Data dodania: 2025-03-06 (22:14)
Kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich cieszyły się kiedyś ogromną popularnością. Były uważane za tańsze, stabilne i bezpieczne. Wszystko się skończyło, gdy stopy procentowe w Szwajcarii poszły do góry i kurs franka wzrósł nawet kilkukrotnie. Kredyty walutowe przestały być popularne, ale w niektórych przypadkach wciąż są udzielane.
Kredyt walutowy to zobowiązanie, które jest udzielane w innej walucie niż złoty. W przypadku kredytów hipotecznych można się jeszcze spotkać z kredytami udzielanymi we frankach szwajcarskich, dolarach i euro. Są też banki, które teoretycznie mogą również udzielić kredytu w koronach norweskich i szwedzkich. W praktyce nie korzysta się z tego typu rozwiązań.
Kredyty walutowe można podzielić na dwa warianty:
• kredyt indeksowany: kwota kredytu na umowie podana jest w złotówkach. Kredyt jest przeliczany na walutę w chwili wypłaty całości lub jego transzy po kursie z dnia uruchomienia. W takim przypadku kredytobiorca otrzymuje dokładne taką kwotę kredytu, o jaką zawnioskował. Kredyt jest spłacany w danej walucie obcej, mimo że wypłata środków na konto sprzedającego lub na konto kredytobiorcy (np. w przypadku kredytu na budowę domu) jest realizowana w złotych.
• kredyt denominowany: kwota kredytu na umowie kredytowej wyrażona jest w walucie obcej. Przeliczenie jest realizowane w dniu zawarcia umowy kredytowej. Kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty kapitału w walucie obcej w wysokości podanej w umowie. Kredyt taki jest ponownie przeliczany na złote w chwili uruchomienia kredytu. Wypłata środków jest realizowana po kursie z danego dnia. W przypadku zmiany kursu waluty od dnia zawarcia umowy do chwili wypłaty kredytu może się zdarzyć, że kredytobiorca otrzyma mniej środków, niż wnioskował. Ewentualna nadwyżka w przypadku korzystnej dla kredytobiorcy zmiany kursów najczęściej jest zaliczana na poczet spłaty kapitału.
W przypadku każdego kredytu o zmiennym oprocentowaniu istnieje ryzyko wynikające ze zmiany poziomu stóp procentowych. Podwyżka stóp powoduje, że rośnie miesięczna rata oraz całkowity koszt odsetkowy.
W przypadku kredytów walutowych większym zagrożeniem jest ryzyko wynikające ze zmiany kursu danej waluty. Jeśli kredyt w kwocie 500 tys. złotych został uruchomiony po kursie euro na poziomie 3,5 zł, to saldo kredytu wyrażone w walucie obcej wyniosło 142,8 tys. euro. Po wzroście kursu do poziomu 4,5 zł to samo saldo (bez uwzględnienia zrealizowanych w międzyczasie spłat kapitału) urosło do 643 tys. złotych.
Chęć przeciwdziałania problemom, jakie spotykały kredytobiorców po znacznym wzroście kursu waluty obcej, spowodowało zmiany w rekomendacjach wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Zgodnie ze zaktualizowaną Rekomendacją S od 1 stycznia 2009 roku banki muszą udzielać rzetelnej informacji o spreadzie walutowym (różnicy wynikającej z kursu kupna i sprzedaży waluty obcej) oraz ryzyku walutowym, jakie wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w walucie obcej.
Banki zostały również zobligowane do umożliwienia klientom spłaty kredytu bezpośrednio w walucie obcej.
Po aktualizacji Rekomendacji S z 2013 roku dostęp do kredytów walutowych, w tym w euro został znacznie ograniczony. KNF nakazał, aby banki udzielały kredytów jedynie w walucie, w jakiej kredytobiorca osiąga dochód. Oznacza to, że kredyty w euro są obecnie dostępne jedynie dla wąskiego grona kredytobiorców, którzy zarabiają w tej walucie. Zasada ta obowiązuje również w przypadku innych walut, co doprowadziło do sytuacji, w której kredyty hipoteczne w walutach obcych stanowią mniej niż 1 proc. wszystkich nowych kredytów mieszkaniowych.
