Data dodania: 2008-05-07 (12:23)
Pierwsze kroki: Sprawą, wydawałoby się banalną, jednak niezbędną do rozpoczęcia procesu kredytowego jest znalezienie odpowiedniej nieruchomości. Może się to okazać elementem najbardziej czasochłonnym, ale bez jej wskazania Bank nie przedstawi nam docelowych warunków kredytu.
Oczywiście istnieje możliwość zbadania zdolności kredytowej i wystawienia promesy kredytowej. Należy jednak pamiętać, że promesa nie zabezpiecza nas przed negatywną decyzją banku, a jedynie potwierdza naszą zdolność kredytową. Istotna w procesie kredytowym jest również nasza zdolność kredytowa oraz historia kredytowa, jeśli ją posiadamy.
Umowa przedwstępna
Po wskazaniu nieruchomości docelowym dokumentem do wniosku kredytowego jest umowa przedwstępna zakupu nieruchomości. Nasuwa się pytanie – dlaczego docelowym? Musimy bowiem do wniosku kredytowego dostarczyć oświadczenie od zbywcy (developera, spółdzielni, czy osoby fizycznej), które zawierało będzie wszystkie niezbędne informacje. Oświadczenie stanowi uproszczoną wersję umowy przedwstępnej. Zabezpiecza przyszłego Kredytobiorcę, ponieważ nie jest zmuszony do podpisania umowy w celu złożenia wniosku kredytowego. Zabezpiecza również przed ewentualnymi zmianami np.: ceny nabywanej nieruchomości. Umowa przedwstępna nie musi posiadać formy aktu notarialnego, należy pamiętać jednak, że zapewnia on większe bezpieczeństwo obu stron.
Rola doradcy
Oprócz umowy przedwstępnej do wniosku kredytowego należy dostarczyć dokumenty dotyczące nieruchomości, developera, spółdzielni (w przypadku zakupu na rynku pierwotnym). Zadaniem doradcy jest przedstawienie indywidualnego spisu dokumentów do wniosku kredytowego, ponieważ dokumenty są dopasowane indywidualnie do Kredytobiorcy w zależności od źródła dochodu, historii kredytowej, wieku itd.
Wypełniania dokumentów ciąg dalszy
Po skompletowaniu dokumentów przychodzi czas na wypełnienie wniosku kredytowego. Wiąże się to z uzupełnieniem odpowiednich formularzy bankowych oraz załączników do wniosku kredytowego, które uzależnione są przede wszystkim od celu kredytu i źródła uzyskiwanego dochodu. Jeśli złożyliśmy już wniosek kredytowy, Bank dokonuje jego docelowej analizy oraz weryfikacji stanu prawnego nieruchomości, źródła uzyskiwania dochodu, historii kredytowej itd.
Kolejnym etapem jest wydanie decyzji kredytowej. Po jej otrzymaniu w 95% przypadków spełniamy już warunki niezbędne do podpisania umowy. Jest to nic innego jak dodatkowa dokumentacja dostarczona w celu potwierdzenia niejasności analityka – spełnienie procedur bankowych. Po ich zamknięciu następuje generowanie umowy kredytowej. Trwa to w zależności od banku około 2 do 4 dni.
Zabezpieczenie kredytu
Każda umowa kredytowa powinna zawierać odpowiedni paragraf odnośnie zabezpieczenia kredytu i tu w zależności od Banku pojawiają się np.:
Hipoteka na kredytowanej nieruchomości (bądź innej nieruchomości - obligatoryjna w każdym Banku). W zależności od wybranej waluty kredytu Bank może nam zaproponować hipotekę zwykłą, bądź kaucyjną.
Zabezpieczenie docelowe, czyli ubezpieczenie nieruchomości od ognia, wody i innych zdarzeń losowych (obligatoryjne w każdym Banku). Możemy skorzystać z ubezpieczenia bankowego, bądź innego ubezpieczyciela z cesją na Bank (ubezpieczyciel musi być na liście Banku).
Ubezpieczenie na życie, w zależności od Banku może być docelowe jak również tylko przejściowym zabezpieczeniem kredytu. Należy dobrze zapoznać się z warunkami ubezpieczenia, a przede wszystkim sprawdzić, do jakiej kwoty jesteśmy ubezpieczeni.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: większość Banków udziela do 70-80% kwoty kredytu w CHF lub innych walutach obcych i do 90% w PLN. Brakujące 10-30% ubezpieczają tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu. Jest to zabezpieczenie przejściowe, najczęściej na okres 3 do 5 lat.
