Własne mieszkanie zaczyna się od dobrego planu. Sprawdź wkład własny, porównaj propozycje instytucji i policz, jak rata może zmienić się w przyszłości.
Przejrzyste porównanie. Przyciski prowadzą przez nasze linki partnerskie — możemy otrzymać wynagrodzenie. Pokazujemy wybrane propozycje, domyślnie alfabetycznie; pośredników osobno na końcu. RRSO pochodzi z różnych przykładów i nie wskazuje najtańszego kredytu dla każdego. Sprawdź zasady i źródła.
Porównaj wkład własny, okres i sposób ustalania oprocentowania. Warunki dla Twojej nieruchomości potwierdź w indywidualnym formularzu.
Filtry sprawdzają opublikowane zakresy. Nieznane limity pozostają do potwierdzenia; nie oznaczają dostępności kredytu. Możesz zestawić obok siebie maksymalnie 3 propozycje.
7 propozycji w zestawieniu.
Brak ofert dla tych filtrów. Zmień parametry lub wyczyść filtry.
Dla kogo? Obniżka w przykładzie wymaga wpływu dochodu na konto, transakcji kartą min. 500 zł miesięcznie oraz utrzymania wskazanego ubezpieczenia na życie.
Zwróć uwagę: Warunki obniżki mają osobne okresy obowiązywania. Po 5 latach zmieni się sposób ustalania oprocentowania, chyba że uzgodnisz nową stałą stopę.
Przykład reprezentatywny z 05.03.2026: 549 738,00 zł na 325 mies.; oprocentowanie 5,65% (Stałe przez 5 lat, następnie zmienne); koszt 591 317,10 zł; do zapłaty 1 141 055,10 zł. Rata podana przez bank: 3 306,82 zł.
Warunki i źródła
Oprocentowanie: Stałe przez 5 lat, następnie zmienne.
Następnie oprocentowanie zmienne 5,71%. Koszt obejmuje odsetki 529 616,55 zł, ubezpieczenia 61 481,55 zł oraz PCC i opłatę sądową 219 zł.
Opis i przykład nie są wyceną dla parametrów kalkulatora. Dostępność promocji w danym kanale oraz końcowe warunki potwierdź przed złożeniem wniosku.
Dla kogo? Przykład zakłada konto z wpływem min. 3 000 zł miesięcznie, kartę i ubezpieczenia. Marża w tym przykładzie: 1,84 p.p.
Zwróć uwagę: Wkład 34,86% i okres 275 miesięcy dotyczą przykładu, a nie minimalnego wkładu i maksymalnego okresu całej oferty.
Przykład reprezentatywny z 01.09.2026: 393 729,37 zł na 275 mies.; oprocentowanie 5,61% (Zmienne · WIBOR 1M + marża); koszt 320 047,11 zł; do zapłaty 713 776,48 zł. Rata kapitałowo-odsetkowa: 2 546,98 zł.
Warunki i źródła
Oprocentowanie: Zmienne · WIBOR 1M + marża.
Odsetki 306 690,56 zł; pozostałe koszty obejmują m.in. ubezpieczenia, kartę, kontrolę nieruchomości i PCC.
Opis i przykład nie są wyceną dla parametrów kalkulatora. Dostępność promocji w danym kanale oraz końcowe warunki potwierdź przed złożeniem wniosku.
Dla kogo? Przykład zakłada co najmniej 20% wkładu i miesięczne wpływy na konto min. 140% raty. Wymagane zabezpieczenie hipoteczne i ubezpieczenie nieruchomości.
Zwróć uwagę: To SKOK. Sprawdź warunki członkostwa i wymagany staż dla większych kwot. RRSO przykładu nie dotyczy automatycznie wkładu 10%.
Przykład reprezentatywny z 14.08.2026: 320 000,00 zł na 359 mies.; oprocentowanie 5,75% (Zmienne · WIBOR 6M + marża); koszt 351 766,65 zł; do zapłaty 671 766,65 zł. 358 rat po 1 870,25 zł; ostatnia 1 872,15 zł.
Warunki i źródła
Oprocentowanie: Zmienne · WIBOR 6M + marża.
Koszt: odsetki 351 421,65 zł, ubezpieczenie 326 zł i PCC 19 zł. Marża przykładu 1,90 p.p.
