Data dodania: 2025-03-06 (22:14)
Kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich cieszyły się kiedyś ogromną popularnością. Były uważane za tańsze, stabilne i bezpieczne. Wszystko się skończyło, gdy stopy procentowe w Szwajcarii poszły do góry i kurs franka wzrósł nawet kilkukrotnie. Kredyty walutowe przestały być popularne, ale w niektórych przypadkach wciąż są udzielane.
Kredyt walutowy to zobowiązanie, które jest udzielane w innej walucie niż złoty. W przypadku kredytów hipotecznych można się jeszcze spotkać z kredytami udzielanymi we frankach szwajcarskich, dolarach i euro. Są też banki, które teoretycznie mogą również udzielić kredytu w koronach norweskich i szwedzkich. W praktyce nie korzysta się z tego typu rozwiązań.
Kredyty walutowe można podzielić na dwa warianty:
• kredyt indeksowany: kwota kredytu na umowie podana jest w złotówkach. Kredyt jest przeliczany na walutę w chwili wypłaty całości lub jego transzy po kursie z dnia uruchomienia. W takim przypadku kredytobiorca otrzymuje dokładne taką kwotę kredytu, o jaką zawnioskował. Kredyt jest spłacany w danej walucie obcej, mimo że wypłata środków na konto sprzedającego lub na konto kredytobiorcy (np. w przypadku kredytu na budowę domu) jest realizowana w złotych.
• kredyt denominowany: kwota kredytu na umowie kredytowej wyrażona jest w walucie obcej. Przeliczenie jest realizowane w dniu zawarcia umowy kredytowej. Kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty kapitału w walucie obcej w wysokości podanej w umowie. Kredyt taki jest ponownie przeliczany na złote w chwili uruchomienia kredytu. Wypłata środków jest realizowana po kursie z danego dnia. W przypadku zmiany kursu waluty od dnia zawarcia umowy do chwili wypłaty kredytu może się zdarzyć, że kredytobiorca otrzyma mniej środków, niż wnioskował. Ewentualna nadwyżka w przypadku korzystnej dla kredytobiorcy zmiany kursów najczęściej jest zaliczana na poczet spłaty kapitału.
W przypadku każdego kredytu o zmiennym oprocentowaniu istnieje ryzyko wynikające ze zmiany poziomu stóp procentowych. Podwyżka stóp powoduje, że rośnie miesięczna rata oraz całkowity koszt odsetkowy.
W przypadku kredytów walutowych większym zagrożeniem jest ryzyko wynikające ze zmiany kursu danej waluty. Jeśli kredyt w kwocie 500 tys. złotych został uruchomiony po kursie euro na poziomie 3,5 zł, to saldo kredytu wyrażone w walucie obcej wyniosło 142,8 tys. euro. Po wzroście kursu do poziomu 4,5 zł to samo saldo (bez uwzględnienia zrealizowanych w międzyczasie spłat kapitału) urosło do 643 tys. złotych.
Chęć przeciwdziałania problemom, jakie spotykały kredytobiorców po znacznym wzroście kursu waluty obcej, spowodowało zmiany w rekomendacjach wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Zgodnie ze zaktualizowaną Rekomendacją S od 1 stycznia 2009 roku banki muszą udzielać rzetelnej informacji o spreadzie walutowym (różnicy wynikającej z kursu kupna i sprzedaży waluty obcej) oraz ryzyku walutowym, jakie wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w walucie obcej.
Banki zostały również zobligowane do umożliwienia klientom spłaty kredytu bezpośrednio w walucie obcej.
Po aktualizacji Rekomendacji S z 2013 roku dostęp do kredytów walutowych, w tym w euro został znacznie ograniczony. KNF nakazał, aby banki udzielały kredytów jedynie w walucie, w jakiej kredytobiorca osiąga dochód. Oznacza to, że kredyty w euro są obecnie dostępne jedynie dla wąskiego grona kredytobiorców, którzy zarabiają w tej walucie. Zasada ta obowiązuje również w przypadku innych walut, co doprowadziło do sytuacji, w której kredyty hipoteczne w walutach obcych stanowią mniej niż 1 proc. wszystkich nowych kredytów mieszkaniowych.
