Data dodania: 2025-03-06 (22:14)
Kredyty hipoteczne we frankach szwajcarskich cieszyły się kiedyś ogromną popularnością. Były uważane za tańsze, stabilne i bezpieczne. Wszystko się skończyło, gdy stopy procentowe w Szwajcarii poszły do góry i kurs franka wzrósł nawet kilkukrotnie. Kredyty walutowe przestały być popularne, ale w niektórych przypadkach wciąż są udzielane.
Kredyt walutowy to zobowiązanie, które jest udzielane w innej walucie niż złoty. W przypadku kredytów hipotecznych można się jeszcze spotkać z kredytami udzielanymi we frankach szwajcarskich, dolarach i euro. Są też banki, które teoretycznie mogą również udzielić kredytu w koronach norweskich i szwedzkich. W praktyce nie korzysta się z tego typu rozwiązań.
Kredyty walutowe można podzielić na dwa warianty:
• kredyt indeksowany: kwota kredytu na umowie podana jest w złotówkach. Kredyt jest przeliczany na walutę w chwili wypłaty całości lub jego transzy po kursie z dnia uruchomienia. W takim przypadku kredytobiorca otrzymuje dokładne taką kwotę kredytu, o jaką zawnioskował. Kredyt jest spłacany w danej walucie obcej, mimo że wypłata środków na konto sprzedającego lub na konto kredytobiorcy (np. w przypadku kredytu na budowę domu) jest realizowana w złotych.
• kredyt denominowany: kwota kredytu na umowie kredytowej wyrażona jest w walucie obcej. Przeliczenie jest realizowane w dniu zawarcia umowy kredytowej. Kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty kapitału w walucie obcej w wysokości podanej w umowie. Kredyt taki jest ponownie przeliczany na złote w chwili uruchomienia kredytu. Wypłata środków jest realizowana po kursie z danego dnia. W przypadku zmiany kursu waluty od dnia zawarcia umowy do chwili wypłaty kredytu może się zdarzyć, że kredytobiorca otrzyma mniej środków, niż wnioskował. Ewentualna nadwyżka w przypadku korzystnej dla kredytobiorcy zmiany kursów najczęściej jest zaliczana na poczet spłaty kapitału.
W przypadku każdego kredytu o zmiennym oprocentowaniu istnieje ryzyko wynikające ze zmiany poziomu stóp procentowych. Podwyżka stóp powoduje, że rośnie miesięczna rata oraz całkowity koszt odsetkowy.
W przypadku kredytów walutowych większym zagrożeniem jest ryzyko wynikające ze zmiany kursu danej waluty. Jeśli kredyt w kwocie 500 tys. złotych został uruchomiony po kursie euro na poziomie 3,5 zł, to saldo kredytu wyrażone w walucie obcej wyniosło 142,8 tys. euro. Po wzroście kursu do poziomu 4,5 zł to samo saldo (bez uwzględnienia zrealizowanych w międzyczasie spłat kapitału) urosło do 643 tys. złotych.
Chęć przeciwdziałania problemom, jakie spotykały kredytobiorców po znacznym wzroście kursu waluty obcej, spowodowało zmiany w rekomendacjach wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Zgodnie ze zaktualizowaną Rekomendacją S od 1 stycznia 2009 roku banki muszą udzielać rzetelnej informacji o spreadzie walutowym (różnicy wynikającej z kursu kupna i sprzedaży waluty obcej) oraz ryzyku walutowym, jakie wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w walucie obcej.
Banki zostały również zobligowane do umożliwienia klientom spłaty kredytu bezpośrednio w walucie obcej.
Po aktualizacji Rekomendacji S z 2013 roku dostęp do kredytów walutowych, w tym w euro został znacznie ograniczony. KNF nakazał, aby banki udzielały kredytów jedynie w walucie, w jakiej kredytobiorca osiąga dochód. Oznacza to, że kredyty w euro są obecnie dostępne jedynie dla wąskiego grona kredytobiorców, którzy zarabiają w tej walucie. Zasada ta obowiązuje również w przypadku innych walut, co doprowadziło do sytuacji, w której kredyty hipoteczne w walutach obcych stanowią mniej niż 1 proc. wszystkich nowych kredytów mieszkaniowych.