Opis i przykład nie są wyceną dla parametrów kalkulatora. Dostępność promocji w danym kanale oraz końcowe warunki potwierdź przed złożeniem wniosku.
Minęła opublikowana data promocji: 02.10.2026. Przycisk wyłączony do ponownej weryfikacji.
Wkład własny od 10%
Spłata nawet przez 35 lat
Oferta okresowo stała na pierwsze 5 lat
RRSO przykładu
7,66%
Wkład własny
Od 10%
Okres spłaty
Do 35 lat
Prowizja w przykładzie
0,00%
Dla kogo? Przykład PKO BP zakłada konto z wpływem min. 3 000 zł, ubezpieczenie nieruchomości i życia. Obniżka 0,5 p.p. dotyczy wskazanych przez bank formularzy z okresu 3.09–2.10.2026.
Zwróć uwagę: Bank prezentuje osobno oferty PKO BP i PKO Banku Hipotecznego. Nie łączymy kosztów i oprocentowania z tych dwóch przykładów.
Przykład reprezentatywny z 03.09.2026: 400 000,00 zł na 300 mies.; oprocentowanie 6,58% (Stałe przez 5 lat, następnie zmienne); koszt 477 623,52 zł; do zapłaty 877 623,52 zł. Pierwsze 60 rat po 2 722,67 zł, następnie 2 830,25 zł; ostatnia 2 477 zł.
Warunki i źródła
Oprocentowanie: Stałe przez 5 lat, następnie zmienne.
Dalsza stopa w przykładzie: 7,08%. Koszt zawiera odsetki 442 266,95 zł, ubezpieczenia 34 937,57 zł, wycenę 400 zł i PCC 19 zł. Dane przykładu z katalogu partnerskiego z 16.09.2026.
Opis i przykład nie są wyceną dla parametrów kalkulatora. Dostępność promocji w danym kanale oraz końcowe warunki potwierdź przed złożeniem wniosku.
Źródło warunków sprawdzono: 16.09.2026. Opublikowany koniec promocji: 02.10.2026.
Dla kogo? Przykład zakłada konto z wpływem min. 3 000 zł miesięcznie, dostępem do bankowości internetowej i e-korespondencją oraz ubezpieczenie VeloBezpieczny.
Zwróć uwagę: Bank rekomenduje okres do 25 lat. Wyliczenie nie obejmuje nieznanego bankowi kosztu operatu i ubezpieczenia nieruchomości.
Przykład reprezentatywny z 04.12.2025: 538 000,00 zł na 300 mies.; oprocentowanie 5,85% (Stałe przez 5 lat, następnie zmienne); koszt 538 378,29 zł; do zapłaty 1 076 378,29 zł. Pierwsze 5 lat: 3 417,18 zł; następnie 3 500,73 zł.
Warunki i źródła
Oprocentowanie: Stałe przez 5 lat, następnie zmienne.
Dalsza stopa: 6,15%. Odsetki 507 208,13 zł; VeloBezpieczny 31 151,16 zł; PCC 19 zł. Data przykładu jest wcześniejsza od daty sprawdzenia strony.
Opis i przykład nie są wyceną dla parametrów kalkulatora. Dostępność promocji w danym kanale oraz końcowe warunki potwierdź przed złożeniem wniosku.
Zacznij od wartości nieruchomości i własnych środków. Porównaj raty równe z malejącymi, dodaj nadpłatę i sprawdź scenariusze po 5 latach.
Kwota kredytu——
Rata początkowa bez nadpłaty i opłat——
Wkład + wpisane koszty na start—Bez pozostałych kosztów zakupu nieruchomości
Odsetki w symulacji
—
Koszt kredytu z wpisanymi opłatami
—
Spłaty i opłaty kredytu razem
—
Nadpłata: spadek odsetek
—
Co z ratą po pierwszych 5 latach?
Scenariusze dla pozostałego wtedy kapitału, rozłożonego na pozostały pierwotny okres. Nowa rata nie zawiera dalszych nadpłat i opłat. To nie jest prognoza stóp.
Sumy dla całej umowy zakładają niezmienną wpisaną stopę. Przy nadpłatach utrzymujemy planowaną ratę i skracamy spłatę, bez opłat za nadpłatę. Umowa banku może przewidywać inne zasady.