Według raportu AMRON SARFiN w IV kwartale 2024 roku w polskiej walucie zostało uruchomionych 99,11 proc. wszystkich kredytów hipotecznych. 0,84 proc. kredytów stanowiły zobowiązania w euro, a pozostałe 0,05 proc. stanowiły kredyt we frankach szwajcarskich i innych walutach. W skali całego roku kredyty udzielone w euro miały udział na poziomie 0,76 proc. wszystkich kredytów hipotecznych.
Banki mogą również stosować zaostrzone kryteria udzielania kredytów walutowych w porównaniu do tych, które obowiązują kredytobiorców wnioskujących o kredyt w złotych. Zdolność kredytowa może być liczona bardziej rygorystycznie, co oznacza, że kredytobiorca zarabiający w innej walucie musi wykazać zdecydowanie większy dochód, wnioskując o daną kwotę kredytu.
W celu minimalizacji ryzyka związanego ze wzrostem salda zobowiązania w relacji do wartości zabezpieczenia bank może również wymagać wniesienie większego wkładu własnego. W przypadku kredytu w złotych standardowo jest to 20 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu lub 10 proc. wartości w przypadku skorzystania przez kredytobiorcę z dodatkowego ubezpieczenie. Warto wiedzieć w jaki sposób banki oceniają wartość nieruchomości. Oceny musi dokonać rzeczoznawca majątkowy. Więcej na temat wyceny nieruchomości dowiesz się w tym artykule.
W przypadku kredytów walutowych bank może wymagać, aby kredytobiorca wniósł środki własne w wysokości co najmniej 30 proc. wartości nieruchomości. W takim przypadku LTV (kwota kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia) nie przekracza 70 proc
Osoba zarabiająca w euro, jeśli nie chce przystąpić do kredytu z inną osobą, która może wykazać odpowiedni poziom dochodów w złotych, może mieć problem z uzyskaniem korzystnego kredytu. Zgodnie z rekomendacją KNF może ona otrzymać kredyt jedynie w euro, jednak oferta banków jest bardzo ograniczona.
Zaledwie kilka banków deklaruje obecnie, że jest skłonna udzielić kredytów hipotecznych w euro, pod warunkiem spełnienia przez kredytobiorcę określonych warunków. Bankami, które deklarują możliwość uruchomienia kredytu w euro, są obecnie jedynie Alior Bank oraz Bank Pekao. Kredytobiorcy nie mają więc możliwości dobrania oferty do swoich potrzeb i możliwości finansowych jak w przypadku kredytów w złotych.
W przypadku kredytów w euro nie można też skorzystać z programów dla kredytobiorców, takich jak Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Jeśli zostanie uruchomiony nowy program wsparcia dla kupujących swoje pierwsze mieszkanie, to kredyt również nie będzie dostępny w walutach obcych.
Na czym polega kredyt walutowy?
Kredyty walutowe można podzielić na dwa warianty:
• kredyt indeksowany: kwota kredytu na umowie podana jest w złotówkach. Kredyt jest przeliczany na walutę w chwili wypłaty całości lub jego transzy po kursie z dnia uruchomienia. W takim przypadku kredytobiorca otrzymuje dokładne taką kwotę kredytu, o jaką zawnioskował. Kredyt jest spłacany w danej walucie obcej, mimo że wypłata środków na konto sprzedającego lub na konto kredytobiorcy (np. w przypadku kredytu na budowę domu) jest realizowana w złotych.
• kredyt denominowany: kwota kredytu na umowie kredytowej wyrażona jest w walucie obcej. Przeliczenie jest realizowane w dniu zawarcia umowy kredytowej. Kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty kapitału w walucie obcej w wysokości podanej w umowie. Kredyt taki jest ponownie przeliczany na złote w chwili uruchomienia kredytu. Wypłata środków jest realizowana po kursie z danego dnia. W przypadku zmiany kursu waluty od dnia zawarcia umowy do chwili wypłaty kredytu może się zdarzyć, że kredytobiorca otrzyma mniej środków, niż wnioskował. Ewentualna nadwyżka w przypadku korzystnej dla kredytobiorcy zmiany kursów najczęściej jest zaliczana na poczet spłaty kapitału.
