkach, kiedy bank nam odmawia podwyższenia, najprostszym sposobem na uzyskanie dodatkowej kwoty jest wystąpienie z nowym wnioskiem kredytowym do konkurencji.
Zdarza się również, że klienci spodziewają się pogorszenia sytuacji związanej z budżetem domowym (zmniejszenie wynagrodzenia, zmiana pracy, zwiększenie innych wydatków związanych na przykład z narodzinami dziecka). W takiej sytuacji warto zmniejszyć sobie ratę kredytu. W naszej symulacji porównywaliśmy ten sam okres kredytowania (17 lat). A przecież można go wydłużyć nawet do 50 lat, czego kilka lat temu banki nie proponowały.
Refinansowanie kredytu jest prostą operacją, natomiast zrozumienie zasad i poznanie wszystkich kosztów już nie. Dlatego zawsze doradzamy klientom, aby dokładnie przyjrzeli się starej umowie kredytowej i zapoznali się z aktualnym harmonogramem spłat, saldem zadłużenia, opłatami za wcześniejszą spłatę. Znając dokładnie „stary kredyt” jesteśmy w stanie z powodzeniem porównać go z nowymi propozycjami – dodaje Robert Wasilewski z Credit House Polska.
Decyzja o tym czy refinansować kredyt wciąż należy do każdego z nas, ale może warto zastanowić się dwa razy i przeanalizować opłacalność takiej operacji – najlepiej z pomocą specjalisty.
Różnice w oprocentowaniu
Przyglądając się ofercie banków od razu można zauważyć, że oprocentowanie kredytów jest dużo niższe niż kilka lat temu. Wraz z zaostrzeniem konkurencji oraz walki o klienta banki obniżyły swoje marże, co zdecydowanie przełożyło się na niższe oprocentowanie kredytów hipotecznych. Kilka lat temu przeciętna marża w przypadku kredytu walutowego w CHF, udzielonego na cel mieszkaniowy, wynosiła 2,5% – 3% . Obecnie przy kredycie na 100% inwestycji jest to ok. 1,2% - 1,7%, a przy większych kwotach kredytów możemy jeszcze z bankiem negocjować.
Dodatkowym czynnikiem wpływającym na niższą marżę banku jest obecna wartość nieruchomości – znacznie wyższa niż wtedy, kiedy zaciągaliśmy kredyt na jej zakup. Biorąc kredyt 3 lata temu w wysokości 100 tys. i kupując mieszkanie za 100 tys. tzw. LTV czyli wskaźnik wysokości kredytu w stosunku do wartości zabezpieczenia wynosił 100%. Obecnie kredytu do spłaty zostało nam np. 90 tys. a wartość mieszkania wzrosła do 180 tys. Tak więc obecnie gdy zaciągamy kredyt, bank wyliczy nam wskaźnik LTV na poziomie 50%, czyli kwota kredytu będzie stanowiła 50% wartości zabezpieczenia. Im niższy jest LTV, tym niższe ryzyko banku, dlatego bank może zaproponować nam niższe oprocentowanie zmniejszając swoją marżę – mówi Robert Wasilewski z Credit House Polska.
Opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu
Zazwyczaj w pierwszych latach od podpisania umowy z bankiem opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu są naliczane. W zależności od banku opłaty te wynoszą od 1% do nawet 10% kwoty kredytu. Przeważnie jest to nie więcej niż 2%. Oczywiście banki dają możliwość w pierwszych latach „życia” kredytu hipotecznego wcześniejszej spłaty bez opłat, ale najczęściej do 50% wartości kredytu. Jeżeli chcemy zaciągnąć kredyt refinansowy na spłatę starego kredytu - takie rozwiązanie nie wchodzi w grę. Nasz nowy bank spłaci stary kredyt w całości, aby mieć pewność, że zwolni się zabezpieczenie hipoteczne. Poza tym bank szacując nam zdolność kredytową, przyjmie za fakt, że nie będziemy płacili raty starego kredytu (będzie on spłacony w całości).
Opłaty za zaciągnięcie nowego kredytu
Zdarza się, że banki promują kredyty refinansowe i nie pobierają opłat za udzielenie kredytu na spłatę innego. Jednakże większość z dostępnych ofert związanych jest z opłatami: prowizją lub różnego rodzaju ubezpieczeniami. Należy przyjąć, że przeciętny koszt zaciągnięcia kredytu refinansowego to ok. 1% kwoty kredytu.