Pełny harmonogram, z opłatami miesięcznymi, znajduje się w pliku CSV.
Praktyczny poradnik
Jak wybrać kredyt mieszkaniowy?
01
Porównuj tę samą kwotę, okres i wkład
RRSO jest użyteczne, jeśli porównujesz zbliżone założenia. Przykład dla 320 tys. zł na 30 lat nie rozstrzyga, która oferta będzie tańsza przy 600 tys. zł na 20 lat. Poproś instytucje o formularze informacyjne dla jednej wartości nieruchomości, kwoty finansowania i daty wypłaty. Sprawdź osobno całkowitą kwotę do zapłaty, wymagane ubezpieczenia i koszty produktów dodatkowych.
02
Wkład własny nie pokrywa wszystkich wydatków
LTV to relacja kredytu do wartości zabezpieczenia przyjętej przez instytucję. Jej wycena może różnić się od ceny zakupu. Poza wkładem zaplanuj koszty transakcji, wyceny, ustanowienia zabezpieczeń, ubezpieczenia i ewentualnego remontu. Zachowaj środki na nieprzewidziane wydatki. Kalkulator pokazuje wkład i wpisane koszty kredytu; nie wylicza podatków ani kosztu całej transakcji.
03
Stała stopa zwykle obejmuje tylko część umowy
Oprocentowanie okresowo stałe daje przewidywalną ratę przez ustalony czas, np. pierwsze 5 lat. Potem możesz dostać nową propozycję albo przejść na stopę zmienną zgodnie z umową. W kalkulatorze sprawdzisz, co stanie się z ratą pozostałego zadłużenia przy niższej i wyższej stopie. To scenariusze, a nie prognoza stóp ani obietnica przyszłych warunków banku.
04
Nadpłata: ustal zasady przed podpisaniem
Nadpłacenie kapitału może zmniejszyć odsetki, ale sprawdź rekompensatę i sposób rozliczenia. Dla umów objętych ustawą o kredycie hipotecznym przy zmiennej stopie rekompensata może dotyczyć spłaty w pierwszych 36 miesiącach, a przy stałej — okresu jej obowiązywania, jeśli przewiduje to umowa. Nasza symulacja utrzymuje planowaną ratę i skraca spłatę; nie dolicza opłat za nadpłatę.
05
Pośrednik pomaga porównać — decyzję podejmuje bank
Rozmowa z ekspertem może ułatwić dobór dokumentów i porównanie ofert. Ustal, jakie instytucje obejmuje analiza, czy poniesiesz opłatę i kto wynagradza pośrednika. Poproś o pisemne warianty. Zgłoszenie kontaktowe nie jest decyzją kredytową ani zobowiązaniem do podpisania umowy.
06
Sprawdź warunki utrzymania obniżki
Niższa marża może wymagać regularnych wpływów, wydatków kartą lub ubezpieczenia. Zapisz wymagane kwoty, terminy i skutek niespełnienia warunku. Porównaj koszt pakietu z kredytem bez dodatkowych produktów. Niska rata w pierwszym okresie nie mówi jeszcze, ile wydasz przez całą umowę.
Zanim wypełnisz wniosek
Twoja lista do przygotowania
Zaznacz przygotowane informacje. Instytucja poda ostateczną listę dokumentów; nie przesyłamy stąd Twoich danych.
Zależy to od instytucji, nieruchomości i rodzaju oferty. W tym zestawieniu są propozycje z wkładem od 10%, a także od 20%. Nie myl minimalnego wkładu z wkładem przyjętym w przykładzie RRSO. Ostateczną wymaganą kwotę potwierdza kredytodawca.
Czy rata z kalkulatora jest ofertą banku?
Nie. To symulacja dla wpisanej przez Ciebie stopy nominalnej i kosztów. Nie uwzględnia oceny zdolności, dokładnych dat przepływów, wszystkich opłat ani przyszłych zmian stopy. Nie wyliczamy w niej RRSO.
Czy stałe oprocentowanie oznacza stałą ratę przez 30 lat?
Tylko jeśli wynika to z umowy. W opisanych wariantach okresowo stałych stopa obowiązuje przez pierwsze 5 lat. Po tym czasie warunki mogą się zmienić. Sprawdź w formularzu sposób ustalania kolejnego oprocentowania.