Ryzyko w przypadku kredytów walutowych
W przypadku każdego kredytu o zmiennym oprocentowaniu istnieje ryzyko wynikające ze zmiany poziomu stóp procentowych. Podwyżka stóp powoduje, że rośnie miesięczna rata oraz całkowity koszt odsetkowy.
W przypadku kredytów walutowych większym zagrożeniem jest ryzyko wynikające ze zmiany kursu danej waluty. Jeśli kredyt w kwocie 500 tys. złotych został uruchomiony po kursie euro na poziomie 3,5 zł, to saldo kredytu wyrażone w walucie obcej wyniosło 142,8 tys. euro. Po wzroście kursu do poziomu 4,5 zł to samo saldo (bez uwzględnienia zrealizowanych w międzyczasie spłat kapitału) urosło do 643 tys. złotych.
Chęć przeciwdziałania problemom, jakie spotykały kredytobiorców po znacznym wzroście kursu waluty obcej, spowodowało zmiany w rekomendacjach wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Zgodnie ze zaktualizowaną Rekomendacją S od 1 stycznia 2009 roku banki muszą udzielać rzetelnej informacji o spreadzie walutowym (różnicy wynikającej z kursu kupna i sprzedaży waluty obcej) oraz ryzyku walutowym, jakie wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w walucie obcej.
Banki zostały również zobligowane do umożliwienia klientom spłaty kredytu bezpośrednio w walucie obcej.
Kredyty walutowe jedynie dla osób zarabiających w danej walucie
Po aktualizacji Rekomendacji S z 2013 roku dostęp do kredytów walutowych, w tym w euro został znacznie ograniczony. KNF nakazał, aby banki udzielały kredytów jedynie w walucie, w jakiej kredytobiorca osiąga dochód. Oznacza to, że kredyty w euro są obecnie dostępne jedynie dla wąskiego grona kredytobiorców, którzy zarabiają w tej walucie. Zasada ta obowiązuje również w przypadku innych walut, co doprowadziło do sytuacji, w której kredyty hipoteczne w walutach obcych stanowią mniej niż 1 proc. wszystkich nowych kredytów mieszkaniowych.
Według raportu AMRON SARFiN w IV kwartale 2024 roku w polskiej walucie zostało uruchomionych 99,11 proc. wszystkich kredytów hipotecznych. 0,84 proc. kredytów stanowiły zobowiązania w euro, a pozostałe 0,05 proc. stanowiły kredyt we frankach szwajcarskich i innych walutach. W skali całego roku kredyty udzielone w euro miały udział na poziomie 0,76 proc. wszystkich kredytów hipotecznych.
Banki mogą również stosować zaostrzone kryteria udzielania kredytów walutowych w porównaniu do tych, które obowiązują kredytobiorców wnioskujących o kredyt w złotych. Zdolność kredytowa może być liczona bardziej rygorystycznie, co oznacza, że kredytobiorca zarabiający w innej walucie musi wykazać zdecydowanie większy dochód, wnioskując o daną kwotę kredytu.
W celu minimalizacji ryzyka związanego ze wzrostem salda zobowiązania w relacji do wartości zabezpieczenia bank może również wymagać wniesienie większego wkładu własnego. W przypadku kredytu w złotych standardowo jest to 20 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu lub 10 proc. wartości w przypadku skorzystania przez kredytobiorcę z dodatkowego ubezpieczenie. Warto wiedzieć w jaki sposób banki oceniają wartość nieruchomości. Oceny musi dokonać rzeczoznawca majątkowy. Więcej na temat wyceny nieruchomości dowiesz się w tym artykule.
