Data dodania: 2025-03-06 (22:14)
Kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich cieszyły się kiedyś ogromną popularnością. Były uważane za tańsze, stabilne i bezpieczne. Wszystko się skończyło, gdy stopy procentowe w Szwajcarii poszły do góry i kurs franka wzrósł nawet kilkukrotnie. Kredyty walutowe przestały być popularne, ale w niektórych przypadkach wciąż są udzielane.
Kredyt walutowy to zobowiązanie, które jest udzielane w innej walucie niż złoty. W przypadku kredytów hipotecznych można się jeszcze spotkać z kredytami udzielanymi we frankach szwajcarskich, dolarach i euro. Są też banki, które teoretycznie mogą również udzielić kredytu w koronach norweskich i szwedzkich. W praktyce nie korzysta się z tego typu rozwiązań.
Kredyty walutowe można podzielić na dwa warianty:
• kredyt indeksowany: kwota kredytu na umowie podana jest w złotówkach. Kredyt jest przeliczany na walutę w chwili wypłaty całości lub jego transzy po kursie z dnia uruchomienia. W takim przypadku kredytobiorca otrzymuje dokładne taką kwotę kredytu, o jaką zawnioskował. Kredyt jest spłacany w danej walucie obcej, mimo że wypłata środków na konto sprzedającego lub na konto kredytobiorcy (np. w przypadku kredytu na budowę domu) jest realizowana w złotych.
• kredyt denominowany: kwota kredytu na umowie kredytowej wyrażona jest w walucie obcej. Przeliczenie jest realizowane w dniu zawarcia umowy kredytowej. Kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty kapitału w walucie obcej w wysokości podanej w umowie. Kredyt taki jest ponownie przeliczany na złote w chwili uruchomienia kredytu. Wypłata środków jest realizowana po kursie z danego dnia. W przypadku zmiany kursu waluty od dnia zawarcia umowy do chwili wypłaty kredytu może się zdarzyć, że kredytobiorca otrzyma mniej środków, niż wnioskował. Ewentualna nadwyżka w przypadku korzystnej dla kredytobiorcy zmiany kursów najczęściej jest zaliczana na poczet spłaty kapitału.
W przypadku każdego kredytu o zmiennym oprocentowaniu istnieje ryzyko wynikające ze zmiany poziomu stóp procentowych. Podwyżka stóp powoduje, że rośnie miesięczna rata oraz całkowity koszt odsetkowy.
W przypadku kredytów walutowych większym zagrożeniem jest ryzyko wynikające ze zmiany kursu danej waluty. Jeśli kredyt w kwocie 500 tys. złotych został uruchomiony po kursie euro na poziomie 3,5 zł, to saldo kredytu wyrażone w walucie obcej wyniosło 142,8 tys. euro. Po wzroście kursu do poziomu 4,5 zł to samo saldo (bez uwzględnienia zrealizowanych w międzyczasie spłat kapitału) urosło do 643 tys. złotych.
Chęć przeciwdziałania problemom, jakie spotykały kredytobiorców po znacznym wzroście kursu waluty obcej, spowodowało zmiany w rekomendacjach wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Zgodnie ze zaktualizowaną Rekomendacją S od 1 stycznia 2009 roku banki muszą udzielać rzetelnej informacji o spreadzie walutowym (różnicy wynikającej z kursu kupna i sprzedaży waluty obcej) oraz ryzyku walutowym, jakie wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w walucie obcej.
Banki zostały również zobligowane do umożliwienia klientom spłaty kredytu bezpośrednio w walucie obcej.
Po aktualizacji Rekomendacji S z 2013 roku dostęp do kredytów walutowych, w tym w euro został znacznie ograniczony. KNF nakazał, aby banki udzielały kredytów jedynie w walucie, w jakiej kredytobiorca osiąga dochód. Oznacza to, że kredyty w euro są obecnie dostępne jedynie dla wąskiego grona kredytobiorców, którzy zarabiają w tej walucie. Zasada ta obowiązuje również w przypadku innych walut, co doprowadziło do sytuacji, w której kredyty hipoteczne w walutach obcych stanowią mniej niż 1 proc. wszystkich nowych kredytów mieszkaniowych.