Według raportu AMRON SARFiN w IV kwartale 2024 roku w polskiej walucie zostało uruchomionych 99,11 proc. wszystkich kredytów hipotecznych. 0,84 proc. kredytów stanowiły zobowiązania w euro, a pozostałe 0,05 proc. stanowiły kredyt we frankach szwajcarskich i innych walutach. W skali całego roku kredyty udzielone w euro miały udział na poziomie 0,76 proc. wszystkich kredytów hipotecznych.
Banki mogą również stosować zaostrzone kryteria udzielania kredytów walutowych w porównaniu do tych, które obowiązują kredytobiorców wnioskujących o kredyt w złotych. Zdolność kredytowa może być liczona bardziej rygorystycznie, co oznacza, że kredytobiorca zarabiający w innej walucie musi wykazać zdecydowanie większy dochód, wnioskując o daną kwotę kredytu.
W celu minimalizacji ryzyka związanego ze wzrostem salda zobowiązania w relacji do wartości zabezpieczenia bank może również wymagać wniesienie większego wkładu własnego. W przypadku kredytu w złotych standardowo jest to 20 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu lub 10 proc. wartości w przypadku skorzystania przez kredytobiorcę z dodatkowego ubezpieczenie. Warto wiedzieć w jaki sposób banki oceniają wartość nieruchomości. Oceny musi dokonać rzeczoznawca majątkowy. Więcej na temat wyceny nieruchomości dowiesz się w tym artykule.
W przypadku kredytów walutowych bank może wymagać, aby kredytobiorca wniósł środki własne w wysokości co najmniej 30 proc. wartości nieruchomości. W takim przypadku LTV (kwota kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia) nie przekracza 70 proc
Osoba zarabiająca w euro, jeśli nie chce przystąpić do kredytu z inną osobą, która może wykazać odpowiedni poziom dochodów w złotych, może mieć problem z uzyskaniem korzystnego kredytu. Zgodnie z rekomendacją KNF może ona otrzymać kredyt jedynie w euro, jednak oferta banków jest bardzo ograniczona.
Zaledwie kilka banków deklaruje obecnie, że jest skłonna udzielić kredytów hipotecznych w euro, pod warunkiem spełnienia przez kredytobiorcę określonych warunków. Bankami, które deklarują możliwość uruchomienia kredytu w euro, są obecnie jedynie Alior Bank oraz Bank Pekao. Kredytobiorcy nie mają więc możliwości dobrania oferty do swoich potrzeb i możliwości finansowych jak w przypadku kredytów w złotych.
W przypadku kredytów w euro nie można też skorzystać z programów dla kredytobiorców, takich jak Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Jeśli zostanie uruchomiony nowy program wsparcia dla kupujących swoje pierwsze mieszkanie, to kredyt również nie będzie dostępny w walutach obcych.
Na czym polega kredyt walutowy?
Kredyty walutowe można podzielić na dwa warianty:
• kredyt indeksowany: kwota kredytu na umowie podana jest w złotówkach. Kredyt jest przeliczany na walutę w chwili wypłaty całości lub jego transzy po kursie z dnia uruchomienia. W takim przypadku kredytobiorca otrzymuje dokładne taką kwotę kredytu, o jaką zawnioskował. Kredyt jest spłacany w danej walucie obcej, mimo że wypłata środków na konto sprzedającego lub na konto kredytobiorcy (np. w przypadku kredytu na budowę domu) jest realizowana w złotych.