Według raportu AMRON SARFiN w IV kwartale 2024 roku w polskiej walucie zostało uruchomionych 99,11 proc. wszystkich kredytów hipotecznych. 0,84 proc. kredytów stanowiły zobowiązania w euro, a pozostałe 0,05 proc. stanowiły kredyt we frankach szwajcarskich i innych walutach. W skali całego roku kredyty udzielone w euro miały udział na poziomie 0,76 proc. wszystkich kredytów hipotecznych.
Banki mogą również stosować zaostrzone kryteria udzielania kredytów walutowych w porównaniu do tych, które obowiązują kredytobiorców wnioskujących o kredyt w złotych. Zdolność kredytowa może być liczona bardziej rygorystycznie, co oznacza, że kredytobiorca zarabiający w innej walucie musi wykazać zdecydowanie większy dochód, wnioskując o daną kwotę kredytu.
W celu minimalizacji ryzyka związanego ze wzrostem salda zobowiązania w relacji do wartości zabezpieczenia bank może również wymagać wniesienie większego wkładu własnego. W przypadku kredytu w złotych standardowo jest to 20 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu lub 10 proc. wartości w przypadku skorzystania przez kredytobiorcę z dodatkowego ubezpieczenie. Warto wiedzieć w jaki sposób banki oceniają wartość nieruchomości. Oceny musi dokonać rzeczoznawca majątkowy. Więcej na temat wyceny nieruchomości dowiesz się w tym artykule.
W przypadku kredytów walutowych bank może wymagać, aby kredytobiorca wniósł środki własne w wysokości co najmniej 30 proc. wartości nieruchomości. W takim przypadku LTV (kwota kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia) nie przekracza 70 proc
Osoba zarabiająca w euro, jeśli nie chce przystąpić do kredytu z inną osobą, która może wykazać odpowiedni poziom dochodów w złotych, może mieć problem z uzyskaniem korzystnego kredytu. Zgodnie z rekomendacją KNF może ona otrzymać kredyt jedynie w euro, jednak oferta banków jest bardzo ograniczona.
Zaledwie kilka banków deklaruje obecnie, że jest skłonna udzielić kredytów hipotecznych w euro, pod warunkiem spełnienia przez kredytobiorcę określonych warunków. Bankami, które deklarują możliwość uruchomienia kredytu w euro, są obecnie jedynie Alior Bank oraz Bank Pekao. Kredytobiorcy nie mają więc możliwości dobrania oferty do swoich potrzeb i możliwości finansowych jak w przypadku kredytów w złotych.
W przypadku kredytów w euro nie można też skorzystać z programów dla kredytobiorców, takich jak Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Jeśli zostanie uruchomiony nowy program wsparcia dla kupujących swoje pierwsze mieszkanie, to kredyt również nie będzie dostępny w walutach obcych.
Na czym polega kredyt walutowy?
Kredyty walutowe można podzielić na dwa warianty:
• kredyt indeksowany: kwota kredytu na umowie podana jest w złotówkach. Kredyt jest przeliczany na walutę w chwili wypłaty całości lub jego transzy po kursie z dnia uruchomienia. W takim przypadku kredytobiorca otrzymuje dokładne taką kwotę kredytu, o jaką zawnioskował. Kredyt jest spłacany w danej walucie obcej, mimo że wypłata środków na konto sprzedającego lub na konto kredytobiorcy (np. w przypadku kredytu na budowę domu) jest realizowana w złotych.