Raty równe czy malejące?
Przy tym samym kapitale, okresie i stałym oprocentowaniu raty malejące zaczynają się wyżej, ale szybciej zmniejszają kapitał i zwykle sumę odsetek. Raty równe są łatwiejsze do zaplanowania na początku. Porównaj oba warianty w kalkulatorze.
Czy kalkulator sprawdza zdolność kredytową?
Nie. Wylicza ratę i koszty symulacji. Bank ocenia m.in. dochody, stałe wydatki, inne zobowiązania, historię spłaty i nieruchomość. Wynik LTV nie przesądza o przyznaniu kredytu.
Dlaczego w przykładach RRSO są wcześniejsze daty?
Instytucje publikują przykłady reprezentatywne z określonego dnia i mogą pozostawiać je na stronie dłużej. Pokazujemy datę samego przykładu oddzielnie od daty sprawdzenia źródła. Przykład nie zastępuje indywidualnego formularza informacyjnego.
Czy można wcześniej spłacić kredyt?
Tak, ale ewentualną rekompensatę i zasady nadpłacania trzeba sprawdzić w umowie oraz przepisach właściwych dla daty jej zawarcia. Kalkulator zakłada brak opłaty za nadpłatę i skrócenie spłaty przy zachowaniu planowanej raty.
Co stanie się po kliknięciu przycisku oferty?
Przejdziesz przez link partnerski do procesu danej instytucji lub pośrednika. Może to być formularz kontaktowy, rozmowa z ekspertem albo wniosek. Nie wysyłamy danych wpisanych w kalkulatorze.
Jak przygotowujemy porównanie?
Zestawienie obejmuje wybrane instytucje z dostępnych nam kanałów partnerskich. Domyślna kolejność jest alfabetyczna; pośrednicy są na końcu. Możesz sam posortować kredyty według RRSO przykładu. Wysokość wynagrodzenia partnerskiego nie jest kryterium sortowania.
Parametry sprawdzamy w źródłach instytucji; datę konkretnego przykładu i jego założenia podajemy przy ofercie. RRSO różnych przykładów nie stanowi jednolitego rankingu kosztów. Nieprzekroczona data promocji ani obecność propozycji w zestawieniu nie gwarantuje jej dostępności dla każdego klienta.
Kalkulatory używają oprocentowania nominalnego, rat miesięcznych i zaokrągleń do groszy. Wyniki zależą od wpisanych kosztów. Nie są wyliczeniem RRSO, badaniem zdolności ani ofertą. Dokładny harmonogram banku może być inny.
Źródła ofert znajdziesz w rozwijanych szczegółach każdej propozycji.
Przegląd źródeł: 17.09.2026. Daty weryfikacji poszczególnych przykładów podano przy ofertach.
Jarosław Wasiński
Redaktor naczelny MyBank.pl • Analityk finansowy i rynkowy
mgr Jarosław Wasiński — niezależny analityk i praktyk z ponad 20-letnim doświadczeniem w sektorze finansowym. Twórca i redaktor naczelny portalu MyBank.pl, dostarczającego rzetelną wiedzę o finansach osobistych, bankowości i inwestycjach od 2004 roku.
Bankowość i produkty finansowe: porównania kont osobistych i firmowych, analiza taryf opłat, testy aplikacji mobilnych, recenzje kredytów, lokat i kart kredytowych — z naciskiem na realne koszty i ukryte opłaty.
Rynki finansowe i makroekonomia: analiza fundamentalna rynków walutowych (Forex) i makroekonomicznych od 2007 roku, zarządzanie ryzykiem kapitału, struktura rynków OTC.
Kryptowaluty: analiza rynku kryptowalut, mechanizmów blockchain i tokenizacji aktywów w kontekście portfela inwestycyjnego.
Autor setek komentarzy rynkowych, analiz porównawczych produktów bankowych i materiałów edukacyjnych. Zwolennik transparentności — każdy ranking i recenzja na MyBank.pl opiera się na jawnej metodologii i zweryfikowanych źródłach (taryfy banków, regulaminy promocji, dane NBP).
Treści mają charakter edukacyjny i informacyjny — nie stanowią porady inwestycyjnej, rekomendacji ani oferty. Decyzje finansowe podejmuj na podstawie własnej analizy i konsultacji z doradcą.