Różnice kursowe przy kredytach walutowych
Jeżeli posiadamy kredyt walutowy i chcemy go zamienić na inny, również walutowy, to należy bardzo dokładnie przeliczyć sobie koszt takiej operacji. Zamiana kredytu walutowego na inny walutowy (pomijając inne wcześniej wspomniane opłaty) jest ekstremalnym przypadkiem generującym najwyższe koszty takiej operacji. Należy zwrócić uwagę, że stary kredyt hipoteczny spłacimy po kursie sprzedaży waluty (czyli wyższym), nowy kredyt bank nam wypłaci po kursie kupna (niższym), a na dodatek raty nowego kredytu będą naliczane według kursu sprzedaży.
Okres kredytowania i planowana spłata kredytu
Okres kredytowania ma bardzo duży wpływ na opłacalność refinansowania kredytu hipotecznego. Im dłużej chcemy spłacać kredyt tym bardziej ta operacja jest korzystna. Jeżeli na przykład jesteśmy zdecydowani spłacić kredyt w ciągu 2-3 lat to refinansowanie tego kredytu nawet przy dużo niższym oprocentowaniu nowego kredytu zazwyczaj nie ma sensu – koszty refinansowania w tak krótkim okresie nie zwrócą się – kontynuuje Robert Wasilewski.
Przykład:
Zaciągnęliśmy kredyt w 2004 roku 100.000 PLN w CHF przy oprocentowaniu 5,5% z 20-letnim okresem kredytowania. Obecnie po 3 latach do spłaty pozostało nam 91.000 PLN. Aby porównać kredyty należy przyjąć okres kredytowania 17 lat, czyli tyle ile pozostało nam w starym kredycie.
Zakładając prostą symulację nie uwzględniającą różnic kursowych w żadnym kredycie oraz opłat za przyznanie nowego kredytu, wyglądałoby to następująco:
Stary kredyt
Nowy kredyt
Aktualne zadłużenie
91.000
91.000
oprocentowanie
5,5%
3,9%
rata
688
611
Suma odsetek do zapłaty (17 lat)
44.855
33.618
Powyższy przykład pokazuje, że różnica w ratach wynosi 77 PLN. Rzeczywistość niestety wygląda trochę inaczej.
Przyjmijmy dla uproszczenia kursy CHF następująco: kupno 1CHF=2,30 PLN, sprzedaż 1CHF=2,40PLN, co w rzeczywistości odzwierciedla przeciętne różnice w kursach kupna – sprzedaży banków.
Aktualne zadłużenie starego kredytu wynosi więc 39565 CHF (91.000 PLN podzielone przez kurs kupna 2,30) i musimy je spłacić po kursie sprzedaży – tak więc, aby zamknąć pozycję kredytową musimy do banku przelać 94.956 PLN (zadłużenie w CHF pomnożone przez kurs sprzedaży 2,40). Oczywiście przyjęliśmy pewne uproszenie, aby pokazać mechanizm działania refinansowania. 3 lata temu kurs kupna franka szwajcarskiego był wyższy niż założony w przykładzie, ale na przykład kurs z połowy 2001 r. jest już podobny. W starym kredycie nie uwzględniliśmy również doliczonych przez bank prowizji. Każdy z nas może indywidualnie zweryfikować sobie stan aktualnego zadłużenia w walucie spoglądając na aktualny harmonogram spłat przesłany przez bank.
Bank, który udzieli nam kredytu refinansowego również zastosuje widełki kursowe. Aby uzyskać kwotę 94.956 PLN na spłatę starego kredytu będziemy musieli zaciągnąć 41.285 CHF (94.956 PLN podzielona przez kurs kupna 2,30). Należy pamiętać, że bank doliczy do kredytu prowizję za jego udzielenie i będzie to co najmniej 1% kwoty kredytu i o tyle musimy powiększyć kwotę kredytu 41697 CHF. Jeżeli ten sam kredyt chcielibyśmy od razu spłacić wyniosłoby to 100.072 PLN (41697 CHF pomnożony przez kurs sprzedaży 2,40).