Weksel in blanco: w niektórych bankach warunkiem wypłaty kredytu jest podpisanie deklaracji wekslowej wraz z wekslem in blanco. Jest to przejściowe lub celowe zabezpieczenie kredytu. Po dostarczeniu odpisu z Księgi Wieczystej z wpisem hipoteki w większości Banków możemy starać się o ich zwrot.
Ubezpieczenie pomostowe: jest to zabezpieczenie przejściowe do czasu wpisu w Księdze Wieczystej. Wygasa po przedstawieniu odpisu z KW z wpisem hipoteki Banku. Po dostarczeniu obniża nam ratę kredytu.
I jeszcze jeden haczyk
Należy pamiętać, że wszelkie zmiany, które będziemy chcieli wprowadzić po podpisaniu umowy kredytowej z Bankiem będą załącznikami do umowy. A co się z tym wiąże zmienią pierwotną wersję umowy i dostarczą nam dodatkowych kosztów. Kwota uzależniona będzie od tabeli prowizji i opłat w danym Banku.
Teraz już tylko spłacamy
Istnieją dwie podstawowe możliwości spłaty kredytu: raty stałe – wartość kapitałowa rośnie, a odsetek maleje oraz raty malejące – wartość kapitałowa jest stała. Różnicą pomiędzy ratami stałymi, a malejącymi jest wysokość raty i fakt szybkiej spłaty zobowiązania przy wyborze spłaty w formie rat malejących. Należy pamiętać jednak, że większość Banków sprawdza zdolność kredytową bardziej rygorystycznie dla rat malejących, niż dla rat stałych.
Umowa przedwstępna
Po wskazaniu nieruchomości docelowym dokumentem do wniosku kredytowego jest umowa przedwstępna zakupu nieruchomości. Nasuwa się pytanie – dlaczego docelowym? Musimy bowiem do wniosku kredytowego dostarczyć oświadczenie od zbywcy (developera, spółdzielni, czy osoby fizycznej), które zawierało będzie wszystkie niezbędne informacje. Oświadczenie stanowi uproszczoną wersję umowy przedwstępnej. Zabezpiecza przyszłego Kredytobiorcę, ponieważ nie jest zmuszony do podpisania umowy w celu złożenia wniosku kredytowego. Zabezpiecza również przed ewentualnymi zmianami np.: ceny nabywanej nieruchomości. Umowa przedwstępna nie musi posiadać formy aktu notarialnego, należy pamiętać jednak, że zapewnia on większe bezpieczeństwo obu stron.
Rola doradcy
Oprócz umowy przedwstępnej do wniosku kredytowego należy dostarczyć dokumenty dotyczące nieruchomości, developera, spółdzielni (w przypadku zakupu na rynku pierwotnym). Zadaniem doradcy jest przedstawienie indywidualnego spisu dokumentów do wniosku kredytowego, ponieważ dokumenty są dopasowane indywidualnie do Kredytobiorcy w zależności od źródła dochodu, historii kredytowej, wieku itd.
Wypełniania dokumentów ciąg dalszy
Po skompletowaniu dokumentów przychodzi czas na wypełnienie wniosku kredytowego. Wiąże się to z uzupełnieniem odpowiednich formularzy bankowych oraz załączników do wniosku kredytowego, które uzależnione są przede wszystkim od celu kredytu i źródła uzyskiwanego dochodu. Jeśli złożyliśmy już wniosek kredytowy, Bank dokonuje jego docelowej analizy oraz weryfikacji stanu prawnego nieruchomości, źródła uzyskiwania dochodu, historii kredytowej itd.
Kolejnym etapem jest wydanie decyzji kredytowej. Po jej otrzymaniu w 95% przypadków spełniamy już warunki niezbędne do podpisania umowy. Jest to nic innego jak dodatkowa dokumentacja dostarczona w celu potwierdzenia niejasności analityka – spełnienie procedur bankowych. Po ich zamknięciu następuje generowanie umowy kredytowej. Trwa to w zależności od banku około 2 do 4 dni.
Zabezpieczenie kredytu
Każda umowa kredytowa powinna zawierać odpowiedni paragraf odnośnie zabezpieczenia kredytu i tu w zależności od Banku pojawiają się np.:
Hipoteka na kredytowanej nieruchomości (bądź innej nieruchomości - obligatoryjna w każdym Banku). W zależności od wybranej waluty kredytu Bank może nam zaproponować hipotekę zwykłą, bądź kaucyjną.