W przypadku kredytów walutowych bank może wymagać, aby kredytobiorca wniósł środki własne w wysokości co najmniej 30 proc. wartości nieruchomości. W takim przypadku LTV (kwota kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia) nie przekracza 70 proc
Ograniczona oferta banków
Osoba zarabiająca w euro, jeśli nie chce przystąpić do kredytu z inną osobą, która może wykazać odpowiedni poziom dochodów w złotych, może mieć problem z uzyskaniem korzystnego kredytu. Zgodnie z rekomendacją KNF może ona otrzymać kredyt jedynie w euro, jednak oferta banków jest bardzo ograniczona.
Zaledwie kilka banków deklaruje obecnie, że jest skłonna udzielić kredytów hipotecznych w euro, pod warunkiem spełnienia przez kredytobiorcę określonych warunków. Bankami, które deklarują możliwość uruchomienia kredytu w euro, są obecnie jedynie Alior Bank oraz Bank Pekao. Kredytobiorcy nie mają więc możliwości dobrania oferty do swoich potrzeb i możliwości finansowych jak w przypadku kredytów w złotych.
W przypadku kredytów w euro nie można też skorzystać z programów dla kredytobiorców, takich jak Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Jeśli zostanie uruchomiony nowy program wsparcia dla kupujących swoje pierwsze mieszkanie, to kredyt również nie będzie dostępny w walutach obcych.
Źródło: Poradnik kredytobiorcy
Publikuj:
Banki - Najnowsze wiadomości i komentarze
Zalety i wady likwidacji gotówki
2025-12-02 Materiał zewnętrznyCoraz więcej państw analizuje możliwość całkowitego odejścia od fizycznego pieniądza. Zmiana, która jeszcze dekadę temu brzmiała jak eksperyment, dziś wydaje się mniej lub bardziej realnym scenariuszem. Płatności elektroniczne rosną szybciej niż jakikolwiek inny segment usług finansowych, a banki i rządy ograniczają infrastrukturę obsługującą gotówkę. Jeśli korzystasz z płatności mobilnych, zamawiasz online lub rzadko odwiedzasz bankomat, jesteś częścią tego procesu. Dyskusja nie dotyczy już tego, czy gotówka będzie wypierana z rynku, lecz kiedy i w jakim zakresie.
Nowe sztuczki oszustów bankowych: jak działają fałszywi konsultanci i na co nabierają się nawet ogarnięci klienci
2025-12-02 Poradnik MyBank.plJeszcze niedawno wydawało się, że typowe oszustwa bankowe dotyczą głównie osób starszych, mniej obeznanych z technologią. Dziś ten obraz jest już nieaktualny. Nowe sztuczki oszustów bankowych coraz częściej opierają się na perfekcyjnie odegranej roli fałszywego konsultanta, który dzwoni z „prawdziwego” numeru banku, zna dane klienta, mówi profesjonalnym językiem i prowadzi rozmowę dokładnie tak, jak zrobiłby to pracownik infolinii. W efekcie ofiarą padają nie tylko seniorzy, lecz także przedsiębiorcy, księgowi, informatycy, a nawet osoby zawodowo związane z finansami.
Dlaczego wydajemy więcej, gdy płacimy kartą niż gotówką? Sztuczki banków i psychologii
2025-11-27 Felieton MyBank.plKluczowy powód, dla którego wydajemy więcej kartą niż gotówką, polega na tym, że płacenie plastikiem albo telefonem jest psychologicznie mniej bolesne niż oddawanie fizycznych banknotów. W Polsce ten problem ma coraz większą skalę: według danych NBP i Mastercard już około dwie trzecie transakcji w terminalach odbywa się bezgotówkowo, a karty zbliżeniowe stanowią ponad 97% wszystkich kart, co stawia nas w światowej czołówce płatności bezdotykowych.
Czy stacjonarne placówki bankowe mają jeszcze sens w dobie pełnej cyfryzacji?
2025-11-17 Felieton MyBank.plCyfryzacja bankowości sprawiła, że większość codziennych spraw załatwiamy dziś w aplikacji – od sprawdzenia salda, przez przelewy, po zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Naturalne więc pytanie brzmi: czy w takim świecie stacjonarne placówki bankowe mają jeszcze sens, czy są tylko kosztownym reliktem epoki papierowych wyciągów i kolejek do okienka? Odpowiedź nie jest ani prosta, ani zero-jedynkowa, bo wraz z rozwojem kanałów cyfrowych fizyczna sieć banku nie znika – raczej zmienia funkcję, skalę i sposób działania.