Stary kredyt
Nowy kredyt
Aktualne zadłużenie w CHF
39.565
41.697
Aktualne zadłużenie w PLN
91.000
100.072
oprocentowanie
5,5%
3,9%
Rata w CHF
299,08
279,91
Rata w PLN
717
672
Suma odsetek do zapłaty (17 lat) w CHF
19.502
15.404
Suma odsetek do zapłaty (17 lat) w PLN
46805
36.970
Koszt refinansowania kredytu wynosi 2132 CHF czyli 5117 PLN. Różnica w ratach wynosi 45 PLN. Jak łatwo wyliczyć koszty zwrócą nam się po 114 miesiącach czyli po dziewięciu i pół roku. Jeżeli zamierzamy spłacić kredyt wcześniej to refinansowanie nam się nie opłaci. Im dłuższy okres kredytowania i im wyższa różnica w oprocentowaniu kredytów, tym opłacalność przeniesienia kredytu do innego banku jest większa.
Inne aspekty refinansowania kredytu
Powyżej ukazana została opłacalność refinansowania kredytu hipotecznego. Ale pieniądze to nie wszystko… Często zdarza się, że klienci patrzą na inne uwarunkowania podejmując decyzję o przeniesieniu kredytu do innego banku.
Dość popularną sytuacją jest fakt, że po kilku latach klient decyduje się na zwiększenie kwoty kredytu, a bank odmawia. Często takie przypadki mają miejsce przy kredytach przeznaczonych na budowę domu lub remont. Ostatnie wzrosty cen materiałów i usług budowlanych lub po prostu niedoszacowanie w kosztorysach budowlanych były częstymi przypadkami powodującymi, że na ostatnim etapie prac budowlanych brakowało pieniędzy na zakończenie inwestycji. Czasami klient potrzebuje dodatkowych środków na inny cel, na przykład na zakup samochodu. Oprocentowanie kredytu hipotecznego jest dużo niższe niż samochodowego, a kilkuletni wzrost wartości nieruchomości daje możliwość powiększenia kwoty kredytu o dodatkowe środki.
W takich przypadkach, kiedy bank nam odmawia podwyższenia, najprostszym sposobem na uzyskanie dodatkowej kwoty jest wystąpienie z nowym wnioskiem kredytowym do konkurencji.
Zdarza się również, że klienci spodziewają się pogorszenia sytuacji związanej z budżetem domowym (zmniejszenie wynagrodzenia, zmiana pracy, zwiększenie innych wydatków związanych na przykład z narodzinami dziecka). W takiej sytuacji warto zmniejszyć sobie ratę kredytu. W naszej symulacji porównywaliśmy ten sam okres kredytowania (17 lat). A przecież można go wydłużyć nawet do 50 lat, czego kilka lat temu banki nie proponowały.
Refinansowanie kredytu jest prostą operacją, natomiast zrozumienie zasad i poznanie wszystkich kosztów już nie. Dlatego zawsze doradzamy klientom, aby dokładnie przyjrzeli się starej umowie kredytowej i zapoznali się z aktualnym harmonogramem spłat, saldem zadłużenia, opłatami za wcześniejszą spłatę. Znając dokładnie „stary kredyt” jesteśmy w stanie z powodzeniem porównać go z nowymi propozycjami – dodaje Robert Wasilewski z Credit House Polska.
Decyzja o tym czy refinansować kredyt wciąż należy do każdego z nas, ale może warto zastanowić się dwa razy i przeanalizować opłacalność takiej operacji – najlepiej z pomocą specjalisty.
Źródło: CREDIT HOUSE POLSKA
Publikuj:
Banki - Najnowsze wiadomości i komentarze
Kredyt konsolidacyjny – ile można na nim zyskać?
2024-04-04 Artykuł sponsorowanyRegulujesz kilka zobowiązań finansowych wobec banków i męczy cię pamiętanie o terminach spłaty każdego z nich? Jeśli chcesz płacić tylko jedną miesięczną ratę, wcale nie musisz regulować przed czasem zaciągniętych kredytów. Rozwiązaniem może okazać się pożyczka konsolidacyjna – sprawdź, co możesz na tym zyskać.
Lista banków w Polsce 2024
2024-03-28 Poradnik konsumentaPolska, będąca gospodarką o silnych tradycjach bankowych, które sięgają XIX wieku, dziś jest domem dla wielu instytucji finansowych, w tym zarówno banków krajowych, jak i zagranicznych. Przyjrzyjmy się bankowości w Polsce i temu, jakie banki funkcjonują obecnie na terenie naszego kraju. Wszystko potwierdzi lista banków w Polsce wraz z krótkim omówieniem.
Złota karta kredytowa – czy nadal jest tak elitarna?