Zabezpieczenie docelowe, czyli ubezpieczenie nieruchomości od ognia, wody i innych zdarzeń losowych (obligatoryjne w każdym Banku). Możemy skorzystać z ubezpieczenia bankowego, bądź innego ubezpieczyciela z cesją na Bank (ubezpieczyciel musi być na liście Banku).
Ubezpieczenie na życie, w zależności od Banku może być docelowe jak również tylko przejściowym zabezpieczeniem kredytu. Należy dobrze zapoznać się z warunkami ubezpieczenia, a przede wszystkim sprawdzić, do jakiej kwoty jesteśmy ubezpieczeni.
Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego: większość Banków udziela do 70-80% kwoty kredytu w CHF lub innych walutach obcych i do 90% w PLN. Brakujące 10-30% ubezpieczają tzw. ubezpieczeniem niskiego wkładu. Jest to zabezpieczenie przejściowe, najczęściej na okres 3 do 5 lat.
Weksel in blanco: w niektórych bankach warunkiem wypłaty kredytu jest podpisanie deklaracji wekslowej wraz z wekslem in blanco. Jest to przejściowe lub celowe zabezpieczenie kredytu. Po dostarczeniu odpisu z Księgi Wieczystej z wpisem hipoteki w większości Banków możemy starać się o ich zwrot.
Ubezpieczenie pomostowe: jest to zabezpieczenie przejściowe do czasu wpisu w Księdze Wieczystej. Wygasa po przedstawieniu odpisu z KW z wpisem hipoteki Banku. Po dostarczeniu obniża nam ratę kredytu.
I jeszcze jeden haczyk
Należy pamiętać, że wszelkie zmiany, które będziemy chcieli wprowadzić po podpisaniu umowy kredytowej z Bankiem będą załącznikami do umowy. A co się z tym wiąże zmienią pierwotną wersję umowy i dostarczą nam dodatkowych kosztów. Kwota uzależniona będzie od tabeli prowizji i opłat w danym Banku.
Teraz już tylko spłacamy
Istnieją dwie podstawowe możliwości spłaty kredytu: raty stałe – wartość kapitałowa rośnie, a odsetek maleje oraz raty malejące – wartość kapitałowa jest stała. Różnicą pomiędzy ratami stałymi, a malejącymi jest wysokość raty i fakt szybkiej spłaty zobowiązania przy wyborze spłaty w formie rat malejących. Należy pamiętać jednak, że większość Banków sprawdza zdolność kredytową bardziej rygorystycznie dla rat malejących, niż dla rat stałych.
Źródło: Marcin Burski, Analityk Gold Finance
Komentarz dostarczyła firma:
Gold Finance
Gold Finance
Publikuj:
Rynek kapitałowy - Najnowsze wiadomości i komentarze
Jakie sejfy powinny znaleźć się w hotelu?
2024-04-09 Artykuł sponsorowanyBezpieczeństwo gości hotelowych to jeden z najważniejszych czynników, o który musi zadbać każdy właściciel hotelu wraz ze swoim personelem. Niestety nawet najlepsza obsługa hotelowa nie jest w stanie zagwarantować, że nie dojdzie do kradzieży kosztowności osób, które zdecydowały się na pobyt w pokoju hotelowym. Aby uniknąć nieprzyjemności, warto zainwestować w sejfy hotelowe umieszczone w każdym pokoju. Jak wybrać skrytkę pancerną do pokoju lub recepcji hotelowej? Zobacz poradnik i dowiedz się więcej.
Jak wykorzystać kody rabatowe i oszczędzić więcej pieniędzy?
2024-02-19 Poradnik konsumentaW dzisiejszych czasach, w dobie dynamicznego rozwoju e-commerce, sklepy online oferują coraz więcej sposobów na oszczędzanie podczas zakupów. Jednym z najpopularniejszych narzędzi są kody rabatowe, które stanowią świetny sposób na obniżenie kosztów zakupów i zwiększenie wartości pieniędzy wydanych online. W tym artykule eksperckim omówimy, jak wykorzystać kody rabatowe do sklepów online i maksymalizować oszczędności.
Jak sprawdzają się opony zimowe?
2023-11-13 Artykuł sponsorowanyJak wszyscy możemy sobie wyobrazić, opony zimowe to bezpieczeństwo dla wszystkich, którzy chcą poruszać się zimą, zwłaszcza jeśli mieszkają w obszarach, gdzie prawdopodobne jest występowanie śniegu lub lodu. W każdym razie we Włoszech od 15 listopada do 15 kwietnia obowiązuje obowiązek posiadania na pokładzie opon zimowych lub łańcuchów. Dzieje się tak dlatego, że zima we Włoszech, choć zależy od regionu, potrafi być bardzo sroga.