• kredyt denominowany: kwota kredytu na umowie kredytowej wyrażona jest w walucie obcej. Przeliczenie jest realizowane w dniu zawarcia umowy kredytowej. Kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty kapitału w walucie obcej w wysokości podanej w umowie. Kredyt taki jest ponownie przeliczany na złote w chwili uruchomienia kredytu. Wypłata środków jest realizowana po kursie z danego dnia. W przypadku zmiany kursu waluty od dnia zawarcia umowy do chwili wypłaty kredytu może się zdarzyć, że kredytobiorca otrzyma mniej środków, niż wnioskował. Ewentualna nadwyżka w przypadku korzystnej dla kredytobiorcy zmiany kursów najczęściej jest zaliczana na poczet spłaty kapitału.
Ryzyko w przypadku kredytów walutowych
W przypadku każdego kredytu o zmiennym oprocentowaniu istnieje ryzyko wynikające ze zmiany poziomu stóp procentowych. Podwyżka stóp powoduje, że rośnie miesięczna rata oraz całkowity koszt odsetkowy.
W przypadku kredytów walutowych większym zagrożeniem jest ryzyko wynikające ze zmiany kursu danej waluty. Jeśli kredyt w kwocie 500 tys. złotych został uruchomiony po kursie euro na poziomie 3,5 zł, to saldo kredytu wyrażone w walucie obcej wyniosło 142,8 tys. euro. Po wzroście kursu do poziomu 4,5 zł to samo saldo (bez uwzględnienia zrealizowanych w międzyczasie spłat kapitału) urosło do 643 tys. złotych.
Chęć przeciwdziałania problemom, jakie spotykały kredytobiorców po znacznym wzroście kursu waluty obcej, spowodowało zmiany w rekomendacjach wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Zgodnie ze zaktualizowaną Rekomendacją S od 1 stycznia 2009 roku banki muszą udzielać rzetelnej informacji o spreadzie walutowym (różnicy wynikającej z kursu kupna i sprzedaży waluty obcej) oraz ryzyku walutowym, jakie wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w walucie obcej.
Banki zostały również zobligowane do umożliwienia klientom spłaty kredytu bezpośrednio w walucie obcej.
Kredyty walutowe jedynie dla osób zarabiających w danej walucie
Po aktualizacji Rekomendacji S z 2013 roku dostęp do kredytów walutowych, w tym w euro został znacznie ograniczony. KNF nakazał, aby banki udzielały kredytów jedynie w walucie, w jakiej kredytobiorca osiąga dochód. Oznacza to, że kredyty w euro są obecnie dostępne jedynie dla wąskiego grona kredytobiorców, którzy zarabiają w tej walucie. Zasada ta obowiązuje również w przypadku innych walut, co doprowadziło do sytuacji, w której kredyty hipoteczne w walutach obcych stanowią mniej niż 1 proc. wszystkich nowych kredytów mieszkaniowych.
Według raportu AMRON SARFiN w IV kwartale 2024 roku w polskiej walucie zostało uruchomionych 99,11 proc. wszystkich kredytów hipotecznych. 0,84 proc. kredytów stanowiły zobowiązania w euro, a pozostałe 0,05 proc. stanowiły kredyt we frankach szwajcarskich i innych walutach. W skali całego roku kredyty udzielone w euro miały udział na poziomie 0,76 proc. wszystkich kredytów hipotecznych.
Banki mogą również stosować zaostrzone kryteria udzielania kredytów walutowych w porównaniu do tych, które obowiązują kredytobiorców wnioskujących o kredyt w złotych. Zdolność kredytowa może być liczona bardziej rygorystycznie, co oznacza, że kredytobiorca zarabiający w innej walucie musi wykazać zdecydowanie większy dochód, wnioskując o daną kwotę kredytu.
W celu minimalizacji ryzyka związanego ze wzrostem salda zobowiązania w relacji do wartości zabezpieczenia bank może również wymagać wniesienie większego wkładu własnego. W przypadku kredytu w złotych standardowo jest to 20 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu lub 10 proc. wartości w przypadku skorzystania przez kredytobiorcę z dodatkowego ubezpieczenie. Warto wiedzieć w jaki sposób banki oceniają wartość nieruchomości. Oceny musi dokonać rzeczoznawca majątkowy. Więcej na temat wyceny nieruchomości dowiesz się w tym artykule.