2024-03-05 Artykuł sponsorowanyW kręgu bankowości prywatnej złota karta kredytowa stanowiła ekskluzywny symbol luksusu. Jednak w miarę upływu lat jej znaczenie ewoluowało. Dziś wartości, jakie kiedyś reprezentowała, przeniosły się na inne prestiżowe karty kredytowe. Jeżeli szukasz narzędzia, które zapewni Ci nie tylko pełne możliwości płatnicze, ale także szereg korzyści, wpływających na Twój komfort, zapewne zainteresują Cię te dostępne w Private Banking Banku Pekao S.A.
Płatności online – poznaj dostępne metody i ich możliwości
2024-02-14 Poradnik konsumentaWspółczesny krajobraz e-commerce jest nie tylko dynamicznie rozwijający się, ale również coraz bardziej złożony, wymagający od przedsiębiorców i konsumentów elastyczności w zakresie realizacji płatności. W tym kontekście, platformy płatnicze dla stron internetowych stanowią kluczowy element infrastruktury e-handlu, umożliwiając bezproblemowe i bezpieczne przeprowadzanie płatności online. Wybór odpowiedniej platformy płatniczej ma fundamentalne znaczenie nie tylko dla zapewnienia wygody użytkowników, ale także dla ochrony ich danych finansowych i osobistych.
AI w bankowości – przyszłość czy teraźniejszość?
2024-01-24 Poradnik konsumentaBankowość drugiej dekady XXI wieku w dużej mierze opiera się na optymalizacji kosztów i zautomatyzowanym zarządzaniu procesami. W centrum tej transformacji znajduje się sztuczna inteligencja, która zmienia sposób, w jaki instytucje finansowe funkcjonują, zarządzają ryzykiem i komunikują się z klientami. Czy AI w bankowości to wciąż melodia przyszłości, czy już teraźniejszość?
Konsolidacja chwilówek online – czy się opłaca?
2024-01-17 Poradnik kredytobiorcyChwilówki online to krótkoterminowe pożyczki udzielane przez instytucje finansowe przez Internet. Są one często dostępne bez zbędnych formalności i weryfikacji zdolności kredytowej, co sprawia, że są atrakcyjne dla osób borykających się z nagłymi wydatkami. Niestety, wysokie opłaty i prowizje, jakie często towarzyszą tym pożyczkom, mogą prowadzić do spirali zadłużenia. W odpowiedzi na problemy związane z nadmiernym zadłużeniem konsolidacja chwilówek online staje się popularnym rozwiązaniem. Czy ta opcja się opłaca?
Na czym polega konsolidacja chwilówek online?
2024-01-16 Poradnik kredytobiorcyKrótkoterminowe pożyczki nie są niczym nowym, natomiast wydaje się, że wraz z rozpowszechnieniem się dostępności Internetu zyskały na znaczeniu. Decyduje się na nie wiele osób — i dla części nie staje się to problemem, ale dla niektórych może oznaczać początek spirali zadłużenia, z której trudno się wydostać.
Terminal do płatności kartą – must have w Twojej firmie
2023-12-06 Poradnik przedsiębiorcyKażda firma – niezależnie od branży, skali działalności czy doświadczenia na rynku – musi dostosowywać się do panujących trendów oraz rosnących oczekiwań klientów. Dotyczy to również kwestii metod płatności, wśród których coraz większą popularnością konsumentów cieszą się transakcje bezgotówkowe, wykonywane kartą, telefonem lub zegarkiem. Dlatego prawdziwym must have w firmach stają się terminale płatnicze.
Jak zarządzać długiem: Poradnik, jak poprawić swoją sytuację finansową
2023-11-15 Poradnik kredytobiorcyWysoka inflacja, podwyżki rat kredytów i pożyczek oraz coraz wyższe koszty gazu, energii elektrycznej i paliwa zachwiały płynnością finansową tysięcy gospodarstw domowych. Skutecznym sposobem na odciążenie domowego budżetu może być sięgnięcie po kredyt konsolidacyjny. Czym jest w praktyce, jak działa i jak wybrać ten, który okaże się strzałem w dziesiątkę? Sprawdźmy.
Kredyt online – co musisz wiedzieć?
2023-10-26 Artykuł sponsorowanyPotrzebujesz pilnie gotówki? Skorzystaj z kredytu bez wychodzenia z domu. To rozwiązanie, które można znaleźć w ofercie wielu banków. Wniosek o taki kredyt możesz złożyć z dowolnego miejsca – siedząc wygodnie na kanapie lub opalając się na plaży. Sprawdź, co warto wiedzieć o kredycie gotówkowym online.