• kredyt denominowany: kwota kredytu na umowie kredytowej wyrażona jest w walucie obcej. Przeliczenie jest realizowane w dniu zawarcia umowy kredytowej. Kredytobiorca zobowiązany jest do spłaty kapitału w walucie obcej w wysokości podanej w umowie. Kredyt taki jest ponownie przeliczany na złote w chwili uruchomienia kredytu. Wypłata środków jest realizowana po kursie z danego dnia. W przypadku zmiany kursu waluty od dnia zawarcia umowy do chwili wypłaty kredytu może się zdarzyć, że kredytobiorca otrzyma mniej środków, niż wnioskował. Ewentualna nadwyżka w przypadku korzystnej dla kredytobiorcy zmiany kursów najczęściej jest zaliczana na poczet spłaty kapitału.
Ryzyko w przypadku kredytów walutowych
W przypadku każdego kredytu o zmiennym oprocentowaniu istnieje ryzyko wynikające ze zmiany poziomu stóp procentowych. Podwyżka stóp powoduje, że rośnie miesięczna rata oraz całkowity koszt odsetkowy.
W przypadku kredytów walutowych większym zagrożeniem jest ryzyko wynikające ze zmiany kursu danej waluty. Jeśli kredyt w kwocie 500 tys. złotych został uruchomiony po kursie euro na poziomie 3,5 zł, to saldo kredytu wyrażone w walucie obcej wyniosło 142,8 tys. euro. Po wzroście kursu do poziomu 4,5 zł to samo saldo (bez uwzględnienia zrealizowanych w międzyczasie spłat kapitału) urosło do 643 tys. złotych.
Chęć przeciwdziałania problemom, jakie spotykały kredytobiorców po znacznym wzroście kursu waluty obcej, spowodowało zmiany w rekomendacjach wydawanych przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Zgodnie ze zaktualizowaną Rekomendacją S od 1 stycznia 2009 roku banki muszą udzielać rzetelnej informacji o spreadzie walutowym (różnicy wynikającej z kursu kupna i sprzedaży waluty obcej) oraz ryzyku walutowym, jakie wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w walucie obcej.
Banki zostały również zobligowane do umożliwienia klientom spłaty kredytu bezpośrednio w walucie obcej.
Kredyty walutowe jedynie dla osób zarabiających w danej walucie
Po aktualizacji Rekomendacji S z 2013 roku dostęp do kredytów walutowych, w tym w euro został znacznie ograniczony. KNF nakazał, aby banki udzielały kredytów jedynie w walucie, w jakiej kredytobiorca osiąga dochód. Oznacza to, że kredyty w euro są obecnie dostępne jedynie dla wąskiego grona kredytobiorców, którzy zarabiają w tej walucie. Zasada ta obowiązuje również w przypadku innych walut, co doprowadziło do sytuacji, w której kredyty hipoteczne w walutach obcych stanowią mniej niż 1 proc. wszystkich nowych kredytów mieszkaniowych.
Według raportu AMRON SARFiN w IV kwartale 2024 roku w polskiej walucie zostało uruchomionych 99,11 proc. wszystkich kredytów hipotecznych. 0,84 proc. kredytów stanowiły zobowiązania w euro, a pozostałe 0,05 proc. stanowiły kredyt we frankach szwajcarskich i innych walutach. W skali całego roku kredyty udzielone w euro miały udział na poziomie 0,76 proc. wszystkich kredytów hipotecznych.
Banki mogą również stosować zaostrzone kryteria udzielania kredytów walutowych w porównaniu do tych, które obowiązują kredytobiorców wnioskujących o kredyt w złotych. Zdolność kredytowa może być liczona bardziej rygorystycznie, co oznacza, że kredytobiorca zarabiający w innej walucie musi wykazać zdecydowanie większy dochód, wnioskując o daną kwotę kredytu.
W celu minimalizacji ryzyka związanego ze wzrostem salda zobowiązania w relacji do wartości zabezpieczenia bank może również wymagać wniesienie większego wkładu własnego. W przypadku kredytu w złotych standardowo jest to 20 proc. wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu lub 10 proc. wartości w przypadku skorzystania przez kredytobiorcę z dodatkowego ubezpieczenie. Warto wiedzieć w jaki sposób banki oceniają wartość nieruchomości. Oceny musi dokonać rzeczoznawca majątkowy. Więcej na temat wyceny nieruchomości dowiesz się w tym artykule.