Według raportu AMRON SARFiN w IV kwartale 2024 roku w polskiej walucie zostało uruchomionych 99,11 proc. wszystkich kredytów hipotecznych. 0,84 proc. kredytów stanowiły zobowiązania w euro, a pozostałe 0,05 proc. stanowiły kredyt we frankach szwajcarskich i innych walutach. W skali całego roku kredyty udzielone w euro miały udział na poziomie 0,76 proc. wszystkich kredytów hipotecznych.
Banki mogą również stosować zaostrzone kryteria udzielania kredytów walutowych w porównaniu do tych, które obowiązują kredytobiorców wnioskujących o kredyt w złotych. Zdolność kredytowa może być liczona bardziej rygorystycznie, co oznacza, że kredytobiorca zarabiający w innej walucie musi wykazać zdecydowanie większy dochód, wnioskując o daną kwotę kredytu.
W celu minimalizacji ryzyka związanego ze wzrostem salda zobowiązania w relacji do wartości zabezpieczenia bank może również wymagać wniesienie większego wkładu własnego. W przypadku kredytu w złotych standardowo jest to 20 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu lub 10 proc. wartości w przypadku skorzystania przez kredytobiorcę z dodatkowego ubezpieczenie. Warto wiedzieć w jaki sposób banki oceniają wartość nieruchomości. Oceny musi dokonać rzeczoznawca majątkowy. Więcej na temat wyceny nieruchomości dowiesz się w tym artykule.
W przypadku kredytów walutowych bank może wymagać, aby kredytobiorca wniósł środki własne w wysokości co najmniej 30 proc. wartości nieruchomości. W takim przypadku LTV (kwota kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia) nie przekracza 70 proc
Osoba zarabiająca w euro, jeśli nie chce przystąpić do kredytu z inną osobą, która może wykazać odpowiedni poziom dochodów w złotych, może mieć problem z uzyskaniem korzystnego kredytu. Zgodnie z rekomendacją KNF może ona otrzymać kredyt jedynie w euro, jednak oferta banków jest bardzo ograniczona.
Zaledwie kilka banków deklaruje obecnie, że jest skłonna udzielić kredytów hipotecznych w euro, pod warunkiem spełnienia przez kredytobiorcę określonych warunków. Bankami, które deklarują możliwość uruchomienia kredytu w euro, są obecnie jedynie Alior Bank oraz Bank Pekao. Kredytobiorcy nie mają więc możliwości dobrania oferty do swoich potrzeb i możliwości finansowych jak w przypadku kredytów w złotych.
W przypadku kredytów w euro nie można też skorzystać z programów dla kredytobiorców, takich jak Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Jeśli zostanie uruchomiony nowy program wsparcia dla kupujących swoje pierwsze mieszkanie, to kredyt również nie będzie dostępny w walutach obcych.
Na czym polega kredyt walutowy?
Kredyty walutowe można podzielić na dwa warianty:
• kredyt indeksowany: kwota kredytu na umowie podana jest w złotówkach. Kredyt jest przeliczany na walutę w chwili wypłaty całości lub jego transzy po kursie z dnia uruchomienia. W takim przypadku kredytobiorca otrzymuje dokładne taką kwotę kredytu, o jaką zawnioskował. Kredyt jest spłacany w danej walucie obcej, mimo że wypłata środków na konto sprzedającego lub na konto kredytobiorcy (np. w przypadku kredytu na budowę domu) jest realizowana w złotych.