W przypadku kredytów walutowych bank może wymagać, aby kredytobiorca wniósł środki własne w wysokości co najmniej 30 proc. wartości nieruchomości. W takim przypadku LTV (kwota kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia) nie przekracza 70 proc
Ograniczona oferta banków
Osoba zarabiająca w euro, jeśli nie chce przystąpić do kredytu z inną osobą, która może wykazać odpowiedni poziom dochodów w złotych, może mieć problem z uzyskaniem korzystnego kredytu. Zgodnie z rekomendacją KNF może ona otrzymać kredyt jedynie w euro, jednak oferta banków jest bardzo ograniczona.
Zaledwie kilka banków deklaruje obecnie, że jest skłonna udzielić kredytów hipotecznych w euro, pod warunkiem spełnienia przez kredytobiorcę określonych warunków. Bankami, które deklarują możliwość uruchomienia kredytu w euro, są obecnie jedynie Alior Bank oraz Bank Pekao. Kredytobiorcy nie mają więc możliwości dobrania oferty do swoich potrzeb i możliwości finansowych jak w przypadku kredytów w złotych.
W przypadku kredytów w euro nie można też skorzystać z programów dla kredytobiorców, takich jak Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Jeśli zostanie uruchomiony nowy program wsparcia dla kupujących swoje pierwsze mieszkanie, to kredyt również nie będzie dostępny w walutach obcych.
Źródło: Poradnik kredytobiorcy
Publikuj:
Banki - Najnowsze wiadomości i komentarze
IKE i IKZE – jak wybrać najlepszą instytucję do oszczędzania na emeryturę?
2025-10-14 Materiał zewnętrznyTo, kto będzie prowadził Twoje IKE i IKZE może realnie wpłynąć na sposób obsługi konta i wysokość kapitału do wypłaty na emeryturze. Dowiedz się, jakie instytucje prowadzą te konta emerytalne i co wziąć pod uwagę przy wyborze konkretnej oferty.
Kredyty hipoteczne w polskich bankach – kto oferuje najatrakcyjniejsze warunki?
2025-10-08 Analizy MyBank.plPaździernik 2025 roku przynosi mieszane sygnały dla polskiego rynku kredytów hipotecznych. Po dwóch obniżkach stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego w lipcu i wrześniu, stopa referencyjna wynosi obecnie 4,75%, co teorycznie powinno przekładzać się na tańsze kredyty. W praktyce jednak banki ostrożnie podchodzą do obniżek marż, a polska jest nadal w czołówce najdroższych kredytów hipotecznych w Unii Europejskiej.
Pożyczka na auto czy kredyt? Najważniejsze różnice
2025-09-02 Poradnik kredytobiorcyPlanowanie zakupu auta wiąże się z poszukiwaniem najlepszego finansowania. Pożyczka na auto jest popularnym sposobem finansowania zakupu pojazdu. Wybór między nią a kredytem bankowym bywa jednak niełatwy. Ten artykuł wyjaśnia najważniejsze różnice i pomaga podjąć świadomą decyzję.
Kredyt gotówkowy dla Ukraińca w Polsce w 2025 r.: Warunki, dokumenty i alternatywy
2025-08-26 Poradnik kredytobiorcyW 2025 roku, gdy liczba obywateli Ukrainy w Polsce przekroczyła 2 miliony, stanowią oni integralną część polskiego społeczeństwa i gospodarki. Coraz więcej osób z Ukrainy buduje w Polsce swoje życie, pracuje, a co za tym idzie – aktywnie korzysta z lokalnych usług finansowych. Jedną z kluczowych potrzeb staje się dostęp do finansowania, na przykład w formie kredytu gotówkowego na dowolny cel. Jednak proces ten dla obcokrajowca, nawet z bliskiego sąsiedztwa, rządzi się swoimi prawami.