Oszczędzanie na rachunkach - Jak to zrobić?
2023-08-03 Poradnik konsumentaReperowanie domowego budżetu, to normalna sprawa, która może nas czasami przerastać. Są jednak kwestie, na których jesteście w stanie zaoszczędzić dużo bardziej, niż mogłoby się wydawać. Jednym ze świetnych tego przykładów jest oczywiście zmniejszenie opłat, które płacimy za rachunki. Warto wiedzieć, że istnieją na to sprawdzone sposoby, które sprawią, że liczby na rachunkach znacząco się skurczą. Jak to osiągnąć?
Polacy zjedzą pączki warte tyle co 381 mieszkań
2023-02-16 Analizy HRE INvestmentsPączki jeszcze nigdy nie były tak drogie jak dziś. Wysokiej jakości drożdżowy przysmak wyceniony został przez HRE Investments na 4,63 złote za sztukę. To aż o 31% więcej niż przed rokiem. Niemniej na finiszu karnawału mało kto odmówi sobie tego przysmaku. W efekcie w ciągu zaledwie jednego dnia możemy wydać na ten cel 176 milionów złotych. Tłusty czwartek to święto, które wywołuje szczególnie ciepłe uczucia. Jest to dzień, w którym tradycyjnie możemy trochę sobie pofolgować.
Polowanie na promocje - gdzie znaleźć zniżki?
2022-12-16 Artykuł sponsorowanyKońcówka roku to dla wielu osób czas wzmożonych zakupów. To właśnie wtedy pojawiają się liczne atrakcyjne oferty, a także kupuje się prezenty dla rodziny i przyjaciół. I choć polowanie na promocje trwa w najlepsze, to jednak niskie ceny można uzyskać znacznie łatwiej, czyli korzystając z portalu Rabatio.com. Portal gromadzi w jednym miejscu aktualne zniżki z tysięcy sklepów internetowych. Możesz z nich skorzystać za darmo, a w koszyku w Twoim ulubionym sklepie naliczy się zniżka.
Pomimo słabszej zimy koszty ogrzewania znacznie w górę
2022-11-25 Analizy HRE INvestmentsTegoroczny sezon zimowy przyniesie sporej części z nas bardzo duże podwyżki rachunków za ogrzewanie. Niewielką ulgę daje nam póki co aura za oknem. Dotychczas było bowiem trochę cieplej niż zwykle, co ograniczyło nasze zapotrzebowanie na ciepło. Od początku tegorocznego sezonu grzewczego zapotrzebowanie na ciepło nie było zbyt duże. Zarówno we wrześniu jak i październiku było relatywnie ciepło. Uwagę zwraca szczególnie ten drugi miesiąc, który jak się okazuje był najcieplejszym październikiem w europejskiej historii pomiarów klimatologicznych. Nic więc dziwnego, że zapotrzebowanie na ciepło w tym miesiącu było mniejsze.
Putin straszy inwestorów
2022-01-25 Komentarz XTBŚwietne nastroje z początku roku nie trwały długo. Nagle okazuje się, że litania problemów trapiących inwestorów jest długa, a wśród nich na wysokiej pozycji jest potencjalna rosyjska agresja wobec Ukrainy. Czy za konflikt na Ukrainie zapłacimy wszyscy? Walka o wpływy trwa już niemal dekadę: Warto przypomnieć, że konflikt wokół Ukrainy trwa już 8 lat, a rozpoczęły go demokratyczne przemiany w tym kraju po obaleniu prezydenta Wiktora Janukowycza.
Najlepszy styczeń w historii deweloperów
2021-02-19 Analizy HRE InvestmentsDeweloperzy nadrabiają zaległości z ubiegłego roku. Do tego mamy spory popyt na nowe mieszkania. W efekcie styczeń pod względem liczby rozpoczynanych inwestycji był najbardziej pracowitym początkiem roku w historii polskiej deweloperki.
Paradoks epidemii – ceny mieszkań rosną, a miały spadać
2020-12-10 Analizy HRE InvestmentsW 45 krajach na 55 przebadanych ceny nieruchomości w ciągu ostatniego roku wzrosły – wynika z danych zebranych przez portal Global Property Guide. Ceny nie tylko rosną, ale rosną coraz szybciej pokonując inflację. Jeszcze kilka miesięcy temu twierdzenie, że pandemia nie zachwieje fundamentami rynku mieszkaniowego było uznawane za herezję.