• kredyt denominowany: kwota kredytu na umowie kredytowej wyrażona jest w walucie obcej. Przeliczenie jest realizowane w dniu zawarcia umowy kredytowej. Kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty kapitału w walucie obcej w wysokości podanej w umowie. Kredyt taki jest ponownie przeliczany na złote w chwili uruchomienia kredytu. Wypłata środków jest realizowana po kursie z danego dnia. W przypadku zmiany kursu waluty od dnia zawarcia umowy do chwili wypłaty kredytu może się zdarzyć, że kredytobiorca otrzyma mniej środków, niż wnioskował. Ewentualna nadwyżka w przypadku korzystnej dla kredytobiorcy zmiany kursów najczęściej jest zaliczana na poczet spłaty kapitału.
Ryzyko w przypadku kredytów walutowych
W przypadku każdego kredytu o zmiennym oprocentowaniu istnieje ryzyko wynikające ze zmiany poziomu stóp procentowych. Podwyżka stóp powoduje, że rośnie miesięczna rata oraz całkowity koszt odsetkowy.
W przypadku kredytów walutowych większym zagrożeniem jest ryzyko wynikające ze zmiany kursu danej waluty. Jeśli kredyt w kwocie 500 tys. złotych został uruchomiony po kursie euro na poziomie 3,5 zł, to saldo kredytu wyrażone w walucie obcej wyniosło 142,8 tys. euro. Po wzroście kursu do poziomu 4,5 zł to samo saldo (bez uwzględnienia zrealizowanych w międzyczasie spłat kapitału) urosło do 643 tys. złotych.
Chęć przeciwdziałania problemom, jakie spotykały kredytobiorców po znacznym wzroście kursu waluty obcej, spowodowało zmiany w rekomendacjach wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Zgodnie ze zaktualizowaną Rekomendacją S od 1 stycznia 2009 roku banki muszą udzielać rzetelnej informacji o spreadzie walutowym (różnicy wynikającej z kursu kupna i sprzedaży waluty obcej) oraz ryzyku walutowym, jakie wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w walucie obcej.
Banki zostały również zobligowane do umożliwienia klientom spłaty kredytu bezpośrednio w walucie obcej.
Kredyty walutowe jedynie dla osób zarabiających w danej walucie
Po aktualizacji Rekomendacji S z 2013 roku dostęp do kredytów walutowych, w tym w euro został znacznie ograniczony. KNF nakazał, aby banki udzielały kredytów jedynie w walucie, w jakiej kredytobiorca osiąga dochód. Oznacza to, że kredyty w euro są obecnie dostępne jedynie dla wąskiego grona kredytobiorców, którzy zarabiają w tej walucie. Zasada ta obowiązuje również w przypadku innych walut, co doprowadziło do sytuacji, w której kredyty hipoteczne w walutach obcych stanowią mniej niż 1 proc. wszystkich nowych kredytów mieszkaniowych.
Według raportu AMRON SARFiN w IV kwartale 2024 roku w polskiej walucie zostało uruchomionych 99,11 proc. wszystkich kredytów hipotecznych. 0,84 proc. kredytów stanowiły zobowiązania w euro, a pozostałe 0,05 proc. stanowiły kredyt we frankach szwajcarskich i innych walutach. W skali całego roku kredyty udzielone w euro miały udział na poziomie 0,76 proc. wszystkich kredytów hipotecznych.
Banki mogą również stosować zaostrzone kryteria udzielania kredytów walutowych w porównaniu do tych, które obowiązują kredytobiorców wnioskujących o kredyt w złotych. Zdolność kredytowa może być liczona bardziej rygorystycznie, co oznacza, że kredytobiorca zarabiający w innej walucie musi wykazać zdecydowanie większy dochód, wnioskując o daną kwotę kredytu.
W celu minimalizacji ryzyka związanego ze wzrostem salda zobowiązania w relacji do wartości zabezpieczenia bank może również wymagać wniesienie większego wkładu własnego. W przypadku kredytu w złotych standardowo jest to 20 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu lub 10 proc. wartości w przypadku skorzystania przez kredytobiorcę z dodatkowego ubezpieczenie. Warto wiedzieć w jaki sposób banki oceniają wartość nieruchomości. Oceny musi dokonać rzeczoznawca majątkowy. Więcej na temat wyceny nieruchomości dowiesz się w tym artykule.