Drugie konto firmowe: prosty trik, który porządkuje cash‑flow w tydzień
2025-07-29 Poradnik przedsiębiorcy MyBank.plDrugie konto firmowe coraz częściej przestaje być „fanaberią księgowego”, a staje się prostym narzędziem zarządzania płynnością. W realiach, w których przepływy pieniężne są bardziej wrażliwe na sezonowość, cykle rozliczeń z kontrahentami i skoki kosztów finansowania, drugi rachunek pozwala skrócić czas od wplywu do wykorzystania środków, ograniczyć ryzyko operacyjne i ułatwić porządek w dokumentach. To rozwiązanie ma sens zarówno dla jednoosobowych działalności, jak i spółek z kilkunastoosobowym zespołem.
Santander rozdaje do 2700 zł za aktywność – Sprawdź konto firmowe, które się opłaca
2025-07-24 Przegląd promocji bankowych MyBank.plProwadzenie firmy w Polsce coraz rzadziej kojarzy się dziś z kolejkowaniem w oddziałach i papierologią, a coraz częściej z szybkim onboardingiem online, integracją usług w jednym panelu i realnym wsparciem finansowym na starcie. Konto Firmowe Online w Santanderze jest przykładem tej zmiany: łączy brak podstawowych opłat, wysoki bonus za aktywność i pakiet narzędzi, które odczuwalnie upraszczają codzienność przedsiębiorcy. To propozycja dla mikro, małych i średnich firm, które nie chcą tracić czasu na formalności, a jednocześnie oczekują, że bank zaoferuje coś więcej niż tylko numer rachunku i plastikową kartę.
Nowe opłaty w bankach od sierpnia – za co zapłacimy więcej, nawet nie wiedząc?
2025-07-22 Wiadomości bankowe MyBank.plW sierpniu polscy klienci banków będą musieli przygotować się na zmiany w opłatach, które mogą znacząco wpłynąć na codzienne korzystanie z usług finansowych. Nowe taryfy i regulaminy wprowadzane przez instytucje finansowe obejmują szereg opłat, które wcześniej były pomijane lub miały charakter marginalny. Zmiany te dotyczą zarówno opłat za prowadzenie konta, jak i za wykonywanie podstawowych operacji, takich jak przelewy, wypłaty z bankomatów czy korzystanie z kart płatniczych.
Dlaczego bankom tak naprawdę nie zależy, żebyś spłacił swój kredyt?
2025-07-10 Felieton MyBank.plW dzisiejszych czasach niemal każdy z nas styka się z kredytami – czy to hipotecznymi, konsumpcyjnymi, czy firmowymi. Banki zachęcają do korzystania z tych produktów, obiecując realizację marzeń, szybki dostęp do gotówki czy stabilność finansową. Jednak rzeczywistość jest często bardziej skomplikowana. Bankom nie zależy na tym, żebyś spłacił swój kredyt szybko i bezproblemowo. Wręcz przeciwnie – długoterminowe zadłużenie to dla nich źródło stałych i wysokich zysków.
Najpopularniejsze rodzaje kredytów – jakie są zasadnicze różnice?
2025-07-02 Poradnik kredytobiorcyJeśli potrzebujesz zewnętrznego finansowania, możesz zaciągnąć kredyt. Tylko jaki? Można się pogubić w dostępnych opcjach. Co więcej, każdy rodzaj kredytu wiąże się z innymi warunkami. Jak dobrać finansowanie odpowiednie do Twoich potrzeb? Sprawdź poniższy przewodnik, aby poznać najpopularniejsze rodzaje kredytów i różnice między nimi.
RRSO to nie wszystko! Jakie inne koszty kryją się w kredycie gotówkowym i jak je porównywać?
2025-06-11 Poradnik kredytobiorcyW momencie poszukiwania ofert kredytów bankowych i pożyczek dopasowanych do swoich potrzeb, powinieneś wziąć pod uwagę co najmniej kilka parametrów. Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to tylko jeden z istotnych czynników, na podstawie którego określisz całkowite koszty kredytowe wyrażone w skali całego roku. Zobacz, co jeszcze musisz wiedzieć w momencie szacowania kosztów kredytu gotówkowego!