W przypadku kredytów walutowych bank może wymagać, aby kredytobiorca wniósł środki własne w wysokości co najmniej 30 proc. wartości nieruchomości. W takim przypadku LTV (kwota kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia) nie przekracza 70 proc
Ograniczona oferta banków
Osoba zarabiająca w euro, jeśli nie chce przystąpić do kredytu z inną osobą, która może wykazać odpowiedni poziom dochodów w złotych, może mieć problem z uzyskaniem korzystnego kredytu. Zgodnie z rekomendacją KNF może ona otrzymać kredyt jedynie w euro, jednak oferta banków jest bardzo ograniczona.
Zaledwie kilka banków deklaruje obecnie, że jest skłonna udzielić kredytów hipotecznych w euro, pod warunkiem spełnienia przez kredytobiorcę określonych warunków. Bankami, które deklarują możliwość uruchomienia kredytu w euro, są obecnie jedynie Alior Bank oraz Bank Pekao. Kredytobiorcy nie mają więc możliwości dobrania oferty do swoich potrzeb i możliwości finansowych jak w przypadku kredytów w złotych.
W przypadku kredytów w euro nie można też skorzystać z programów dla kredytobiorców, takich jak Rodzinny kredyt mieszkaniowy. Jeśli zostanie uruchomiony nowy program wsparcia dla kupujących swoje pierwsze mieszkanie, to kredyt również nie będzie dostępny w walutach obcych.
Źródło: Poradnik kredytobiorcy
Publikuj:
Banki - Najnowsze wiadomości i komentarze
Kredyt bez zdolności kredytowej – czy to możliwe?
2025-03-11 Poradnik kredytobiorcyUzyskanie kredytu bankowego wymaga spełnienia określonych warunków, a jednym z kluczowych czynników decydujących o przyznaniu finansowania jest zdolność kredytowa. Co jednak w sytuacji, gdy jej brakuje? Czy możliwe jest uzyskanie kredytu bez zdolności kredytowej? Choć banki podchodzą do tego tematu rygorystycznie, istnieją sposoby na zdobycie potrzebnych środków, nawet w przypadku niskiej zdolności kredytowej. Kluczowe jest odpowiednie przygotowanie i wybór właściwego rozwiązania finansowego.
Zarządzanie finansami w JDG: jak usprawnić procesy?
2025-02-28 Poradnik przedsiębiorcyProwadzenie jednoosobowej działalności gospodarczej to codzienna dawka emocji i wyzwań. Czy masz czasami wrażenie, że jesteś księgowym, doradcą i właścicielem firmy w jednej osobie i trudno zapanować Ci nad całym procesem? Z pomocą przychodzą różne instytucje. W artykule przyjrzymy się, co do zaoferowania przedsiębiorcom ma Bank Pekao S.A.
Faktoring a kredyt obrotowy – czym się różnią i co bardziej się opłaca?
2025-02-20 Poradnik przedsiębiorcyPłynność finansowa to jeden z ważniejszych elementów sprawnego funkcjonowania każdej firmy. Przedsiębiorcy często muszą wybierać między różnymi formami finansowania, aby zapewnić stabilność operacyjną. Dwa najczęściej stosowane rozwiązania to kredyt obrotowy i faktoring. Choć oba służą do poprawy przepływów pieniężnych, działają na zupełnie innych zasadach. Które z nich jest lepsze i co się bardziej opłaca?
Nie przegap! Nowi klienci BNP Paribas mogą dostać 660 zł premii – sprawdź szczegóły!