W przypadku kredytów walutowych bank może wymagać, aby kredytobiorca wniósł środki własne w wysokości co najmniej 30 proc. wartości nieruchomości. W takim przypadku LTV (kwota kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia) nie przekracza 70 proc
Ograniczona oferta banków
Osoba zarabiająca w euro, jeśli nie chce przystąpić do kredytu z inną osobą, która może wykazać odpowiedni poziom dochodów w złotych, może mieć problem z uzyskaniem korzystnego kredytu. Zgodnie z rekomendacją KNF może ona otrzymać kredyt jedynie w euro, jednak oferta banków jest bardzo ograniczona.
Zaledwie kilka banków deklaruje obecnie, że jest skłonna udzielić kredytów hipotecznych w euro, pod warunkiem spełnienia przez kredytobiorcę określonych warunków. Bankami, które deklarują możliwość uruchomienia kredytu w euro, są obecnie jedynie Alior Bank oraz Bank Pekao. Kredytobiorcy nie mają więc możliwości dobrania oferty do swoich potrzeb i możliwości finansowych jak w przypadku kredytów w złotych.
W przypadku kredytów w euro nie można też skorzystać z programów dla kredytobiorców, takich jak Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Jeśli zostanie uruchomiony nowy program wsparcia dla kupujących swoje pierwsze mieszkanie, to kredyt również nie będzie dostępny w walutach obcych.
Źródło: Poradnik kredytobiorcy
Publikuj:
Banki - Najnowsze wiadomości i komentarze
Zarządzanie finansami w JDG: jak usprawnić procesy?
2025-02-28 Poradnik przedsiębiorcyProwadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej to codzienna dawka emocji i wyzwań. Czy masz czasami wrażenie, że jesteś księgowym, doradcą i właścicielem firmy w jednej osobie i trudno zapanować Ci nad całym procesem? Z pomocą przychodzą różne instytucje. W artykule przyjrzymy się, co do zaoferowania przedsiębiorcom ma Bank Pekao S.A.
Faktoring a kredyt obrotowy – czym się różnią i co bardziej się opłaca?
2025-02-20 Poradnik przedsiębiorcyPłynność finansowa to jeden z ważniejszych elementów sprawnego funkcjonowania każdej firmy. Przedsiębiorcy często muszą wybierać między różnymi formami finansowania, aby zapewnić stabilność operacyjną. Dwa najczęściej stosowane rozwiązania to kredyt obrotowy i faktoring. Choć oba służą do poprawy przepływów pieniężnych, działają na zupełnie innych zasadach. Które z nich jest lepsze i co się bardziej opłaca?
Nie przegap! Nowi klienci BNP Paribas mogą dostać 660 zł premii – sprawdź szczegóły!
2025-02-09 Poradnik MyBank.plCzy marzysz o banku, który nie tylko ułatwi Ci codzienne transakcje, ale także nagrodzi Cię za podjęcie decyzji o otwarciu konta? Mamy dla Ciebie wyjątkową propozycję – nową ofertę bankową z atrakcyjną promocją „Zakochaj się w okazji”, dedykowaną wyłącznie nowym klientom BNP Paribas Bank Polska S.A.!
Twoje konto osobiste w niebezpieczeństwie – Sprawdź jak chronić swoje dane!
2025-02-09 Poradnik MyBank.plW dzisiejszych czasach nasze życie w dużej mierze odbywa się w przestrzeni cyfrowej. Każdy z nas korzysta z Internetu do codziennej komunikacji, zarządzania informacjami oraz prowadzenia działalności osobistej. W tym dynamicznie zmieniającym się świecie niezwykle istotne jest, abyśmy zadbali o bezpieczeństwo naszych danych. W poniższym artykule skupimy się na dwóch kluczowych zagadnieniach, które wymagają szczególnej uwagi – ochronie kont osobistych oraz zabezpieczeniu rachunku bankowego.