Unieważnienie kredytu w euro i CHF – jak odzyskać pieniądze i uwolnić się od banku (2025)
2025-11-10 Materiał zewnętrznyW ostatnich latach tysiące kredytobiorców w Polsce – zarówno posiadających kredyt frankowy (CHF), jak i kredyt walutowy w euro – zaczęło domagać się sprawiedliwości w sądach. Wspólnym mianownikiem tych spraw są nieuczciwe zapisy w umowach kredytowych, tzw. klauzule abuzywne, które powodowały, że ryzyko kursowe w całości przerzucano na klienta. W efekcie wielu konsumentów płaciło raty znacznie wyższe, niż mogliby przewidzieć w chwili podpisywania umowy.
Jak skutecznie negocjować warunki kredytu w banku?
2025-10-28 Poradnik MyBank.plNegocjowanie warunków kredytu w banku to nie tylko sztuka perswazji, lecz przede wszystkim proces wymagający rzetelnego przygotowania, dogłębnej analizy własnej sytuacji finansowej oraz znajomości zasad funkcjonowania sektora bankowego. Na tle rosnącej konkurencji wśród banków i zmiennej sytuacji gospodarczej, świadomy kredytobiorca ma dziś więcej narzędzi do uzyskania lepszych warunków kredytowych niż jeszcze kilka lat temu. Poniżej znajdziesz ekspercki przegląd strategii i porad, jak skutecznie negocjować warunki kredytu.
IKE i IKZE – jak wybrać najlepszą instytucję do oszczędzania na emeryturę?
2025-10-14 Materiał zewnętrznyTo, kto będzie prowadził Twoje IKE i IKZE może realnie wpłynąć na sposób obsługi konta i wysokość kapitału do wypłaty na emeryturze. Dowiedz się, jakie instytucje prowadzą te konta emerytalne i co wziąć pod uwagę przy wyborze konkretnej oferty.
Kredyty hipoteczne w polskich bankach – kto oferuje najatrakcyjniejsze warunki?
2025-10-08 Analizy MyBank.plPaździernik 2025 roku przynosi mieszane sygnały dla polskiego rynku kredytów hipotecznych. Po dwóch obniżkach stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego w lipcu i wrześniu, stopa referencyjna wynosi obecnie 4,75%, co teorycznie powinno przekładzać się na tańsze kredyty. W praktyce jednak banki ostrożnie podchodzą do obniżek marż, a polska jest nadal w czołówce najdroższych kredytów hipotecznych w Unii Europejskiej.
Pożyczka na auto czy kredyt? Najważniejsze różnice
2025-09-02 Poradnik kredytobiorcyPlanowanie zakupu auta wiąże się z poszukiwaniem najlepszego finansowania. Pożyczka na auto jest popularnym sposobem finansowania zakupu pojazdu. Wybór między nią a kredytem bankowym bywa jednak niełatwy. Ten artykuł wyjaśnia najważniejsze różnice i pomaga podjąć świadomą decyzję.
Kredyt gotówkowy dla Ukraińca w Polsce w 2025 r.: Warunki, dokumenty i alternatywy
2025-08-26 Poradnik kredytobiorcyW 2025 roku, gdy liczba obywateli Ukrainy w Polsce przekroczyła 2 miliony, stanowią oni integralną część polskiego społeczeństwa i gospodarki. Coraz więcej osób z Ukrainy buduje w Polsce swoje życie, pracuje, a co za tym idzie – aktywnie korzysta z lokalnych usług finansowych. Jedną z kluczowych potrzeb staje się dostęp do finansowania, na przykład w formie kredytu gotówkowego na dowolny cel. Jednak proces ten dla obcokrajowca, nawet z bliskiego sąsiedztwa, rządzi się swoimi prawami.