2025-02-09 Poradnik MyBank.plCzy marzysz o banku, który nie tylko ułatwi Ci codzienne transakcje, ale także nagrodzi Cię za podjęcie decyzji o otwarciu konta? Mamy dla Ciebie wyjątkową propozycję – nową ofertę bankową z atrakcyjną promocją „Zakochaj się w okazji”, dedykowaną wyłącznie nowym klientom BNP Paribas Bank Polska S.A.!
Twoje konto osobiste w niebezpieczeństwie – Sprawdź jak chronić swoje dane!
2025-02-09 Poradnik MyBank.plW dzisiejszych czasach nasze życie w dużej mierze odbywa się w przestrzeni cyfrowej. Każdy z nas korzysta z Internetu do codziennej komunikacji, zarządzania informacjami oraz prowadzenia działalności osobistej. W tym dynamicznie zmieniającym się świecie niezwykle istotne jest, abyśmy zadbali o bezpieczeństwo naszych danych. W poniższym artykule skupimy się na dwóch kluczowych zagadnieniach, które wymagają szczególnej uwagi – ochronie kont osobistych oraz zabezpieczeniu rachunku bankowego.
Pożyczka dla jednoosobowej działalności gospodarczej – jak uzyskać finansowanie dla swojej firmy
2025-01-30 Materiał zewnętrznyWłaściciele jednoosobowych działalności gospodarczych (JDG) często stają przed wyzwaniem pozyskania dodatkowych środków na rozwój firmy. Niezależnie od tego, czy chodzi o zakup nowego sprzętu, zwiększenie płynności finansowej, czy pokrycie bieżących wydatków, pożyczka dla jednoosobowej działalności może okazać się rozwiązaniem. W poniższym artykule przybliżymy, jakie opcje finansowania są dostępne dla właścicieli JDG, jak zwiększyć szansę na kredyt oraz jakie dokumenty są wymagane przy ubieganiu się o pożyczki i kredyty gotówkowe.
Czy Vivigo to dawny Vivus?
2025-01-27 Artykuł sponsorowanyTak, Vivus zmienił nazwę na Vivigo. Jednak procedura rejestracji, logowania i wnioskowania o pożyczki pozostaje bez zmian. To ważna informacja dla obecnych i nowych klientów.
Tego możesz nie wiedzieć o kredycie gotówkowym – a zdecydowanie warto
2025-01-22 Materiał zewnętrznyTylko w pierwszym półroczu 2023 roku Polacy zaciągnęli kredyty gotówkowe o wartości ponad 35 miliardów złotych. To pokazuje, jak dużym zainteresowaniem cieszą się tego typu produkty bankowe. Jeśli też planujesz w najbliższym czasie po nie sięgnąć, poznaj bliżej ich specyfikę, aby nic Cię nie zaskoczyło.
NBP i Stopy Procentowe: Wpływ na Twoje Finanse
2025-01-09 Poradnik kredytobiorcyStopy procentowe odgrywają fundamentalną rolę w kształtowaniu gospodarki każdego kraju, a Polska nie jest tu wyjątkiem. Są one nie tylko narzędziem polityki monetarnej Narodowego Banku Polskiego (NBP), ale także istotnym wskaźnikiem dla przedsiębiorców, konsumentów oraz inwestorów. W obliczu dynamicznych zmian na rynkach globalnych, inflacji oraz wyzwań gospodarczych, analiza stóp procentowych staje się niezbędna do zrozumienia bieżącej sytuacji ekonomicznej Polski oraz przewidywania jej przyszłości.
Przedłużenie spłaty chwilówki – czy to możliwe?
2024-12-18 Poradnik kredytobiorcyZadłużenie Polaków jest olbrzymie, a mimo to nadal wykazuje się w tym zakresie tendencję rosnącą. Dobra informacja jest taka, że spośród 10 zadłużonych osób aż 8 terminowo wywiązuje się ze spłaty swoich zobowiązań. Na tle wielu rodzajów pożyczek wysoką pozycję zajmują chwilówki. Dlaczego to tak wygodne rozwiązanie dla wielu? Czy można przedłużyć termin ich spłaty?