Pożyczka dla jednoosobowej działalności gospodarczej – jak uzyskać finansowanie dla swojej firmy
2025-01-30 Materiał zewnętrznyWłaściciele jednoosobowych działalności gospodarczych (JDG) często stają przed wyzwaniem pozyskania dodatkowych środków na rozwój firmy. Niezależnie od tego, czy chodzi o zakup nowego sprzętu, zwiększenie płynności finansowej, czy pokrycie bieżących wydatków, pożyczka dla jednoosobowej działalności może okazać się rozwiązaniem. W poniższym artykule przybliżymy, jakie opcje finansowania są dostępne dla właścicieli JDG, jak zwiększyć szansę na kredyt oraz jakie dokumenty są wymagane przy ubieganiu się o pożyczki i kredyty gotówkowe.
Czy Vivigo to dawny Vivus?
2025-01-27 Artykuł sponsorowanyTak, Vivus zmienił nazwę na Vivigo. Jednak procedura rejestracji, logowania i wnioskowania o pożyczki pozostaje bez zmian. To ważna informacja dla obecnych i nowych klientów.
Tego możesz nie wiedzieć o kredycie gotówkowym – a zdecydowanie warto
2025-01-22 Materiał zewnętrznyTylko w pierwszym półroczu 2023 roku Polacy zaciągnęli kredyty gotówkowe o wartości ponad 35 miliardów złotych. To pokazuje, jak dużym zainteresowaniem cieszą się tego typu produkty bankowe. Jeśli też planujesz w najbliższym czasie po nie sięgnąć, poznaj bliżej ich specyfikę, aby nic Cię nie zaskoczyło.
NBP i Stopy Procentowe: Wpływ na Twoje Finanse
2025-01-09 Poradnik kredytobiorcyStopy procentowe odgrywają fundamentalną rolę w kształtowaniu gospodarki każdego kraju, a Polska nie jest tu wyjątkiem. Są one nie tylko narzędziem polityki monetarnej Narodowego Banku Polskiego (NBP), ale także istotnym wskaźnikiem dla przedsiębiorców, konsumentów oraz inwestorów. W obliczu dynamicznych zmian na rynkach globalnych, inflacji oraz wyzwań gospodarczych, analiza stóp procentowych staje się niezbędna do zrozumienia bieżącej sytuacji ekonomicznej Polski oraz przewidywania jej przyszłości.
Przedłużenie spłaty chwilówki – czy to możliwe?
2024-12-18 Poradnik kredytobiorcyZadłużenie Polaków jest olbrzymie, a mimo to nadal wykazuje się w tym zakresie tendencję rosnącą. Dobra informacja jest taka, że spośród 10 zadłużonych osób aż 8 terminowo wywiązuje się ze spłaty swoich zobowiązań. Na tle wielu rodzajów pożyczek wysoką pozycję zajmują chwilówki. Dlaczego to tak wygodne rozwiązanie dla wielu? Czy można przedłużyć termin ich spłaty?
Co to jest Revolut? Przewodnik po funkcjach i korzyściach
2024-12-18 Artykuł sponsorowanyRevolut to nowoczesna platforma finansowa, która rewolucjonizuje sposób zarządzania pieniędzmi. Dzięki możliwości wymiany środków w ponad 30 walutach, atrakcyjnym kursom międzybankowym i szerokiemu wachlarzowi usług—od międzynarodowych przelewów po konta Junior i firmowe—stała się ulubieńcem podróżników i osób ceniących wygodę. Bezpieczeństwo transakcji, prostota obsługi oraz dostęp do funkcji za pomocą jednej aplikacji czynią Revolut atrakcyjną alternatywą dla tradycyjnych banków.